广州银行：城银清算支付汇路嵌入智能转账路由实践案例

来源：2023年度城市金融服务优秀案例评选

获奖单位：广州银行

荣获奖项：支付清算创新优秀案例奖

一、项目背景及目标

广州银行将行内支付清算基础设施建设作为一项重点工作，在人民银行对支付清算基础设施的统筹布局和管理要求下，以构建安全稳定高效多层次的跨机构资金清算体系为目标，不断丰富支付清算汇路，积极对接包括城银清算在内的合法资质清算机构，夯实支付基础设施建设。作为全国范围内最早加入城银清算支付系统的参与行之一，广州银行持续扩大与城银清算的业务合作范畴，成为城银清算支付系统功能较为完善的参与机构。

二、项目/策略方案

通过智能汇路的嵌入，实现客户在现有全渠道无感发起城银清算支付往账。在项目实施过程中实现阶段性分批实施改造，一阶段对接二代大小额支付系统，实现普通贷记的转账分流，二阶段对接网银互联支付系统，实现实时贷记的转账分流。同时通过多次的架构分析及评审，最终落实架构设计方案。在接入多个渠道时，对客渠道系统按原链路模式进行对接，智能汇路路由前置通过计算业务规则，采用接口交互模式进行交易的分流，从而实现对客渠道端系统的无感连接。

三、创新点

广州银行根据清算机构下发的参数权限通知，支付系统路由实时更新参与机构运行状态和业务权限等行内系统配置，自动调整汇路最优选项，极大地降低因支付汇路运行异常导致交易失败的风险，保障业务连续性。城银清算支付系统实现了大多数城商行之间跨行资金的电子划拨功能，较好地弥补了城商行网点局限在特定的城市或地区的短板，也是人民银行支付系统和区域性支付系统的有益补充，具有时效高、成本低的优势。

四、项目过程管理

在项目执行过程中，实行了阶段性的分批实施方案，但一阶段及二阶段的实施方案中均采用了一样的项目执行管理模式，以下为关键执行周期的管理过程：

1.通过头脑风暴识别一般相关方及重要相关方（企业网银、个人网银、手机APP等），再通过进行会议讨论落实相关方参与名单，对相关方特性进行分析，并做好相关方沟通方案的登记。

2.制定详细的项目里程碑计划表，明确智能汇路路由前置项目的各个阶段的里程碑时间节点及实现事项。

3.制定项目的实施计划方案，明确各个关联方的完成节点，如包括记录二代大小额支付系统、网银互联支付系统等关键系统的完成改造节点信息。同时细化工作要点时通过采用“点”到“面”模式，定制各个关键要点，联动各点逐渐形成全面。

4.在项目执行阶段，采用“一人一节点”模式，落实到每个环节都有专门的人员负责统筹，处理协调、沟通相关事项，针对执行过程中出现的问题，按阻碍的程度及影响大小，记录问题清单信息。在每日快速例会中就问题清单的内容进行讨论及制定相关解决方案。

5.在项目实施末期阶段同时进行收尾工作，记录项目的相关情况，并做好项目经验教训的总结。

通过规范成形的项目管理模式，不断地迭代优化，使广州银行的大部分的项目都能直接套用，从而有效地加快项目建设周期，减少不必要的管理成本。

五、运营情况

本功能上线后，广州银行智能转账路由均能快速准确地按照预设的汇路策略分流交易，将客户发起的往账交易自动流转至城银清算支付系统处理，城银清算支付系统交易笔数显著增长，交易规模提升明显，提升全行资金清算效率，提高城银支付清算系统使用率，同步降低其他支付系统的运行压力。各支付系统运行总体平稳，实现客户无感发起城银清算支付往账，未收到客户因支付汇路分流而产生的投诉事件。

六、项目成效

城银清算渠道作为广州银行重要的合作渠道组成部分之一，是支付系统必不可少的一部分。广州银行积极利用城银清算多渠道、多种类、多功能的服务内容，发挥城银清算支付系统作为重要的备份汇路系统的作用，来支持行内业务拓展。广州银行结合比较其他支付系统收费标准以及系统运行时间等因素，发现城银清算支付系统具有一定的优势，在智能路由方面将城银清算支付的优先级调为最高级别。2023年前8个月，广州银行城银清算支付系统交易处理笔数屡创新高，交易规模保持高速增长态势，较去年同期增长了近3倍，继续在广东地区同业内保持前列，对节约全行支付渠道运营成本起到起到立竿见影的作用。

七、经验总结

在项目建设中遇到过各类问题，就如何避免问题及应对风险中有以下的体会：

1.在智能汇路路由前置项目建设时，由于涉及较多的相关方，发生过在消息、资料同步传递时，忽略少部分相关方，从而导致了项目滞后的情况，因此相关方多且复杂的情况下，更要按照相关方的特性，严格落实做好相关方的登记，与相关方建立正确沟通方式，避免因沟通问题导致的错误判断，从而进行一系列返工的风险。

2.涉及对客渠道的交易要不断地加强各相关方的重视程度和参与程度，能有效地避免因关键节点人员配合不足或配合不及时导致项目的延迟风险。

3.综合考虑项目的实施风险，可通过分批阶段性的实施来减低安全风险。智能汇路路由前置项目在建设时期就考虑到行内的重要系统（网银互联支付系统和二代大小额支付系统）的安全切换问题，从而采用分批切换来减轻切换带来的风险。

4.因智能汇路路由前置项目建设目标是全渠道接入且对客户无感，考虑这一特性，在项目测试过程中需要采用端到端，点到点的方式，切合客户的操作方式来测试，在正常功能的情况下，不能影响到客户的操作体验，需考虑采用准确的方式和手段来极大化地实现建设目标。

5.习惯性形成项目经验总结相关的文档，用于后续项目的迭代使用，避免宝贵资源的丢失、遗忘。

当然，系统仍需要不断优化，以不断满足业务人员及各种客户群体的特色要求。

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