险企涨价拒保新能源车险，小米汽车能掀翻保险公司桌子吗？

作者 | Gary
来源|汽车服务世界（ID：asworld168）

日前，小米SU7（参数丨图片）首批车主开始陆续提车，车险价格也随之曝光。

根据小米汽车工作人员的说法，首年保费在6000-8000元这个档位。

而网上已经流传出多个新车保费方案，包含300万三者责任的全险，便宜的不超过6000元，贵的则在9000元以上。

针对这种情况，有人表示“小米汽车的保费比预期中要低”，也有观点认为其保费“和50万油车接近，还是太贵”。

宏观上，新能源车险处于“高保费、高出险、高赔付、低利润”的状态，可以说是“车主喊贵、险企叫亏”。

为此，行业中出现了不少“未出险却涨价、保险公司拒保”等现象。

小米汽车备受瞩目的原因之一，在于很多人希望雷军能将新能源车的价格也如手机一样做到亲民；21.59万元的起售价，也普遍在接受范围之内。

而这种亲民的寄望，能否延续到遭受争议的新能源车险领域？

小米SU7保费曝光，有人说便宜，有人喊贵

小米SU7首批车主在各种渠道分享和公布了保费情况。

在微博上，一位浙江的车主晒出了人太平和阳光保险四家险企的报价单。

可以看到，基础版保费6638.29元，包含950元交强险、5500.29元商业险、188元驾乘意外险；尊享版保费7035.95元，差别主要在三者责任险等项目的保额上，尊享版方案由200万元升级到了300万元。

当然，同一款车型，不同地域的车险报价也有所不同。

以29.99万元的SU7为例，可以查到，安徽地区上险的基础版方案为5797.24元，而评论区里面表示南京要超过9000元。

在微博上进一步搜索，包含300万三者责任的全险，基本上在6000-9000元这个档位之间，与官方给出的数据类似。

下图是比较典型的小米SU7保险报价明细，交强险是正常水平，大头还是出在商业险中的机动车损失险和第三者责任险。

作为对比，与小米SU7同级别的特斯拉Model 3的首年保费，在7000-9000元这个区间，稍贵一点。

在微博评论区，有车主表示“这个保险不算贵，18万的车都要6000多”，“我的10万第二年居然5500的保费”，结合语境，他们指的应该都是新能源车。

可以理解为，在新能源车险人人喊贵的当下，小米SU7的保费和预期相比，并没有那么高，在可接受范围内。

根据《证券日报》的报道，一位行业人士在接受采访时表示，在整个新能源车行业中，小米SU7的保费确实不算很高，主要是两方面因素：

一是小米SU7的车型定价相对适中，商业车险定价会参考车辆售价，因此其车险价格也相对适中；

二是承保的保险公司有可能根据承保量、用户使用习惯、特定驾驶人等条件，给予相应的费用优惠。小米SU7的用户或以私家车用户为主，因此赔付风险更加可控。

当然，也有不少声音认为小米SU7的保费还是偏贵，“我34万的车也就5000多”，这里面的语境，无疑是和燃油车对比。

确实，行业中出现了诸如“小米SU7保险费用和50多万油车接近”这样的疑问，小米汽车也给出了官方回答：

新能源车和燃油车商业险条款不同，新能源车专属《条款》既为“三电”系统提供保障，又全面涵盖新能源汽车行驶、停放、充电及作业的使用场景。

且还会根据新车/旧车、品牌、车型、上户类型、险种、保额等多种因素综合计算，保费价格也不尽相同，不能简单只通过车价进行比较。

总得来说，相比于其他新能源车，小米SUV的保费可能不算高；但与同价位甚至高价位的燃油车对比，其保费无疑是偏高的。

保险公司涨价拒保新能源汽车

对于小米SU7保费的关注和评论，在很大程度上凸显了新能源保险的现实困境。
续保难、保费高已经是新能源车险领域的普遍现象。

中国银保信（CBIT）发布的《新能源汽车保险市场分析报告》显示，目前新能源汽车的平均保费比燃油车高出大约21%。

而根据国内64家开办新能源车险业务的保险公司的数据，2023年，新能源车险的车均保费4020元，传统车险的商业险车均保费平均2355元，两者有1.7倍的差距。这个数据比上面更夸张。

