婴儿保险买哪种好？实用的就这几种，新手爸妈赶紧码住！

对于一个家庭来说，新生儿的到来不仅带来了喜悦，还有一份责任以及挑战。

比如给婴儿买保险，对于很多新手爸妈来说并非一件易事，光是险种的选择就让人纠结万分。

到底给婴儿买什么险种好？在产品的选择上要注意什么问题？出生时肺炎、黄疸、低体重的婴儿还可以买保险吗？等此类疑问。

奶爸也是从新手父母一步一个脚印走过来的，在这个过程踩了不少坑也积累了不少经验，在这里分享给大家。

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婴儿保险买哪种好？

如果想给婴儿全面的保障，除社保外，商业保险中的意外险、重疾险、医疗险这三种必不可少：

1、少儿医保

少儿医保是国家的福利保险，价格便宜，没有投保门槛，无论先天性疾病还是既往病史，都可以无条件承保，这是商业保险无法替代的。

奶爸建议尽量赶在宝宝出生三个月之内搞定，这样从孩子出生到拿到医保卡这段时间的医疗费，也可以报销。

不同地区可能会有区别，但尽早办理就可以早享受医保待遇。

少儿医保的办理流程也很简单，只需带上孩子的出生证明、孩子照片和户口本，监护人的身份证和结婚证，到户口所在地的街道社区经办窗口或社保局征收窗口就可以进行办理了。

而且新生儿医保没有等待期，在报销的时候最多可以报销70%的医疗费用，是非常划算的，所以家长一定要及时给孩子买上。

等宝宝出生满28天之后，就可以购买商业保险。

相比于社保，商业保险种类更多，能够根据孩子的情况进行合理规划，量身制定保障方案，提供的保障更为全面。

新生儿建议配置的商业保险主要有以下几种：

2、重疾险

对于刚出生的孩子来说，抵抗力确实是远远不如成人的。比如高发的少儿白血病，它对于孩子的健康和家庭经济来说，都会产生非常大的影响。

这个时候，就非常需要用高保额的重疾险来对抗大病带来的经济压力。

给孩子挑选重疾险主要注意以下两点：

1）保额要充足

给孩子买重疾险，一是为了应对孩子疾病治疗和后期康复的费用，二是弥补家长照顾孩子期间的收入损失。

如果保额买太低，没有足够的经济支持，治疗康复和后续生活还是会受到影响。

2）保障的病种要全面

在选择产品的时候，是否包含儿童高发疾病也是比较重要的。

除了必保的28种重疾，还有16种常见的儿童高发疾病：

给孩子买重疾险一定要先把疾病的保障考虑到位了，再去比较产品其他的亮点。

3、医疗险

医疗险是对社保报销比例不足的一种补充，新生儿可以考虑配置百万医疗险和小额医疗险。

百万医疗险主要用来解决大额的住院医疗费用，如果孩子发生大病，可以报销住院前后门诊急诊等费用，

价格便宜，而且一般不限社保用药，可以很好转移大病的风险。

如果预算允许，还可以配置小额医疗险，一般来说0免赔或者几百块的免赔，报销额度1-2万左右。

平常的小病小痛如感冒发烧，肺炎等，即便需要住院，总体医疗花销也在这个额度内，报销之后也能减少不少负担。

挑选医疗险需要注意的是：

不仅要看保障责任、价格、免责条款、续保条款等常规的内容，还要看产品的稳定性，即产品的续保条件还有停售风险。

4、意外险

虽说新生儿基本都有父母贴身照料，但意外谁也无法预料何时会到来，所以意外险也是很有必要配置的。

意外险主要保障内容包括意外伤残、意外身故和意外医疗。

挑选意外险需要注意的是：

1）儿童的最高保额是有限制的

孩子的身故赔偿，10岁前不能超过20万，18岁前不能超过50万。

2）意外伤残保额要充足

意外险的伤残部分并不是和身故享有同样的保额，而是按照比例赔付，高保额很有必要。

3）意外医疗注意免赔额和报销限制

新生儿小磕小碰更常见，所以投保意外险需要更加注重意外医疗的保障责任，

这部分保障实用性更高，可以用来报销因意外引起的门诊、住院医疗费用。

尽量选择没有免赔额，不限社保报销的产品，当孩子因为意外需要治疗的时候，可以让我们毫无后顾之忧地选择疗效更好的进口药。

在配置完这些保障型险种之后，如果家庭保费预算还有剩余，也可以考虑给孩子配置一份理财险，

比如年金险或增额终身寿险，用于规划孩子未来的教育金、婚嫁金或者创业金，专款专用，保值增值，也不用担心未来需要的时候拿不出钱来。

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新生儿肺炎、黄疸以及早产儿怎么买保险？

1、肺炎

肺炎在新生儿期也是非常高发的，伴随肺气肿、肺不张、新生儿呼吸窘迫综合症，临床症状常表现为气促、呻吟、发绀、呼吸困难等。

主要可以分成两类：吸入性肺炎（羊水、胎粪、乳汁）和感染性肺炎（宫内感染和出生后感染）。

通常来说，我们常说的“新生儿肺炎”，一般是指感染性肺炎。

