震惊！5年车贷，2年后提前还款，银行要“亏”多少？

汽车圈的小伙伴都知道，这两年房地产市场下行，房贷大幅下滑，银行遭遇“资产荒”，于是在汽车贷款领域疯狂抢业务。而银行的杀手锏，就是“高返佣”。

在高返佣的吸引下，4S店、汽贸店都在推五年期银行贷款，相比之下厂家金融的贴息贷款都“不香”了。

车商向客户推5年银行分期的时候，如果客户抗拒，就会跟客户说，先按照5年申请，满2年后提前还款，没有违约金。2年内的利息，在车价上优惠，等于前2年贷款是免息的。

如果客户没有提前还款，还满5年，毫无疑问银行赚了。

如果客户还款满2年就提前还款，表面上看，客户享受了2年的免息贷款。

车商顺利卖掉了车，车价折让的部分，是银行给车商返的佣金，所以车商没有吃亏。

那到底谁吃亏了？是银行吗？

按照5年总费率25%，等额本息还款，反推出来的年利率是9.155%，前24个月的月供明细如下：

可以看出，前24个月，银行总共收到利息15367.59元，如果银行给车商返佣为1万元，则银行赚取的利息是5367.59元。

我们按照贷款10万，2年期等额本息，利息5367.59元来反推一下，折算下来的年利率是5.072%（如果要细抠，6.54万元是一次性提前还款的，用等额本息还款测算有误差，但我的水平有限，就不纠结这个误差了）。

利率5.072%，显然银行还是赚钱的。

有的小伙伴可能会说，年费率25%，返点不止10%。我们再按照返12%来算，银行净收的总利息是3667.59元，反推的年利率约为3.2%，略低于现在的LPR利率（3.45%）。

年利率3.2%，银行还赚钱吗？

目前大银行两年期存款，整存整取的年利率为1.65%，贷款年利率为3.2%的话，息差为1.55%。单看2年后提前还款的这部分客户，逾期率等于0。

按照国家金融监督管理总局公布的数据，2023年全年，商业银行平均资产利润率为0.7%，很显然，逾期率为0，息差为1.55%的贷款（未减掉银行的经营成本），对银行来说，依然是笔好生意。

再从息差的角度来看，2023年第四季度，国内商业银行的净息差为1.69%。请注意，这里仅仅是息差，没有减去经营成本和坏账损失。2023年四季度末，商业银行整体不良贷款率为1.59%（不良贷款不是净损失，也能收回来部分）。

注：净息差=（银行全部利息收入-银行全部利息支出）/全部生息资产

商业银行的整体息差为1.69%，不良率1.59%；与此相比，2年就提前还款的车贷息差为1.55%，逾期率为0，仍然是笔很好的生意。

我知道，以上计算非常粗糙，比如返佣那部分没有考虑到机会成本，息差是区间数据，不良率是时点数据，不能直接关联等等，请原谅我水平有限。

就我粗浅的认知来看，单说按照5年期申请，还满2年就提前还款的这部分车贷客户，银行显然还是赚钱的。

只要客户再多还几个月，或者还满5年，银行显然赚翻了。（本文来源：刘波说汽车金融）

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