银行这种行为被禁！

近日，《中国银行保险报》记者从多位银行业内人士处获悉，近日市场利率定价自律机制发布《关于禁止通过手工补息高息揽储维护存款市场竞争秩序的倡议》（以下简称《倡议》），明确银行应将手工补息纳入监测管理范围，严禁通过事前承诺、到期手工补付息等方式，变相突破存款利率授权要求或自律上限。

采访中，多位银行业务人员告诉记者，“手工补息”在零售业务、对公业务中都可能出现。相对而言，零售存款自律管理更严，而在金额相对更高的对公存款中，借手工补息以实现“高息揽储”的情况更多。华中地区某农商行工作人员告诉记者，该行近期收到省自律机制的文件，专门要求加强对公招标存款的自律管理，该类存款利率上限要严格执行存款利率自律上限规定。

1 银行开展违规“手工补息”自查

所谓手工补息，是存款计付利息过程中因特殊性、差异性计息需求，在系统无法自动完成结息的前提下，采用专用补充计息交易进行手工计息处理。

这一操作本该用于查漏补缺，但也存在被“滥用”现象。

“各类银行都可能存在滥用‘手工补息’的现象，对部分个人类客户、公司类客户事先承诺高于标价的存款利率。”招联金融首席研究员董希淼向《中国银行保险报》记者指出，一些银行可能会通过表内的方式，将补贴的利息按月或按季、按年发放到客户账户内；也有一些银行则通过更隐蔽的表外方式，借助其他名目，返还给客户。

针对行业乱象，《倡议》明确，手工补息是对业务操作失误的勘误环节，不应异化为绕开内部定价授权、实施变相利率补贴的违规行为。银行应严格规范自上而下的存款利率授权管理，确保利率定价、利息支付、核算统计等工作合规有序。将手工补息纳入监测管理范围，完善系统建设，确保补息可追溯至相应单笔业务。严禁通过事前承诺、到期手工补付息等方式，变相突破存款利率授权要求或自律上限。

同时，《倡议》将推动银行采取实际行动进行整改。据悉，《倡议》的发布日期为2024年4月8日。根据要求，银行此前违规作出的补息承诺，在付息日一律不得支付，同时银行应立即开展自查。

2 取消存款“隐形成本”

在银行业息差承压的大背景下，当前银行对各类存款产品合理定价、管控额外成本的重要性不言而喻。中国银行副行长张毅曾在该行2023年业绩发布会上直言，今年中行对高成本存款业务的压降力度会非常大。对协议存款、结构性存款、三年期以上的大额存单等产品制定了合理的增长目标，会适当控制此方面业务的占比。

严查“手工补息”滥用情况，有助于银行管理负债成本。

董希淼指出，商业银行应减少对存款的利息补贴以及利息之外的费用，进一步压降存款的隐性成本。“部分大型银行补息一般由系统自动操作。由于大型银行利率上浮幅度较小，通过系统操作进行补息等较为常见。这抬高了银行存款成本，是一种‘饮鸩止渴’行为。倡议发出之后，预计相关银行将有所收敛，不得以‘系统计息不是手工补息’等为借口，故意规避自律机制的文件要求。”董希淼说。

不过对于部分银行而言，一些“吸金利器”不再后，揽储压力仍是不得不考虑的现实。

“存款任务一直都有，光靠客户存款自然增长肯定是完不成任务的，最后还是要自己想办法完成。”一位大行一线业务人员向记者感叹。

“近两年由于居民存款热情上升，大部分银行存款规模增速较快，‘高息揽储’现象有所减少。不过不同银行的负债情况、息差压力、揽储策略存在差异，仍有部分银行追求存款规模。”融360数字科技研究院分析师刘银平告诉《中国银行保险报》记者。

刘银平指出，各类银行的利率定价策略具有较大差异。目前国有银行的定期存款利率趋于一致，股份制银行的差异性也不大。城商行和农村金融机构由于在规模、网点布局、客户基础、社会公信度等方面存在较大差异，存款利率差异也较大，揽储压力也更大。

3 压降高息存款仍在进行时

整体来看，当前商业银行压降揽储成本仍是大势所趋，而包括大额存单、智能存款等在内的高息产品正在“失宠”。

刘银平介绍，2024年3月国有银行、股份制银行发行的长期大额存单数量较少，部分银行早已停发3年、5年期大额存单。“一方面，这与当前利率走势有关。利率下行趋势下银行不愿意为长期存款支付更高的成本，且银行息差压力加大，需要优化负债结构、压降高成本存款。另一方面，近两年居民存款热情较高，银行存款规模增长较快，而贷款投放难度较大，银行吸收长期存款的积极性不高。”

大额存单的利率优势也不复存在。北京地区一位大型银行业务人员告诉记者，目前，该行3年期大额存单利率和3年期定期存款利率已拉平；1年期大额存单利率仅比利率上浮后的定期存款利率高0.1个百分点。另一位基层业务人员则向记者推荐了复利3%的储蓄类保险，并表示目前考虑配置这类产品的客户增多。

随着存款利率一降再降，当前银行揽储需要寻找新的突破口。南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，压降长期限存款后，银行揽储可以通过强化服务质量和客户体验，开发新的存款产品或优化现有产品，借助数字化转型提供便捷的存款服务，同时大力加强银企产学合作吸引和保留存款。

本文源自中国银行保险报