如果36岁存到300万，可以提前退休吗？

山东济南有一名女士火了，她存了300万之后，计划提前退休。而且，她表示，自己属于低物欲的人。那么36岁存到300万，是否具备提前退休的条件？

到了36岁，可以存下300万，这是相当了不起的。300万存款与300万收入是两回事，如果这名女士没有房贷、车贷以及其他大额的开支成本，那么这300万存款在山东济南大概率可以满足她接下来的生活开支需求。

不过，需要考虑一个因素，即这名女子是否已经缴纳满15年的养老保险。根据目前的退休条件，需要同时具备两个要求，一个是达到法定退休年龄，另一个是缴纳满15年以上的养老保险，两者缺一不可。

试想一下，假如没有退休金的支持，那么当这名女士达到退休年龄之后，缺乏稳定的收入来源，且之前存下的300万存款也无法保障可以用到最后。这样一来，会导致自己显得非常被动。

因此，对这名女士来说，在决定提前退休之前，需要做好几个准备工作。

第一个准备工作，继续缴纳养老保险，并保障最低15年以上的养老保险缴纳时间，保障自己达到法定退休年龄之后，可以领取稳定的养老金收入，形成自己晚年稳定的收入来源。

从提升养老金替代率的角度考虑，一方面从增加养老金缴费标准的角度考虑，提升养老金替代率水平，另一方面可以通过个人养老金、商业保险等方式提升养老金替代率水平。到了自己退休的时候，会为自己的提前计划而感到高兴。

第二个准备工作，把300万进行拆分理财，具体可以根据个人的风险偏好进行资产分散配置。

假如这名女士属于稳健型的投资者，那么她可以按照532的方式进行投资理财。

其中，把5成的资金用来投资保本型的投资渠道。就目前来说，具备保本优势的投资渠道包括储蓄国债、大额存单、定期存款、国债逆回购等。这5成资金可以分散配置到上述的投资渠道之中，每年的收益率不高，但起码可以保障本金安全，而且每年可以获得稳健的保值效果。

再者，把3成资金拿来投资具有较小投资风险，且收益率相对高一些的投资渠道。例如，可转债、纯债基金、银行理财产品等。

对这些投资渠道来说，本身存在一些净值波动风险，但相比起股票、股票型基金、混合型基金来说，这些波动率不算高。如果投资者可以承受一些投资风险，那么将会意味着可以获取更高的投资收益率，提升整体的收益率水平。

此外，把最后2成资金，拆分为两份，各一半的资金比例。

其中，第一份资金用来投资股票、指数型基金、混合型基金等，在整体市场处于估值低位的时候进行投资，获取超额的投资收益率水平。

另一份资金用来参与个人养老金或商业保险，一方面是提升个人养老金替代率水平，另一方面是通过保险抵御未来更多的未知风险。

值得一提的是，个人养老金采取的是封闭式管理，一般不能够提前支取，所以对这部分资金投入需要提前规划。从长期的角度考虑，如果每月投入1000元，一年12000元，从36岁开始计算，到50岁，累计投入本金达到168000元，加上期间的投资理财利息，也是一笔比较可观的收入，用来满足50岁之后的开支需求。

通过这样的规划，一方面可以用好300万存款实现资产保值增值，利息收入可以替代掉部分生活开支压力；另一方面通过基本养老保险、个人养老金以及商业保险等渠道提升了养老金替代率水平，增加退休后的收入来源，也提升了个人的风险抵御能力。