新能源汽车保费贵难题如何破解

本报记者 倪 浩 本报驻美国特约记者 刘一然 ●任 重

编者的话：英国《金融时报》日前报道称，较高的保费降低了电动汽车对英国消费者的吸引力。当前，在新能源汽车普及率较高的市场，保费不断上涨、续保难成为困扰很多新能源车车主的问题。什么原因推动新能源车保费上涨？这一问题又该如何破解？《环球时报》记者就此展开采访。

保费贵，两头“喊冤”

4月7日，随着小米SU7正式面市，基础版6638.29元、尊享版7035.95元的保费，让“新能源汽车保费贵”再度成为热门话题。对此，小米表示，新能源车和燃油车商业险条款不同，不能简单通过车价进行比较。新能源汽车国家监测与管理平台数据显示，2022年新能源车险单均保费为4139元，比传统燃油车单均保费高出81%。《环球时报》记者在一些汽车论坛发现，有车主反映，新能源汽车保费每年都在上涨，甚至因在续保时被评定为“高风险用户”而遭拒保。

4月18日，《环球时报》记者致电东风日产北京一家4S店，一位业务经理告诉记者，新能源汽车保费比传统油车贵是一个普遍现象。他说：“通常来说，油车上全车险一年可能是5000元左右，但是新能源汽车就得8000元。而且开几年再去续保时，个别车型被拒保的情况确实发生过。”

另一方面，车险公司也叫苦连连，声称自己并没有赚到钱。太保产险总经理曾义在去年的一次业绩发布会上透露，新能源车出险率高出燃油车出险率近一倍，加上2023年汽车出行较2022年大幅提升，新能源车险成本率超过了100%，对新能源车的承保成本构成一定压力。中央财经大学副教授刘春生曾透露，目前新能源车险的赔付率平均接近85%，整个行业面临较大的承保亏损压力。从近期险企发布的年报来看，新能源汽车保险业务对于多数保险公司而言盈利困难。

两头“喊冤”，新能源汽车在消费端遭遇的难题引起相关部门注意。3月11日，国家金融监督管理总局局长李云泽表示，会进一步优化新能源车险的定价机制，助力汽车走进千家万户。3月16日，商务部副部长盛秋平在中国电动汽车百人会论坛上也表示，下一步将研究降低新能源汽车保险费费率，推动提高新能源汽车社会化维修服务能力，着力解决群众购车后顾之忧。

与此同时，在其他国家，新能源汽车保费贵且不断上涨也是一个普遍现象。据美国CNBC报道，美国全国保险专员协会的数据显示，电动汽车的保险成本比汽油动力车约高出20%。

安永的数据显示，自2023年初以来，英国的电动汽车保费增长了25%，2024年将进一步增长10%。

比价网站Confused的数据显示，在其平台上报价最高的电动汽车特斯拉Model 3的平均保费在过去两年里上涨了2/3以上，从2021年的814英镑（1英镑约合9元人民币）上涨到2023年的1367英镑。较便宜的名爵4的保险费用从2022年的554英镑上升到2023年的711英镑。

保费贵在什么地方？

比亚迪鑫敏恒北京一家4S店销售经理路先生告诉《环球时报》记者，新能源汽车保费上涨现象是存在的，但是有时也会出现上下波动。他说，比亚迪同一车款的保费“之前是5000多元，但现在有时会下探到5000元以下”。他分析说，新能源汽车配件贵、维修复杂、故障率相对高，车险公司出于盈利考虑，就会上调保费。而当某款车型出险率过高，远高于行业平均水平时，车险公司就会拒保。

一家保险公司车险业务负责人刘峰告诉《环球时报》记者，保费贵、续保难问题是出现在特定车型上的现象，尤其新车型刚刚面市时保费会阶段性偏贵，主要是因为新车工艺没有完全成熟，配件生产没有规模化，维修成本较高。

北方工业大学汽车产业创新研究中心研究员张翔告诉《环球时报》记者，保险公司费率大体上是根据上一年的赔付率来计算的。张翔说，与油车相比，新能源汽车普遍具备智能化和自动驾驶功能，系统比较复杂，容易出现问题，而且一旦出现事故造成的损失更大；另外，新能源汽车提速更快，不少驾驶员不适应单踏板模式，开车可能更容易发生交通事故。张翔认为，保险公司在新能源汽车赔付率较高的情况下，迫于经营压力而选择上调保费。

