重疾险怎么买？可选保障责任到底选不选，怎么选才受益更大？

你好，朋友，昨天我们知道，在购买重疾险时，要重点关注必备的保障责任，今天，我们会谈除了必备的保障责任之外，你在购买重疾险时，还要关注哪些保障内容呢？

①身故全残责任

目前市场上提供身故责任保障的重疾险有很多，但选不选身故也因人而异。

含身故的重疾险不可避免地会遇到如下问题：

第一，相同条件下，保费更贵：

第二，相同保费下，保额更低：

需要考虑到预算问题，如果预算有限的话，不含身故的重疾险也许可以买到30万保额，但若含身故，相同的钱可能只会买到20万保额。

第三，赔付重疾后，身故保障的责任无法使用

“一张重疾险保单，既可以保疾病又能保身故”，乍看起来很完美，一箭双雕。

其实，这里面是有bug的，因为和重疾保险金是不可兼得的。

鱼和熊掌只能得其一。

也就是说，赔了重疾保险金之后，以后即便身故，也不能再获得身故保险金赔付了。

那你就要问了，那为啥重疾险保单里还要有附加身故责任呢？

其实，它也是有点用的，比如说在没有发生重疾的情况下，人肯定会自然身故的，那么这份重疾险里的身故责任保障就相当于一份寿险了。

如果重疾险保单里不含身故责任，此时的话就只能赔付很少的现金价值了。

不过，重疾险在产品设计上也是跟随市场前进的，特别从2019年开始，陆续有重疾险开始新增了特别身故关爱金的责任。

即，赔了重疾之后，身故了也能赔！

问题是首次重疾和身故之间必须间隔一定年限，例如：

（注：以上的赔付比例只是举个例子，具体以相关产品合同为准。）

特别看重身故传承的朋友，可以稍微关注下。

据此，若更在意的是疾病保障责任，而非身故责任。

我更推荐重疾险不带身故，外搭配一份定期寿险做组合保障。

保障内容既全面，同时比重疾险搭配身故保障要划算很多！

②特定疾病额外赔付责任

通常，不同的人生阶段，无论男女，都有易高发的重大疾病，比如：

癌症最大的风险因素是年龄，但近年来，癌症趋向年轻化、少儿化，所以，针对不同人群的高发疾病，优秀的保司特地推出涵盖特定高发疾病保障责任的产品，比如瑞华保险的达尔文9号重大疾病保险。

当被保险人不幸罹患合同约定的特定重疾时，保司除了会赔付基本保险金，还会额外赔付一笔钱。

③恶性肿瘤、心脑血管疾病多次赔付责任

为什么这些年恶性肿瘤、心脑血管疾病多次保障变得越来越重要？

第一，因为非！常！高！发！

据各大保司的理赔报告中显示，癌症的理赔率最高，占整体理赔数据的60- 80%，是中国人最高发的重疾。

第二，非常容易复发！

癌症结束治疗后，3年内复发和转移的发生率高达80%。

此外，大部分心脑血管疾病，几乎是不能治愈的，主要依靠长期服药来辅助治疗。

综合考虑以上两个因素，成年人在购买重疾险时，癌症多次赔、心脑血管多次赔最好附加，而且非常有必要附加。

而对于孩子而言，心脑血管疾病可能不是当前最高发的疾病，因此尽量附加癌症多次赔就可以了。

④其他保障责任

第一，投保人/被保人保费豁免责任

当投保人或被保人发生保险合同约定疾病时，免交后期保费，保障依然有效。

保费豁免，目前市面上的重疾险里都涵盖，附加的费用很低，投保时肯定要加上的。

第二，满期返还责任

简单来讲，到了约定的年龄，在没有赔付过重疾（不包含轻症/中症）的前提下，可以把已经缴纳的全部保费无息拿回来。

但是缺点是返还型的重疾险，价格比不含返还的重疾险一般要贵出30%~50%。

但是我建议，重疾险重在保障疾病，返还保费不是重疾险的首要目标，它只是个衍生出来的噱头。

返还型重疾险这种花里胡哨的产品最好别碰，别捡了芝麻丢了西瓜。

到这里为止，我们把重疾险的必备保障责任和可选保障责任都说得很清楚了，相信你看完之后，对重疾险的购买和投保有了更深的理解，也不会被保险销售忽悠了。

万分感谢 ~

最后打个小广告，

目前市面上，唯一一个将重疾后轻中症不分组（首次打破以往重疾险限制）的重疾险产品——达尔文9号。

以后，这个趋势也会跟上来的，但要记住，这是达尔文9号首次开创的。

注：重疾后轻中症不分组，指的是重疾赔付后，再次罹患引起该重疾的轻症/中症，依然可以获得一笔理赔金。

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