办卡充值后，店关了、老板跑了……杭州引入第三方平台，针对预付式消费陷阱出大招！

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2023年1月5日，橙柿直通车聚焦了美容美发行业预付卡消费陷阱问题，报道了杭州三墩镇柏生理发店在一年内三次易手更名最终携款跑路，近170名会员共计储值三十多万元金额不知所终的情况。之后橙柿直通车继续聚焦美发行业预付消费陷阱，将收集来的情况传递给相关部门研究讨论解决方案，让市民放心消费。

针对预消费陷阱

杭州市推进预付式消费市场化改革

2024年1月10日上午召开的市委全面深化改革委员会第七次会议强调，要持续完善预付式消费综合监管机制，加大美容美发、体育健身、教育培训等重点领域的系统施治，积极探索政府引导下的市场化解决方案。

杭州市推进预付式消费市场化改革，在消费者和商家之间引入第三方平台，变“政府监管商家和预付金”的传统模式，为“政府监管平台、平台监管商家、第三方存管预付金、协会推动商家上线”的全新模式，建立政府、市场、社会等多方“共治”机制，推动实现“综合治理由表及本、提振消费信心、衍生金融服务、助推平台经济发展”的目标，打响“安心消费在杭州”的城市品牌。

杭州市预付式消费市场化改革，秉承“开放、包容”的理念，鼓励各平台企业积极参与、充分竞争，形成百花齐放的创新格局。比如，蚂蚁集团上线的“安心付”产品，已在杭州市场先行先试。

杭州“安心付”已上线

为预付式消费引入专用账户

消费一笔、确认一笔、支付一笔

杭州已正式上线了“安心付”产品，该产品由支付宝联合杭州银行共同推出，推进预付式消费市场化改革。为解决预消费资金监管问题，2023年国庆节后，在政府相关部门指导下，由蚂蚁集团开发市场化产品“安心付”，引入第三方银行及保险机构，通过市场化运作，对消费者预付资金进行监管。

杭州“安心付”上线启动仪式

商户在“安心付”合作银行开设专用账户，消费者通过“安心付”参与商家优惠活动并充值，充值金额进入该商户银行专用账户，之后消费者每消费一次，通过“安心付”确认本次消费发出指令，“安心付”接受指令通知银行，银行向商户支付消费者本次消费对应的金额。没有消费者的确认指令，商户是动不了银行专用账户的资金。“安心付”还有一卡多用赠送功能，可以转送家人亲朋，一起享受优惠消费，也可以随时终止消费卡，发起退款。“安心付”还开通了消费预警功能，当某一商户长时间没有消费交易，企业法人频繁变更，工商注销等行为发生，直接会向消费者提交预警信息，消费者随时可以发起退款，经确认后秒退。

商家参加“安心付”好处也不少，首先支付宝平台会为商户引流推流，商户能获取更大的流量，其次开设专用账户的银行，会根据商户的沉淀资金量及资信提供对应的远低于市场平均利率的贷款额度，后期还将引入保险公司，对确有提前释放资金需求的商户进行承保，平台还将定制开发信托产品，对预付金额大的连锁企业，让沉淀的资金受益大于存款利率，通过再保险机构，对信托产品进行保障。“安心付”试运行阶段第三方银行是杭州银行，其他银行保险公司也都在谈，未来银行与保险都是开放式的，都可以参与进来。

银行上门为商户开通安心付专用账户

提供远低于市场平均利率的商户贷款

杭州银行总行小微部顾钢锋说，为参与“安心付”的商户开设专用账户，不需要商户自己跑银行，银行提供预约制上门服务，3个工作日内上门，商户在杭州银行开设的是消费者预付资金的专用账户，商户自己是不能划转的，只有在消费者消费后，支付宝通过对接系统向杭州银行发出通知，杭州银行才会把相应的消费金额划给商户。划转频率为，在银行间清算时间内，每1-2小时清算一次。杭州银行也会通过商户的沉淀资金量、流水以及资信状况等，对商户提供远低于市场平均利率水平的相应贷款。

充值卡预消费需求非常大的海鲜餐饮店

入驻“安心付”

杭州认真网络科技有限公司是蚂蚁集团“安心付”产品地推服务商，认真网络总经理原斌说，他们为商户做“安心付”服务时，会提供三方面的免费服务，一是会为商户免费制作支付宝“安心付”小程序，二是会为商户做营销，比如“安心付”的红包功能，做到引流和到店，三是会为商户做运营指导，免费为商户做运营海报。

原斌说，认真网络自4月10日开始做“安心付”产品的商户推广，成功引入了一批商户入驻，前期商户主要集中在养老院和餐饮企业，刚刚又完成了一家海鲜餐饮的进店工作，这家餐饮店的充值卡预消费需求非常大，因为充值消费这家餐饮店价格会打五折、六折，一般消费者充值需求都是两三万元，如果宴请多的消费者会充五万元到十万元，如果有婚宴需求的客人，一次可能会充20万元。

根据《单用途商业预付卡管理办法（试行）》第十八条规定，单张记名卡限额不得超过5000元，单张不记名卡限额不得超过1000元。根据《浙江省实施 <中华人民共和国消费者权益保护法> 办法》第十条规定，预付款存入第三方支付平台并且凭消费者指令支付的不受金额限制。这家海鲜餐饮店充值需求的突破同样急需“安心付”这样的平台。

安心付首家入驻企业智伴说

安心付监管资金让自己压力减轻了

杭州智伴餐饮管理有限公司吴辉强说，智伴是“安心付”的首家入驻企业，智伴在杭州开了九家社区食堂，服务的主要是社区居民及老年人，为老年充值设定的上限是不超过500元，一般重阳节都会做充值优惠活动，“充100元送10元、充200元送20元、充300元送40元、充500元送70元。”老年人吃饭消费还能享受优惠，60~79岁打八折，80~89岁打七折，90岁及以上打五折。

已入驻“安心付”的企业代表

智伴之所以选择“安心付”专用账户进行资金监管，是因为资金接受第三方监管也是对自己的一种约束，做生意有赚有亏，预付的钱都放在自己这里，如果窟窿大了没有及时止损未来对用户的兑付能力就会减弱，那是没法交代的，接受监管自己的压力反而会小很多，店的流水能支撑公司正常的运转。

市民对使用安心付执行退费时

已完成部分是否享受活动优惠很在意

市民厉女士之前因教育机构暴雷，被坑了八九千块，听说“安心付”专用账户，厉女士说，能够监管到位，让预消费资金变得安全肯定是好的，因为被教育机构坑过了，感觉还是不太放心。

厉女士提到一个问题，对教育机构进行预充值消费，之后发现教育质量达不到要求，需要退费怎么办？已使用部分的优惠怎么算？会不会退费时，已完成课时的优惠不能享受了？厉女士能接受的是，已完成课时部分需要按优惠的价格进行结算，未使用的部分把本金退给她是能接受的，如果因为中途退费，所有的课程优惠都不能享受了，是不能接受的。

消费者的关切，也是对“安心付”这个市场化新产品充满了期待，蚂蚁集团与入驻“安心付”的商家同样需要进行更多惠民、利民、便民的探索。

橙柿互动·都市快报 记者 陈卫民