当然，也要考虑到新能源车险的首保率比较高，而首保的费用相对较高；不过，综合来看，新能源车保费比燃油车高，是确定无疑的。

除了保费高，更让新能源车主无法接受的，应该是未出险涨价、保险公司拒保等情况。

一个小鹏G9车主分享，他的车购买于2023年，此前在一家头部财险公司投保，今年即将续保的时候，对方销售人员劝他到其他险企看看；车主在另外一家头部险企完成投保，但是在无出险的情况下，保费同比上涨了1000多元。

按照常理来说，一年未出险表明车辆的行驶状况较好，潜在风险更低，第二年的保费理应下降。所以，涨价颠覆了车主对于车险的普遍性认知。

保险公司拒保新能源车也是家常便饭，当然这种情况主要针对的是已经出险、甚至多次出险的车辆。

当然，保险公司也有自己的苦衷，数据显示，2023年车险新增保单的综合成本率基本超过100%，甚至有公司综合成本率高达130%。

根本原因还是在于，新能源车的出险率和理赔成本过高。

2023年，新能源车险的有效报案率为35.1%（家用车31.4%，营业客车55.5%），而车险整体的有效报案率只有20.1%，说明新能源车出险率是燃油车的1.75倍。

在理赔成本上，太保产险总经理曾义透露，新能源车平均赔付金额7201元，比燃油车高大约600元，导致太保新能源综合车险成本率超过100%。

站在保险公司的角度，目前新能源车险是一个亏钱的业务。

为什么新能源车险难做？

这和新能源车的构造、三电系统的成本、制造工艺、数据缺失等多个因素相关，短期内难以得到解决，使得新能源车险的种种问题还会持续下去。

小米汽车会把车险价格打下来吗？

3月底小米SU7发布会，被称作汽车圈的春晚，在万众瞩目的同时，也为各大媒体带来了流量红利。

对于雷军、小米以及小米汽车，市场暗含着一种高涨的、期待性的情绪，这种情绪在其他造车新势力上并不常见。

在手机时代，小米通过极致的供应链管控能力，为行业提供了高性价比的产品，也被称作“年轻人的第一部手机”。

这种期待延续到了新能源车领域，“年轻人的第一辆新能源车”说法盛行一时。自然而然，小米SU7的价格成为翘首以盼的终极秘密，最终21.59万元的起售价，虽然未能如幻想中的低至10万元以下，但普遍认为在可接受范围内，雷军甚至表示在亏钱卖车。

在新车价格之后，车险价格成为新的关注点，可以说是上述期待的进一步延伸。
客观上来说，小米SU7的保费算是在新能源车的正常范围内，但市场中不止一个声音表示保费便宜，可能存在营销的因素，也可能是小米印象带来的延续效应。
那么，在未来，小米汽车有可能把车险价格打下来吗？

理论上，目前新能源车险的困境，更多来自制造和技术层面，以及新车阶段的数据缺失，需要时间的积累和沉淀来解决，不是某一家车企在短期内可以突破的。
不过，也存在另一种可能性，那就是车企自营车险。

在新能源时代，技术研发、生产制造、行驶大数据严格控制在车企手中，特别是大数据的作用，根据车主的实时驾驶行为，以车主的驾驶记录（包括车辆的使用时间、里程、驾驶者习惯等信息）为基准对车险进行定价，这种定价方式更为准确。

特斯拉的UBI模式已经在试验当中，在美国市场，虽然2023年前9个月，特斯拉保险亏损1600万美元；与此同时，特斯拉车主保费也降低了三成左右。

所以，新能源车险降价并非无迹可寻。

在国内，比亚迪是走得最远的车企。

2023年初，比亚迪斥资36亿元100%全资收购易安财险，正式获得车险经营资格牌照，成为国内首家获批全资控股财险公司的车企。

此后，比亚迪设立了三个发展阶段。

第一年，主要完成以下几件事情：获得车险经营资质；完成新能源车险相关产品开发和报备；建立销售、承保、理赔、财务、精算等系统；与头部险企建立合作关系。

第一到两年，在渠道上发力，包括线上线下渠道的融合，理赔和维修网络的对接，建立人伤理赔队伍等。

第三到五年，基于新能源汽车的大数据，优化精算定价模型，提高车险业务服务能力。

根据比亚迪的时间线，可以总结出车企自营新能源车险的两大要素：一是足够的汽车保有量和平均车龄，二是一定的时间所积累的大数据。

当下，小米汽车首先与四家传统保险公司合作车险业务，是一个务实的选择，但一定不会忽视比亚迪、特斯拉、蔚小理等车企在车线上的动作。

未来，以极致的成本管控和高性价比著称的小米，躬身入局，自营车险，或许是又一个引发期待的故事。