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降息!又来了…

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新一轮“降息潮”,又来了!这次降的不是LPR,而是存款利率。

各种期限的定存和大额存单,基本上都被一网打尽。然而,更令人惊讶的是,不止一家银行宣布停售大额存单。


随着二季度到来,多地农商行、村镇银行等中小银行密集跟进补降定期存款产品利率,下调幅度最高达45个基点

与此同时,不少银行持续调整产品结构,同期限大额存单和定期存款的利差逐渐收窄甚至倒挂,部分银行中长期限大额存单及特色定存长期处于无额度状态。


而这次降息幅度和4个月前那次差不多,存款期限越长,下调幅度越大。3年期定期存款已进入“1%”时代,就连5年期定期都只能勉强站住了2%!

也就是说存的时间越长,亏得就越多。 国债、银行理财也纷纷随之下调收益率。

最新银行存款利率表▼


现在银行存款利率已全面下调到2%以下,我估计存款利率不久就会降到1个点,这样才能让贷款利率进一步下调,刺激市场的投资消费。


所以问题来了,为啥这次要降息频次超过以往,且幅度降的很大方?

说简单点现在居民存款量过多,已让银行难以应对。

首先,银行业面临着巨大的利润压力(也是我们常说的净息差压力),且到了一定量级需要马上纾困。

根据国家金融监管总局发布的数据,2023年四季度银行业净息差仅为1.69%,又创新低!

要知道,监管划定的商业银行净息差警戒线为1.8%,如今这个水平已远低于警戒线,如果继续走低,将对银行业造成yz影响。


而商业银行的利息收入主要来源于贷款业务,利息支出则是存款业务,贷款利息减去存款利息后剩下的那一部分就是银行的利润。

当贷款利率低、存款利率高时,银行利润空间会被压缩,可能引发系统性风险,所以保持一定的净息差对银行的稳定运营起到至关重要的作用。


而造成净息差收窄的原因,其实也不难猜。过去几年经济大环境,老百姓消费和投资动力不足,连一向是银行放贷大头的房贷业务也愈发难开展。

为提高楼市活力,光是去年国家就出台多个利好政策,包括存量房贷利率下调、LPR报价利率下调等。

目前房贷利率已处于历史低位了,银行贷款利息收入下滑,也就导致了净息差收窄。 那现在问题的症结是大家手里没钱,还是有钱不敢消费?

我们来看一组数据。就明白了。

4月12日晚间,中国人民银行揭晓了关于2024年第一季度金融及社会融资情况的统计结果。数据显示,到2024年一季度,个人存款平均增加了大约6114元。至3月末,人均存款10.84万元,接近11万元。这个数值不低了。


此外,招行一直是银行里面的一个优等生,特别是金葵花客户代表着中国的富豪。

什么是金葵花客户:日均总资产在50万及以上的客户才是金葵花客户,也就是说他们的流水每天或者每月都在50万以上。

有官方发布过招商银行金葵花高净值客户数464.06户,占招商银行个人总户数的2.35%。存款首次超过10万亿元,占比总存款81.28%,也就是说2%的人掌握了80%的财富。

这些数据说明什么问题?国人不是没有钱,而现在共识是存钱,且财富集中度正在加剧。银行看这数据干着急,如何缓解净息差压力?下调存款利率,降低大家存钱的意愿,让钱流动出去消费。

尽管近几年,国内存款利息已多次下调,但降幅还是不及贷款利率降幅,净息差压力依然较大。 当然 最近各 大银 行存款利 率下调 , 某 种层面上也 是 为后面房贷 利率下调做准备。

但 说实话存款利率的高低,与人们是否愿意消费和投资并没有直接联系。 其实真正的难点在于,大家对未来的信心。 如果人 们对经济没有信心; 即 使银行 利息再低,大家应该也不愿意花钱、投资,这才是最根本的问题。


还有一组数据值得关注:即国有6大行个人住房贷款业务26年来首次出现负增长。

截至2023年年末,六大国有银行按揭贷余额合计约在26万亿元左右,较上年末减少约超5000亿元。 六大国有银行中,工、农、中、建、交五大 行个人住房贷款余额均同比减少, 只有邮储银行一家增长。

也就是说房子卖了一年,六大国有银行的贷款余额反而减少了5000亿,这样的状况在过去是根本就不可能出现的,

居民买房意愿降低、提前还贷潮等都是造成银行这一结果的直接原因。

但这种情况,上面不希望看到,体制内还指望正常运转,所以进入4月以后,政策再次加码。很多城市已阶段性取消房贷利率下限,给购房给补贴、启动新一轮房改激活市场。


目前,广东15个城市已取消首套房贷利率下限。 首套房贷款主流利率执行水平在LPR-40BP至LPR-70BP之间,较全国首套房贷款政策利率下限低20个至50个BP。

如中山市曝出来最高可以减60个基点,即3.35%,相当于在基准利率上打85折。

这样的一个下调幅度已经很大了,虽然不可能大幅度撬动需求量,但是对于那些必须在2024年买房的朋友来说,确实可以减轻购房压力,

然而这种定向降息只对新增购房需求有利,对存量房贷的人则享受不到。

总结来说, 利好确实已经来到了过去十年最猛的时候, 不管是前面说银行存款利息持续下滑,还是房贷利率史上最低,都非常给力。国家拉楼市决心也越来越强,正是如此,也给买房人创造了一个适合入手的窗口期。

以南京为例,3月无论新房、二手房房价跌幅都进入了全国前三,市场已经充分挤水,如果你在南京还没有自己房子,上半年肯定是可以买了。

因为下半年随着主城核心低密宅地入市,房价势必会被拉升一波。

上海就是最典型的例子。3月其他城市都在跌,上海楼市环比却上涨了0.5%,从成交结构来看,仅3月份上海总价2000万以上的新房豪宅就成交了1079套,同比上涨428.9%,环比上涨15倍多。这就是豪宅供应量过多,把整体价格给拉上去了。

上个月,南京第二季度拟出让地块清单曝光!一批高质量地块出炉,涉及供23幅地块,其中≤1.8容积率的地方多达15幅,超半数!

虽然二季度上市地块尚未正式公告,但从拟上市清单来看,趋势已经明朗!低密地块已占据主导!而土地资源是有限的,容积率决定了供应量!那么:好地段的好房子只会越来越贵。


对于个体而言,你的钱除了能被小偷偷走,还会被时代偷走。

说句不好听的,钱放在银行,利率越来越低,跑不赢GDP不说,连CPI都难跑赢,手握二三套房的买不买无所谓,但如果你是自住,目前还是租房状态,那就没必要看空,趁现在窗口期可以大胆买入。

长期来看,我们国家未来10、20年的房贷利率是持续走低的,买入门槛在降,比起租房你的持房成本也在不断降低。 另外现在主城地段还不错的小三房,租房收益回报比并不低,房子 买来能自住可出租,间接帮你减轻还贷压力。

比如,雨花某央企板块楼盘,最近发出团购活动,价格有大惊喜!!建面约89㎡总价爆了!!280多万起就能买到了!!再者燕子矶某国企盘89㎡三房,总价250万左右就能搞定!且部分楼盘已是准现房状态。

类似软件谷、燕子矶这类有地铁、配套成熟、产业多的板块,房子买来,流通性都不差。举个例子,上周陪一个朋友看房,中介告诉我,软件谷这边地铁口三房,整租4500-5500/月太平常了。虽然眼下卖不上价,但很多房子租金却不低。

所以租房OR买房?选择什么地段买?哪里房子能给你稳定收益,都是门道。

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