不建议这么给娃买保险，都是坑！钱也白费了

上周末，小陈带孩子去医院输液，等医生叫号时听到一位妈妈在分享给娃买保险的心得——

“我家孩子前段时间肺炎住院，给他买的保险赔了好几百块钱”

“小公司的都不靠谱，我就给孩子买大公司的产品”

“诶咱俩家孩子差不多大，那你按着我这来买就行”

想到自己这不到半年就带娃跑了十几趟医院，累的不行还花了不少钱，小陈有点心动。担心踩坑花冤枉钱，又问了几个朋友，结果得到了不同的答案。

一头雾水的她决定广撒网向网友求助，没想到更是捅了马蜂窝，短短几个小时就收获了上百条评论——

看的头昏脑涨不说，到最后也不知道到底谁说的靠谱，应该买啥、不该买啥。

其实我也经常后台留言中看到类似的问题，像小陈这样不知道该怎么给娃买保险的宝妈不在少数，索性趁着这个机会，帮大家揭露一下买保险路上会遇到的那些“公说公有理，婆说婆有理”的两面派！

01

不出险就白花钱VS千万别买返还型

“买了保险要是没出事，交的钱是不是打了水漂？”——这大概是能让所有保险新手破防的第一关。

互联网的好处就是什么都能查到，只要在任何平台搜“宝宝保险”，就会发现孩子的基础保障搭配是【少儿医保+医疗险+重疾险+意外险】，更升级一些的配置是教育金、养老金等等。

所以“给孩子买什么保险”这个问题不需要太过纠结，主要是“买消费型还是返还型”。

消费型：生了病或者遇到了意外，保险公司会按约定赔钱，如果保障期间没出事，钱也不会拿回来；

返还型：出了事保险公司按约定赔钱，没出事，保障到期也能返回来一笔钱。

对于基础保障，如果是算小账，那肯定是给娃买返还型保险合适，不管怎么样钱都不会白花，缺点就是贵；算大账，就是消费型更划算些，差不多价格的情况下，能买到的保额更高。

对于中端或是更高端的需求，那又不能这么看了，需要做更多的了解，这里不再展开细说。

P.S.消费型也好，返还型也好，没有绝对的正确和错误，先搞清楚自己需要的是什么，再来判断。

02

看别人都买啥VS千万别抄作业

如果第一点是让人破防，那这点就是有点反人性了。

不知道大家有没有这样一个习惯，在遇到自己不会、不了解的东西，会跟着有经验的人走，先看别人是怎么做的，给孩子买保险时也是如此。

但是！保险真的不是这样。

首先，每个人的家庭情况、收支水平不一样，就像用 3000 和用 10000 去买东西会有区别，保险也是因人而异的。

更重要的是，平时我们去买化妆品、纸尿裤等消费品，可以很快有“了解-消费-体验”的全过程，结论是可以给其他人参考的。

但在买保险这件事上，大多数人都只完成了“了解-购买”，还没有到“体验”这一步，这样得来的结论也会缺少一些准确性。所以，即使是亲戚朋友的分享、结论，我们也不能照单全收。

03

大小公司产品一样VS千万别选小公司

在日常购物时，我们会更在意的是产品本身，而不是产品的品牌，大品牌的产品可能更普适，但小品牌可能也会有宝藏产品，但在给娃买保险时，很多妈妈们因为看不懂或不了解，思路是反过来的。

产品好不好，要保险合同来说了算，别的都不算数；孩子真的出险需要理赔时，也不会因为是“大公司”就给我们多赔付一些，因为“小公司”没有名气，就给我们少赔付。

明白了这些，你就已经从保险入门的新手晋级成了进阶小能手。接下来，我们就要来考虑给孩子买哪些险种了。

不同的险种在配置时需要注意的点，在网上能搜到很多小技巧，今天主要是帮大家做个梳理、讲一些干货：

1.要不要买

这个问题看起来很复杂，其实很简单，简单的算一些数字就能得出答案——

要不要买医疗险：可以计算下近 1 年带孩子去医院花了多少钱，如果把这笔钱换成保费，能带来多少保额，差额越大就越需要医疗险傍身；

要不要买重疾险：一般重大疾病的平均治疗费用是20万起，再加上孩子生病后夫妻俩其中一人 3-5 年无法工作的收入损失，这 2 笔钱加起来得到的总金额，是我们没法承担的，那就需要重疾险；

要不要买意外险：一年期的意外险性价比很高，实用性也非常强，建议都配置上；

要不要买投资型保险：主要用于养老、孩子教育、投资等，通常需要损失一定的灵活性来获得可观回报，如果买不了基础保障，或是预算很充足，可以按需配置；

2.怎么买

在给孩子挑选基础保障的时候，除了保障多少额度、价钱这些基础以外，还有一些重点，比如：

医疗险：看免赔额的高低，有些保额很高的医疗险价格却出奇的低，一看免赔额高达4万，理赔门槛大大提高；如果是保证续保的医疗险，还要看免赔额是每年重置，还是累计的。

重疾险：高发的重大疾病是必须得有的，还得看轻症、中症、重症的赔付比例，一般是按照30%、60%、100%的保额来赔；疾病的分组情况也要了解好，一般不分组的产品会更友好，但价格也会相应高一些。

意外险：意外伤残赔偿都差不多，重点要注意的是意外医疗的免赔额，还有是不是不限社保范围。

给孩子买保险真是一门技术活，不仅得自己做足功课，还得找到专业的人帮忙，不然很容易劳神又费力，白花冤枉钱。

可能你会觉得，他们所谓的专业客观，本质上还是哪个佣金高就卖哪个，但我觉得，知识是值得尊重的。

就像我们去找医生看病，找律师打官司，都愿意直接付费，而且不管我们找谁、从哪买，这笔钱总会有人赚。

只要能买到合适、满意的产品，给家人和自己做好了风险防护，她们也能赚到钱，这样都能生活得更好。

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