神奇！自闭症男孩骨折住院花费7000，保险竟然赔了8000……

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图源pexels

不久前，深圳一位自闭症男孩骨折住院，前后花费7000多元，因为残联为他投保了深圳市残疾人意外险，最终各种报销、津贴加起来，一共赔付8000多元。

就是说虽然孩子受了苦，但好在经济上没有额外的损失。这就是保险的意义。

大米和小米的后台和微信群中，常常有家长咨询能给孩子买什么保险，也有人在孩子确诊后想买商业险却被拒绝，因此怀疑：谱系孩子是不是不能购买商业保险了？

答案当然是错的。不管是部分地区试点的残疾人意外险，还是近年来各地蓬勃发展的城市定制型商业医疗保险（惠民保），以及面向更广泛人群的重疾险、长护险和寿险，都是可以给自闭症儿童构建立体化保障体系的险种。

而很多家长还关心其他产品，例如面向自闭症孩子设立的信托产品，以及针对自闭症理赔、负担康复费用的保险等等，近些年来也先后有一些产品出现。

本文作者是一位谱系妈妈，同时也是一位保险从业者，她为大家科普适合的保险，帮助家长更好地为孩子的未来做好规划。

文 丨毛毛妈

编辑 丨眉沙

保障人身安全的保险产品

买保险，首要考虑的是人身安全保障，以下几类值得家长关注。

1.意外险

孩子在日常生活中可能会遇到一些意外情况，如跌倒、烫伤、猫抓狗咬等。

普通孩子能够买的意外险，自闭症孩子也能购买。而现在市场上也有一些专门针对心智障碍人群的意外险。

还有一种残疾人意外伤害保险，由政府统一购买，持有残疾人证者自动进入意外伤害保险范围，无需个人办理手续，不用家庭负担费用。

具体享受条件各地可能不一。比如，一些城市规定了保障年龄上限为60岁或65岁，一些城市则没有年龄要求。一些城市申请残疾人通康复训练的18周岁以下未持残疾证儿童也可享受残疾人意外险保障。

保障的费用方面，一般包括意外伤害事故、残疾保险，意外伤害医疗保险，意外住院津贴等，具体金额各地不一，家长们可咨询当地残联了解。

2.医疗险

社会医疗保险是基础医疗保险，是政府给每个公民的基本福利和保障，所以父母在给未满18周岁的孩子买商业保险前，一定要先办医保中的少儿医保。

少儿医保对孩子的健康状况没有限制，接受有先天、后天疾病的孩子参保和续保，正常享受医保待遇。

针对政府医保在保额和一些自费药品保障的不足，近几年，国家还大力推动商业保险公司参与的、基于社保体系的补充医疗保险：惠民保。

比如，普惠健康保（北京）、沪惠保（上海）、惠民保（深圳）、穗岁康（广州）、惠蓉保（成都）等，这些都不限精神类疾病，以深圳的惠民保为例，每年缴费88元，而实际理赔案例中，单人最高赔付过109万元。以上险种需要家里最少有一人购买社保。

此外，社保内容还有一个重要变化，就是除了原有的五险（养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险）外，还增加了长期护理险。长期护理保险保障的是生活无法自理的人员，为他们提供基本生活照料和医疗护理服务。

截止到2022年，全国已有49个城市参与了试点，在10年或15年以后，长期护理险或许会是成年自闭症人士获取生活保障服务的来源之一。以上海为例，评估最高等级的，医疗照护员每周上门服务7次，每次1小时，收费65元，长护险基金报销90%，个人承担10%，就是说每次护理服务个人仅需支付6.5元。

上海长护险的服务项目部分截图

图源：上海市人民政府网站

另外，目前市面上也有一些不需要做健康告知的商业医疗险，与少儿医保、惠民保互为补充，但保障内容有很多限制，家长购买时最好提前了解清楚。

还有健康告知相对宽松的防癌险，家长们也可根据实际情况按需购买。

意外险、医疗险和防癌险，属于报销型产品，也就是说，发生了多少费用，用发票报销，解决的是在医院内发生的费用问题。

重疾险则不同，属于给付型产品，也就是说达到理赔条件，可以一次性获得理赔，不需要发票，这笔钱可以用于家长因照顾孩子而无法工作的收入补偿，解决的是出院后的生活费问题。

