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晚上好，我是简小保~

上周在小区门口遇到了邻居，一个六十多岁的老爷叔一边推着坐在轮椅上的老奶奶，一边撑着伞。

正好是一个下坡道，轮椅差点没刹住，我赶紧帮忙拉了一把。

爷叔谢了我好几遍，我被谢得有点不好意思了，就说平时有需要帮忙，也可以叫我。

没想到这几句安慰的话，让爷叔开始大倒苦水：

老奶奶是爷叔的妈妈，今年87岁，七八年前查出了小脑萎缩，慢慢地说不清楚话，没办法自己吃饭、穿衣； 爷叔的爱人、兄弟都不在，照顾老人的事情压在了自己身上； 本来儿子可以搭把手，但明年孙子小升初，儿子一家就搬出去住了。

虽然家里雇了白班保姆，每天会过来做顿饭，稍微打扫一下卫生；但老妈的吃喝拉撒，还是得靠爷叔主力照顾。

01

小保很理解爷叔的辛苦。

我上小学开始，我的外公就处于失能状态了。

不仅要喂饭、擦洗，还要一直给外公翻身和按摩，因为长期躺着，肌肉会萎缩，骨骼和关节会压破皮肤生褥疮。

照顾外公的大人，常常陷入崩溃：

比如刚换好衣服、床铺，外公就拉尿了； 比如起初有点着凉，但因为已经丧失表达能力，家人发现发烧送医时，已经发展成肺炎了。

这个过程中，最令人感到难过的是：无论你对失能老人付出多少，都难以看到任何好转的迹象，只能靠亲情和责任感支撑一年又一年。

一边是每年两三次病危的失能老人，一边是还在上小学的孩子，同时还要工作；回顾外公患病的十几年，我问妈妈是怎么坚持下来的？

妈妈说「各凭良心，硬熬」。

02

对失能家庭来说，钱是一个问题，但更重要的是缺乏人手。

根据全国老龄办发布的《第四次老年人生活调查》显示：我国失能、半失能老年人大致4063万人，占老年人口18.3%；

但养老护理员仅30万名，养老机构床位缺口900余万张；90%的失能老人护理都只能在家进行。

图源：《第四次老年人生活调查》

现在市场上也出现了一些，照顾失能老人的第三方机构，然而报价也是一笔不小的数目：

北京一家养老服务机构给出的报价，半失能老人每月护理费6000-7000元，全失能老人每月护理费8000-10000元，失智老人每月护理费不仅超万元，而且如果病情太重人家还不收。

基于这种大环境，国家看到了这块民生需求和现实状况，打算用社保的方式来解决一部分问题。

所以政策端，推出了「长期护理险试点」。也就是从试点开始，坊间一直有传闻，说社保的五险要变六险了。

但对大多数朋友来说，这个「长护险」仍然是比较陌生的领域。它到底能解决哪些问题呢？

长期护理险，是国家针对失能老年人，需要长期照护时提供护理费或护理服务的保险。

比如，晚年生病在床、生活无法自理或受限时，就可以申请失能护理，在享受完护理服务后，用长护险对护理费用进行报销。

目前，全国已经开展了49个长护险试点城市。

图源：中国政府网（2020年最新试点城市名单）

根据国家医保局的数据，截止2023年，长护险参保人数约1.8亿人，累计支出基金约720亿元，平均报销水平在70%左右。

那么，普通人如何参加长护险？

从本质上说，失能老人的护理属于医疗服务，所以很多试点地区的长护险都与医保直接挂钩。

现阶段，试点地区基本要求参保职工医保的人要参与缴纳长护险，但各地有所不同（建议大家直接咨询当地医保局）。

以上海为例，是按照用人单位缴纳职工医保缴费基数1%的比例，从职工医保统筹基金中调剂资金；按照月薪一万来算，一个月不到10块钱，而且还不需要我们自己掏钱。

如果是城乡居民医保则根据其人数，按照略低于第一类人员的人均筹资水平从居民医保统筹中调剂资金。

长护险怎么用呢？

我们还是以上海的政策为例。

1）需要提出评估申请：可以拨打12333或者962218咨询，也可以在「上海人社」APP进行查询。

2）专业机构进行评估：护理等级共七级（正常、照护一级、照护二级、照护三级、照护四级、照护五级、照护六级）只有被评为二级至六级的参保人才能享受长护险待遇。

3）享受护理服务：被评为二至六级照护等级后，不同的人还需要满足不同的条件才能享受长护险待遇：参加职工医保的参保人，必须要办理完退休手续之后才能享受，参加城乡医保的参保人，必须要满足60周岁以上才能享受长护险待遇。

具体享受的护理方式也因人而异，一共有三种：居家护理（报销比例90%）、养老机构护理（报销比例85%）、住院护理（按医保报销规定执行）。

4）费用结算：长护险的费用采用的是报销制，提供护理服务的机构先记账，然后机构和长护险基金直接结算，最后再由失能人员承担自费部分。

举个例子：生活不能自理的张阿姨，每周需要护理7个小时，自己请护工每个小时需要支付80元，如果用长护险报销，以后张阿姨的护理费就只需要自费8元钱了，一年就能节省2万6千多…

03

除了和医保挂钩的长护险，还有一类「商业长期护理险」。

「商业长护险」主要有3类功能：一是储蓄，二是发生失能后倍数级赔付，三是提供上门护理服务（相当于保险公司帮忙联系相关护理人员，给一部分折扣或者前几次免费，超出次数后，依然需要用户自己付费）。

看着复杂，我举个例子你就明白了~

老李在40岁时购买了A款税优长护险，每年交2400元，连续交10年，总保费2.4万元；

由于是税优险，购买后可进行个税抵扣，假设老李月薪一万元，适用税率10%，那么实际上每年保费成本为2160元（2400元-2400元*10%个税扣除=2160元）。

如果老李在62周岁发生了失能，无论是因为阿尔兹海默症、脑中风等疾病原因导致的，还是因为交通事故、高空坠落等意外所导致的；能拿到6.3万元的护理金（相当于所交保费的3倍）。

计算内部收益率，IRR达到了6.59%。

如果老李一切正常，用不到失能责任，那么也可以选择退保单的现金价值，62岁这一年能一次性退回36425元；IRR达到了3.19%。

老李的工资越高，抵扣的个税税率越高，保费成本也就越低，IRR也就越高。

不过，我并不建议大家闭眼入「商业长护险」。

市面上的长护险很多，能像我举例的这款进行个税抵扣，帮我们拿到超高收益的，不太好找。

另外，每一款产品的核保尺度（事关我们能不能买）、失能标准、不同年龄发生失能的赔付标准，都不一样。

比如，某B款和某C款产品的赔付标准和赔付倍数一样，但算到实际能拿到手的钱（现金价值或失能赔付），C款都要高一些，那咱们肯定要优先选C款。

所以，最好还是个案个议，根据年龄、预算、保障的侧重来制定匹配自己和家庭的需求。

今天的科普就到这里啦~

最近很多朋友在后台咨询「长期护理险」，文章篇幅有限，「医保长护险和商业长护险到底该怎么选」，「长护险买在谁身上收益最大」等具体问题感兴趣的朋友，可以扫码参加我们为期4天的「养老·长护险」实操营；我们会在群内为大家进行详细解答。

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