一年跑2万多公里，新能源车被拒保?

比亚迪新能源车。　南都资料图

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近期，有车主因为“一年跑2万公里以上”被拒保，成为公众关注话题。同时，也有车主在网络平台发帖称，自己的新能源车一年未出险，但保费不降反升。

然而，车主们“喊贵”，险企也纷纷“喊亏”。有险企表示，新能源车的出险率、承保成本明显高于传统汽车，在这一场新能源车险跑马圈地式的竞赛中难以回本。在此背景下，有媒体报道，近日国家金融监督管理总局财险司向各保险公司下发《关于推进新能源车险高质量发展有关工作的通知(征求意见稿)》，从优化新能源车险供给机制、提升行业新能源车险经营水平等方面作出部署。

对于消费者而言，如何优化新能源车保费定价模型、提升定价精准度；针对续保难的情况，如何建立兜底保障机制、实现愿保尽保，或是新能源车险行业发展所面临的重要议题。

新能源车行业火热，开辟车险新蓝海

近年来，在利好政策、技术革新等背景下，新能源车保持着蓬勃发展态势。

中国汽车工业协会的数据显示，2024年一季度，我国新能源汽车产、销分别完成211.5万辆、209万辆，同比增长28.2%、31.8%，市场占有率达到31.1%。其中，2024年3月，我国新能源汽车产、销分别完成86.3万辆和88.3万辆，同比增长28.1%和35.3%，市场占有率达到32.8%。

新能源车销量增长，也随之带动新能源车险市场发展。如头部险企人保财险，2023年财报显示，报告期内人保财险注重发展绿色保险，新能源车承保数量同比增长57.7%。又如背靠广汽集团的众诚保险，截至2022年6月，众诚保险为新能源汽车提供约2900亿元风险保障，而截至2023年12月，这项数据就上涨到了7157亿元，在一年半的时间内翻了一倍不止。

不少头部车企也看准时机，跳入这一“蓝海”。5月6日，我国唯一的新能源车企100%控股的财险公司——比亚迪财险获国家金融监管总局批复在8地使用交强险条款。比亚迪相关人士回复媒体称:“目前相关车险业务还在筹备当中。”此外，小鹏汽车、蔚来汽车、理想汽车也已经设立或收购保险经纪公司，排队入局车险市场，或将开展新能源车险业务。

车主投诉“保费暴涨”，险企却在“喊亏”

在新能源车险发展态势向好的同时，“新能源车险保费暴涨”等相关投诉也掀起热议。南都·湾财社记者不完全统计社交媒体平台帖子发现，不少网友表示自己购买的新能源车险较上年大幅上涨。一名网友发帖称，自己使用的新能源车辆价格在15万左右，2023年出险一次，报销1500元，2024年的保费却上涨了超2500元。

另有网友发帖称，自己的新能源车落地两年，从未出险，但2024年续保时却被频频拒保，咨询某险企时，客服人员回复是由于“地区设限”。一时间，“买新能源车容易，上保险贵又难”成为车主“吐槽”的话题。

但一方面车主们“喊贵”，另一方面险企却在“喊亏”。中国人保副总裁、人保财险总裁于泽在2023年度业绩发布会上表示，人保财险新能源车险整体的商业险部分综合成本率高于整体大概7个百分点左右，交强险部分差不多。据于泽判断，整个行业的新能源车险的赔付率大概比燃油车高10个百分点以上。对于新能源车险承保成本高的原因，太保产险董事长顾越在业绩发布会上解释称:一是新能源车智能化集成度高；二是新能源车车身结构有不同；三是新能源车的驾驶行为和燃油车截然不同；四是社会面上的因素，很多新能源车进行私车营运，即私家车当作营运车使用。

如何化解“车主喊贵，险企喊亏”两端难，是目前摆在新能源车险市场面前的问题。

新规酝酿，拟扩大险企自主定价范围

随着险企及新能源车企纷纷入局，新能源车险市场面临新的问题，一系列针对性的政策也不断出炉。

2024年1月，国家金融监管总局财产保险监管司下发《关于切实做好新能源车险承保工作的通知》，要求财险公司对于新能源车交强险不得拒保，商业险愿保尽保，不得在系统管控、核保政策等方面对特定新能源车型采取“一刀切”等不合理的限制承保措施。

有媒体报道，近日国家金融监督管理总局财险司又向各保险公司下发了《关于推进新能源车险高质量发展有关工作的通知(征求意见稿)》，从优化新能源车险供给机制、提升行业新能源车险经营水平等方面作出部署。

此次《征求意见稿》中，险企自主定价权的提升备受关注。《征求意见稿》提出，要扩大新能源商业车险自主定价系数范围。推进新能源商业车险的自主定价系数范围按照［0.5-1.5］执行，提升市场经营主体的定价能力，充分发挥市场在资源配置中的决定性作用。

国信证券分析认为，预计随着保险公司商业险定价系数的扩大，定价自主权将有所提高，保险公司或将进一步按照自身险种风控能力、业务结构、综合成本率等因素，动态调整新能源商业险件均保费，承保利润率有望得到进一步优化。

对消费者而言，险企如何有效识别风险，牵扯到保险公司能否为不同风险的车主制定合理的保费。对此，《征求意见稿》支持根据市场实际风险情况，定期测算并适时调整新能源商业车险行业纯风险保费，优化新车型的定价标准，提升定价精准度。

针对部分兼职网约车却以私家车来进行投保而被保险公司拒保的现象，《征求意见稿》要求保险公司贴合市场需求，研究推出“基础＋变动”组合保险产品，为兼职运营网约车的新能源车提供更加全面的保险保障。

此外，对于一些车辆投保难的问题，《征求意见稿》同时提出，优化调整新能源商业车险基准费率，建立新能源车险兜底保障机制。推动行业研究建立高风险车辆兜底保障机制，有效解决部分车辆投保难问题，实现愿保尽保。

声音

动态优化费率会根据实际风险情况来调整保费。高风险车主需要支付更高的保费，以反映其潜在的风险。对车主驾驶记录良好，且用途稳定、风险较低的车辆，保费可能会下降，给予更合理的优惠。——车车科技创始人兼CEO张磊

出品:金融消保护卫队

策划:王莹　统筹:任先博

采写/问卷设计:南都·湾财社记者　彭乐怡　刘常源　徐劲聪