新生儿肺炎经过积极的治疗能够治愈，但部分患者会出现反复感染的现象。

对于重疾险和医疗险来说，新生儿肺炎核保情况难不难呢？

我们直观来看看各个产品的核保情况：

我们先看看重疾险。

单纯肺炎（SRAS、新冠病毒感染除外），单次发病，痊愈满一定的期限，且无并发症及后遗症，即可正常投保。

和核保都非常宽松。

再看看医疗险。

医疗险对肺炎的健康告知比重疾险要更加细致，毕竟医疗险赔付的概率更高。

一般会问及肺炎的种类、有无后遗症和并发症、住院次数等。

其中核保最宽松的是 瑞华医保加 ，满足以下条件可以标体承保：

• 没有继发于其他肺部疾病

• 已经痊愈并无后遗症或并发症，而且最近6个月内未曾因呼吸道疾病（普通感冒除外）而就诊

2、黄疸

黄疸指的是在新生儿时期，因为年龄太小，肝脏功能不完善，无法有效分解胆红素，导致血中胆红素水平升高，而引起皮肤、粘膜和巩膜黄染的病症。

黄疸在新生儿中非常常见，正常情况下足月儿约有60%、早产儿约有80%肉眼可观察到黄疸。

简单来说，生理性黄疸症状更轻，在黄疸消退后，大多数重疾险和医疗险都可以通过智能核保 。

而病理性黄疸相对来说程度更为严重，最后还可能会引发各种并发症，甚至留下后遗症。

所以，生理性黄疸比病理性黄疸更宽松。来看看这些产品的核保情况：

先说说生理性黄疸。

不管是百万医疗险还是重疾险，核保都非常宽松，大部分治愈后就能标体承保。

重疾险中， 和最宽松，确诊为生理性黄疸已治愈，可以标体承保；

医疗险中， 瑞华医保加 核保最宽松，生理性黄疸治愈即可标体承保。

再看看病理性黄疸。

病理性黄疸核保不仅需要黄疸已治愈，且不能有并发症、后遗症，还要满足部分条件，才能正常承保。

重疾险中，和核保最宽松，符合以下条件能标体承保：

• 已治愈满半年以上，无并发症、后遗症

• 目前年龄满周岁以上

• 定 期儿保资料检查结果无异常，且智力、行为、语言发育符合正常同龄儿童标准

医疗险中， 瑞华医保加 核保宽松： 已治愈出院，无并发症，且无复发满半年，可以标体承保。

总的来说，新生儿黄疸核保都不算很严格，大部分产品都可以买。

不放心的宝爸宝妈们，也可以加我们规划师微信帮忙核一下预约免费咨询

3、早产儿

我们常说“十月怀胎”，也就是说正常足月的宝宝胎龄一般都在37周-42周。而早产儿是指胎龄小于37周者。

相比于足月儿，早产儿由于各个系统和器官都还没有发育成熟、抵抗力弱等原因，面临的疾病风险更高。

据国内报道，早产儿死亡率为12.7%到20.8%，胎龄越小，体重越低，早产死亡率就越高。

因而保险公司为了控制风险，对早产儿的承保决定会很慎重。我们来看看目前市面上重疾险和百万医疗险的核保情况：

先说说重疾险：

这2款都是目前市面上非常火爆的少儿重疾险产品。

相对而言， 核保比较宽松，对于出生时胎龄＜37周且出生体重不满2.5公斤的小宝宝，

只要目前年龄＞2周岁，既往异常疾病已痊愈满半年以上或异常检查已复查正常，且目前无并发其他疾病，儿保检查均未显示异常，就能标体承保。

核保也宽松，满足以下“全部”条件：

• 出生时孕周满36周；出生时身高超过45厘米，且体重超过2.5公斤；

• 出生时阿氏评分为10分，且无难产、产伤、窒息、抢救史等异常情况；

• 出生满6个月，定期儿保资料检查无异常，无并发其他疾病

也可以标 体承保。

整体来说，以上重疾险的保障内容和性价比都不错，对于符合核保条件的早产儿，父母可以根据自己的需求选择投保。

再看看医疗险：

中国人保金医保少儿长期医疗险（0免赔）如出生时胎龄未满36周且出生体重未满2.5公斤。

但目前年龄大于3周岁，既往异常疾病已痊愈满半年以上，且目前无并发其他疾病，儿保检查均未示异常也是可以标体承保的。

但 瑞华医保加 核保更加宽松，符合以下条件可以标体承保：

• 出生时胎龄＜37周且出生体重＜2.5公斤

• 目前已满2周岁且生长发育正常

总体来说，虽然早产儿重疾险、医疗险会有一定的限制， 但其实在宝宝出生后护理得当、健康成长，大部分产品还是能正常投保的。

也可以文末加规划师微信号，1v1核保试试。

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奶爸总结

总的来说，一些常见的新生儿疾病，如肺炎、黄疸等，虽然高发，但大部分都不是什么大毛病。

治愈后，病情稳定，且无复发和后遗症等，大部分产品都能标体承保。如果没有适合的，也可以进行多家公司或者多款产品再比对看看。

如果想了解更多产品核保情况，或者有其他常见疾病需要核保的，欢迎在文末添加规划师微信号，1v1聊一聊。

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