目前有些保险公司针对自闭症孩子核保也有宽松政策，可能会将自闭症相关疾病除外承保，也有可能通过审核资料后正常承保，建议通过保险经纪人，多询问几家保险公司，选择核保结论最友好的购买。

值得注意的，2024年来，市面上也开始出现明确承保自闭症的重疾险产品，具体的核保、核赔规则，建议家长在购买前向相关保险公司咨询清楚。

保障财产安全的保险产品

除了人身安全保障，财产安全同样不容忽视。一些保险产品可以为自闭症孩子及家庭提供财产保障。

1.针对监护人的责任险

自闭症孩子在某些情况下可能会对他人或财物造成损害，监护人责任险主要是在监护人承担法律责任时提供一定的经济赔偿。

2.家长的寿险

对家长，尤其是家庭的经济支柱来说，寿险可以为孩子未来的生活提供长期的保障。即使家长不在了，孩子也能继续得到经济支持。

寿险还是家长爱与责任的代名词——“家长站着是赚钱机器，躺下是一堆人民币”，“我在，我就好好照顾你；我不在，会有天使来替我照顾你”。

目前市面上的寿险主要是定期寿险、增额终身寿险和定额终身寿险三种，每种都有各自的特色和优劣势，家长需要根据实际情况选择适合自己的产品。

但无论选择哪款产品，都是越早规划，保费越低，家长的压力也就越小。

家长的“闭眼工程”——特殊保险金信托

“我走了，孩子怎么办？”这几乎是所有自闭症孩子家长都在考虑的终极问题。

家长一次性留给孩子大额资产，别说是心智障碍的孩子，即使是普通的孩子，也未必是好事。去年发生过上海独生女继承两亿财产被丈夫离婚分走一半的事件，今年又发生了心智障碍女性被骗走450万的案例（ ）。

家长可以根据孩子的实际情况设计不同的方案，做好家庭财产的规划管理。

比如，如果孩子能力不错，会管钱，会花钱，但是家长担心被人骗走，或者担心被孩子挥霍，可以对接信托机构，将保险理赔款、资产等放进信托，定期定额给孩子钱，给孩子一辈子源源不断的现金流。

如果孩子能力还没达到，需要更多照料，需要去托养机构，那可以在前面方案设计的基础上，增加对接托养机构，按约定定期给托养机构支付费用，同时设置监察人，监督这些资金的用途。这条路，不少老家长如星星雨的田惠萍已经走在了前面。

目前来看，钱、管理、监察、服务等权限既独立又相互关联设置的保险金信托，最大程度上保证了，我们的钱能用在我们想用的地方；我们的孩子能按我们的意愿得到照料，过上有品质的生活。

买保险的注意事项有哪些

从业以来，经常听到家长问“可以不告知孩子的情况吗？”

作为保险业内人士，温馨提示给家长朋友们：一定要如实告知孩子的自闭症情况。

一方面，《中华人民共和国保险法》第十六条规定：订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。

另一方面，如果不告知，有可能导致我们购买的保险没有保障，因为保险公司可能会以客户没有如实告知为由拒绝理赔，更为严重的情况是，不仅不理赔，我们之前缴纳的保费也有可能打水漂。

所以建议投保前，一定要如实告知孩子的自闭症情况，至于如何告知，该准备哪些资料，因为每个孩子情况不同，这里就不赘述。

其次，注意免责条款。

注意了解产品有哪些情形下是不保的（也就是免责条款），确保我们需要管控的风险能够得到真正的保障。

再次，考虑保障范围保障额度。

考虑都保了哪些责任？保额够不够？这有助于家长合理规划经济支出，确保在需要时能够得到足够的经济支持。

最后，为自闭症孩子配置合适的保险产品，不仅是对孩子的爱与责任，更是对未来生活的规划。

家长在选择保险产品时，应根据家庭经济情况、孩子的发展情况、实际需求等，设计出适合孩子和家庭的整体保障方案，构筑起家庭财务安全垫，为孩子未来的生活提供经济基础。

祝愿每一个家庭都拥有全面且足额的保障，以应对生活中的不确定性和风险，拥有更加从容且美好的人生。

关于遗嘱、保险、保险金信托，大米和小米还发布过不少推文：

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【免责声明】 本文的目的是提供一般科普信息，不推荐任何具体的保险产品，对这篇科普文有任何建议，请文末留言。

可承保自闭症的重疾险产品

详见今天第二条推文

《中国大陆第一个！确诊自闭症能理赔的保险终于出现了》

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