央行取消全国首套房、二套房贷款利率下限，会带来怎样的影响。

这是关于近期房地产优化调控政策中，央行出台的货币政策里的一项大招。字面意思其实很好理解，央行不再限制首套房和二套房的个人贷款利率的限值，把房贷利率的标准交给了地方政府和商业银行。也就是说，这个贷款利率理论上是可以是零利率的，当然，现实中根据目前的存贷利率差，零利率的事情短时间内是不可能发生的。

目前我国的房贷的浮动利率制度是5年期LPR+X的方式，LPR是由央行每月公布，而这个“X”就是各地因城施策，根据地方的经济和楼市的情况，自行判断。

其实在2022年《中国人民银行 中国银行保险监督管理委员会关于阶段性调整差别化住房信贷政策的通知》中要求：

一、对于2022年6-8月份新建商品住宅销售价格环比、同比均连续下降的城市，在2022年底前，阶段性放宽首套住房商业性个人住房贷款利率下限。二套住房商业性个人住房贷款利率政策下限按现行规定执行。
二、按照“因城施策”原则，符合上述条件的城市政府可根据当地房地产市场形势变化及调控要求，自主决定阶段性维持、下调或取消当地首套住房商业性个人住房贷款利率下限，人民银行、银保监会派出机构指导省级市场利率定价自律机制配合实施。

也就是说，首套房的下限标准，以央行为代表的中央就已经放权给了地方。而这次出台的重磅政策，是直接取消全国层面首套住房和二套住房商业性个人住房贷款利率政策下限。也就中央告诉地方，“干脆你们地方也别搞什么贷款利率的下限了”，把决定权交给了商业银行和市场。

而且更为彻底的调整是这次把二套房的贷款利率的限制也取消了，要知道国家对二套房的贷款利率的管控是一直没有松口的，说白了就是抑制炒房。

结合前几天，南京市政府把个人首套房的房贷利率调整LPR-50BP即 3.45%，远低于现在市场的平均个人住房贷款利率3.7%左右，说明南京市政府是提前得知了这条重磅信息的。

同时，我们还看到了个人公积金贷款利率的下调，即5年以下（含5年）和5年以上首套个人住房公积金贷款利率，从前值的2.6%和3.1%，下调为2.35%和2.85%，均下调了0.25个BP。

当然，上述央行的“王炸”政策是利好楼市的，但是对于银行来说，贷款利率下降就意味着资产端承压，而面临着行业净息差不断被压缩，银行在负债端——即存款利率也会相应进行下调，我相信不久就会出台商业银行存款利率继续下调的新闻。