因贷款管理不规范，多家中小银行接连被罚

国家金融监督管理总局最新的监管罚单显示，对中小银行的监管力度仍在不断加大。5月6日浙江德清农村商业银行被罚155万元；5月13日，贵州银行六盘水分行被罚150万元；5月14日，太原农村商业银行股份有限公司被罚60万元。

值得注意的是，这三家银行被罚原因均涉及“贷款管理”。

具体来看，浙江德清农村商业银行被处罚原因包括：流动资金贷款发放不审慎、贷款“三查”不到位，贷款资金挪用于银行承兑汇票保证金、抵押物评估管理不审慎、房地产开发贷款管理不审慎、个人按揭贷款发放不审慎。

贵州银行六盘水分行被处罚原因包括：贷款管理不规范、办理无真实贸易背景的票据业务、利用资金中介虚增存贷款规模。

太原农村商业银行股份有限公司被处罚原因包括：贷款审查不尽职、违规发放委托贷款。

有银行房地产业不良率高达40.39%

事实上，信贷领域的违规是监管处罚最为密集的领域之一。其中银行业金融机构信贷资产质量及不良资产管理又是监管中的重点。

以此次被处罚的贵州银行为例，记者梳理贵州银行财报发现：截至2023年年底，该行不良贷款总额约为55.68亿元，其中30.46亿元来自房地产业，较2022年末增长9.83亿元。值得注意的是，该行在房地产行业的不良率高达40.39%。也就是说，贵州银行每对房地产业放出100万元的贷款，就可能将有40万元无法收回。同期，贵州银行拨备覆盖率287.71%，同比大幅下降63.50个百分点。众所周知，拨备覆盖率既是银行业抵御不良风险的防火墙，又是利润的“蓄水池”，大幅下降意味着未来贵州银行利润调节的空间缩小、抗风险能力减弱。

据处罚公告，此次贵州银行六盘水分行被罚150万元，主要违法违规事实包括贷款管理不规范、办理无真实贸易背景的票据业务、利用资金中介虚增存贷款规模。

时任贵州银行六盘水分行行长王玮，对贵州银行六盘水分行利用资金中介虚增存贷款规模事项负有责任，被警告并罚款10万元。

时任贵州银行六盘水分行副行长张凯旋，对贵州银行六盘水分行办理无真实贸易背景的票据业务事项负有责任，被警告并罚款5万元。

公开信息显示，贵州银行属贵州省省管大一型国有企业，成立于2012年10月11日，注册地、总部设在贵州省省会贵阳市。2019年12月30日，贵州银行在香港联交所挂牌上市。

值得一提的是，2023年是该行上市以来首次出现营收、净利润双双下滑。对此，贵州银行在财报中解释称，为适应宏观经济形势变化，其持续加强风险管控，加快不良资产处置速度，加大拨备计提力度，经营效益较去年同期略有下降。

为何不良率出现暴增？贵州银行称，房地产贷款总额及占比下降且规模小，加之其在报告期内将个别房地产开发企业贷款纳入了不良管理。

信贷违规频发，拷问银行风控体系

据记者了解，银行涉房贷款，包括对公房地产业贷款（主要为开发贷）以及个人住房贷款（即按揭贷）。常见的违法放贷行为包括：通过冒名顶替、虚假材料、虚构用途、瑕疵担保、虚增授信额度、上指下派等违规行为发放的贷款。

据一位银行业内人士透露，银行之所以出现违规放贷，原因主要有两方面，一是权利行使不当，一些银行尤其是中小银行的行长、副行长、贷款审核人员都能左右贷款的发放，有的机构会被大股东操纵，对关联企业违法放贷；有的机构高管监守自盗，唆使员工违法违规，有的案件甚至形成从行长到信贷员的“窝案”。

另外一个直接原因是“有利可图”。信贷业务是各中小银行的主要业务之一，不同贷款业务之间存在的利差，给“借低还高”的贷款违规置换操作提供了空间。这位银行业内人士表示，一些银行信贷人员有可能会在利益面前“疏于审查”，其背后所透露出的问题拷问着银行的风控体系。

据最新数据显示，今年4月金融机构共收到900张罚单，合计被罚2.35亿，环比大增153.94%。其中，银行是受罚最为严重的机构。

在强监管的背景下，银行如何才能补全短板、防控风险，走好信贷业务的合规之路？

有业内专家指出：首先，信贷从业人员是从事银行信贷业务的“主力军”，他们的专业水平和风险意识直接影响着银行信贷业务的资产质量和风险防控。银行要加强信贷从业人员的培训和教育，不断提升员工的合规意识和底线意识。

其次，各家银行要进一步加强信贷管理尤其是贷后管理，在信贷投放后密切关注相关客户的经营状况和还款情况，并利用大数据等科技手段，对每笔贷款资金的真实流向持续跟踪、加强监管，确保在贷款发放后能够及时发现和解决风险隐患。

采写：奥一新闻记者 管玉慧