刘峰对记者分析说，2023年，私家车出行较之前大增，新能源汽车以及传统油车的赔付率都在上升。与传统油车不同，新能源汽车因为包含“三电”（电池、电机、电控）系统，基本上属于电子产品，维修起来比较复杂，维修成本高。而造成维修复杂的原因，一是新能源汽车的维修体系包括硬件以及人力配备等都亟待提升，二是新能源汽车尤其是刚刚面市的新车型，其配件价格普遍比较贵，其中以锂电池最为典型。维修或者更换配件成本高，直接推动了新能源汽车保费的上涨。

英国汽车研究公司Thatcham research的数据显示，电动汽车的赔付额通常比燃油车高出25%、维修时间也要长14%。

安盛集团英国董事总经理马尔科·迪斯特法诺对彭博社表示，一次看似简单的碰撞就可能损坏电动汽车的电池，“也许会导致汽车完全报废。最终，这推高了保费”。

Confused汽车保险分析师路易丝·托马斯说，新能源汽车通常使用更先进的技术或零部件，但在索赔的情况下，保险公司修理或更换这些设备的成本可能非常高。该平台发现，与其他类型车辆相比，承保电动汽车的保险公司较少，这也意味着该保险细分市场缺乏竞争。

刘峰认为，“传统油车是机械产品，而新能源汽车基本上可以被称为电子产品，维修有很多不一样的地方。而且从整体结构来讲的话，面向新能源汽车的维修体系建设远远慢于新能源汽车的普及速度，两者的落差也反映在新能源汽车保费贵甚至续保难上。”

一家新能源车企的工作人员赵胜告诉《环球时报》记者，新能源汽车是大力推广的新兴产业，整个产业链都在迎接新能源时代的到来。在产业快速发展过程中，行业整体面临的经营压力非常大，尤其是近两年一些企业因为经营要求，“开始兜不住了，取消了在保费方面的补贴，这也导致了消费者端保费上涨”。

产业成熟后，保费将趋于平稳

支持向电动汽车转型的非营利组织NewAutoMotive首席执行官内尔梅斯在接受《金融时报》采访时表示，不断上升的保险成本可能“削弱电动汽车对企业和驾驶员的吸引力，因为它削弱了电动汽车的一个关键优势，即更便宜的运行成本”。那么，应该如何破解这个可能影响新能源汽车发展的难题呢？

刘峰认为，应降低新能源汽车的风险量，让客户少出险、少维修，或者降低维修成本，这是保费降低的关键。他表示，面向新能源汽车的维修体系的建立与健全应该提速。现在的维修体系是建立在传统油车的基础上的，维修工艺以及维修工人的技能不一定能通用。新能源汽车的大规模推广对此提出了新的要求，需要新的行业标准出台。刘峰还透露说，“我们跟很多车企进行过探讨，大家都想把车型的零配件不断优化完善，把制造成本降低下来；另外，我们也建议车企不断完善和优化产品的设计，以规避更多的事故或者故障发生，这样也有助于车险费用的下降。”

中国汽车工业协会发布的最新数据显示，今年一季度新能源汽车的市场占有率已经超过30%。刘峰说，新能源汽车未来的普及率还会进一步提升，在这个过程中，整个产业链的发展也会与时俱进，不断趋于成熟，保费随之也会进入一个相对平稳的状态，而不再是一个热点话题。

美国一家金融公司分析称，电动汽车保险这一快速增长的细分市场在未来几年可能会发生变化。随着电动汽车变得越来越普遍，它们使用的技术也变得越来越高效、便宜。例如，美国能源部估计，当前电动汽车的电池组成本与2008年相比降低了近90%。随着电动汽车越来越受欢迎，电动汽车的保费会越来越接近燃油车的保费。

张翔认为，解决新能源汽车目前面临的困局需要一定时间，他认为整个产业目前还是一个新兴产业，与发展了一百多年的传统油车相比历史太短，需要整个产业链各个环节齐头并进，发现问题、解决问题。主管部门也在推进产业政策的进一步完善与成熟，这为系统解决新能源汽车保费问题提供了有力支撑。

有业内人士表示，燃油车保险也经历了漫长的时间才走向成熟，随着多方力量介入，新能源汽车保险市场会逐步完善。

路先生在销售汽车过程中关注到，消费者保险意识都比较强，如果没有超标太多，对于保费一般都比较容易接受，并不会影响他们在购车时对新能源汽车的选择。他认为，个别车型保费贵的问题并不会影响行业整体的普及，随着整个产业日趋成熟，保费问题也将得到解决。▲