增额终身寿险是近几年很受市场欢迎的一个险种,不仅具有保障的功能,而且还能让保单增值。
所以,增额终身寿险又被称为资产型保单,越是到了后期,优势就会越大,这种保险特别适合储备养老金、子女教育金。
不过说到底,增额终身寿险也是人寿保险的一种,
今天奶爸就来给大家讲讲,增额终身寿险与传统寿险到底区别在哪里,我们应该如何选择适合自己的险种?
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增额终身寿险与传统寿险区别
人寿保险,是一种以人的生死为保险对象的保险。
而我们目前在市面上经常接触到的人寿保险,主要分为4类:
定期寿险、两全险、增额终身寿险和传统终身寿险。
两全险产品形态略有不同,我们暂且来看其他3种类型。
根据保障时间的长短,寿险主要分为两类:定期寿险和终身寿险。
其中,终身寿险又分为定额终身寿险(也叫传统终身寿险)和增额终身寿险。
这三类寿险都能保障身故,但是在保障期限、保额变化和保费上却有所不同。
它们的区别主要在以下3点:
1、保障期限
定期寿险只保障一定期限,通常可以选择保20/30年,或保至60/70/80岁。
保障期内身故了可以理赔,但如果没有出险,保障结束后保费会消费掉,侧重于保障,主要用于抵御家庭经济支柱的早逝风险。
而定额终身寿险和增额终身寿险就保终身,即只要被保人离世了,就一定能赔。
而且终身寿险是有传承作用的,算是给到家人的一笔财富。
从保障期限上来看,保终身当然会比保定期的保障力度大。
2、保额和现金价值
定期寿险和定额终身寿险的保额都是固定的,买多少保额赔多少,
但增额终身寿险不同,它的身故保额一开始较低,但会随着时间复利增长,到了后期保额会比定额的寿险更高。
而定额终身寿险与增额终身寿险的主要区别也是在保额:
定额终身寿险的保额是固定的,无论什么时候出险,买的时候有多少保额,身故/全残的时候就赔多少钱。
定额终身寿险的杠杆比较高,对于想要指定继承人的朋友,它会是一个非常好的传承工具。
但增额终身寿险不同,最主要的优势在于“增额”,就是在保费恒定的情况下,保额会随着时间不断增加,直至终身。
即年龄越大,相应的保额会越来越多。
前期的身故保额并不高,但随着时间积累,这笔财富会变得越来越大,活得越久保单越值钱。
简单理解,
定额终身寿险的保额是固定的,保额确定了身故金能拿多少,这一点会在投保的时候约定好,保持不变,有低保费、高保额的特点,身故杠杆高,
但是现金价值比较低,小幅度缓慢增长,大部分产品终身未超过保额。
增额终身寿险的保额会逐年递增,但是在实际中没有太大意义,身故保额是随着现金价值上浮的,前期有一定的杠杆,但最多不超过保费的1.6倍,身故杠杆小,
保单价值由现金价值体现,现金价值随着时间推移也会逐渐升高,保障期间,可通过部分减保来取现。
3、保费
先来看定期寿险和定额终身寿险的保费对比,以市面上2款产品为例:
可以看到,同样是30岁、投保50万、30年缴费,
保终身的每年保费,相当于保至60岁每年保费的10倍以上,
以男性为例,保费相差5110元,总保费就相差了153300元。
不过需要知道的是,华贵大麦旗舰版A款是在60岁之前身故赔50万,鼎诚人寿诚意鑫传是终身都有50万保额。
而跟定额寿险不同的是,增额终身寿险一般是用保费算保额的,
而且不以身故保障为重点,功能更侧重于财富规划,想规划多少资金,就投入多少。
最后,总结一下三者的区别:
定期寿险:保额固定,保障时间有限,费率低;
定额终身寿险:保额固定,保障时间覆盖生命全周期,费率较高;
增额终身寿险:保额可增长,前低后高,时间越长越高,兼顾身故保障和理财。
02
三类寿险分别适合哪些人群?
1、定期寿险:适合绝大部分家庭,家庭经济支柱、已成年独生子女、负债人群,用于抵御早逝造成的财务风险
作为家庭顶梁柱的必备险种,定期寿险可以较低的保费撬动高额的保障。
能帮助我们在人生关键时期未雨绸缪,用最小的成本换取家庭成员的经济保障,可以说是家庭责任和爱的延续。
万一身故,可以留下一笔钱帮助家人维持正常的生活开销,真正做到,留爱不留债。
以华贵大麦旗舰版A款为例,我们来看具体的产品保障:
这款产品最高可以投保400万的高保额,除了基本的身故/全残保障,还可附加特定交通意外身故/全残保障。
保障实用,性价比超高,非常适合经常出差的人群。
投保门槛低,健康告知也只有最基础的3条,非常宽松。
还能附加麦芽糖2023失能收入损失保险,一份保单,搞定身故、全残、失能三个“人生极端风险”。
定期寿险就像护身符,可以帮助我们延续对家人的爱和守护,将个体不幸身故对家庭财务带来的风险降到最低。
因此非常适合家庭经济支柱、已成年独生子女、负债人群投保,能在自己身负家庭重大责任期时,万一身故能给家人一定的经济支持。
2、定额终身寿险:适合中高端家庭和高净值家庭,用于资产规划、合理避税与财富传承
不论是独身子女对父母的赡养还是小家庭抚育下一代,都会肩负的家庭责任。
而定额终身寿险正是解决两点情况:
1)年轻的时候是保障,若自己不幸离世,给家庭留下一笔钱用,撬动杠杆让这笔钱代替自己继续发挥余热;
2)年老的时候是传承,上一代人所攒下的财富完整的按自己心意,过度给下一代。
以鼎诚人寿诚意鑫传为例,我们来看具体的产品保障:
这款产品投保年龄最高到70岁,投保年龄非常广泛。
保障期限为终身,缴费期灵活多样,
除了两项基础的身故保险金和高残保险金,加强了身故保障。
同时,还个性化地提供了4项可选责任:公共交通意外身故额外赔、私家车交通意外身故额外赔、猝死关爱保险金和恶性肿瘤(重度)身故保险金。
除了上述保障之外,该产品还具有保单权益,包括减保、保单贷款、保费垫付、年金转换权、减额交清、第二投保人、信托和鼎诚星级服务等。
比如减保和保单贷款,客户在需要资金时,可以通过这些方式获取一定的资金支持,同时还能保证保单的有效性和保障力度。
定额终身寿险更侧重身故杠杆,投保后很长一段时间内的身故保额都是比较高,且固定的,如果不幸遭遇身故风险可以保证家人的生活质量,保一辈子,确保留下一笔钱给家人。
而且现价较高,保单后期如果需要用钱,可以通过退保,一次性拿回保单现价,或通过保单贷款,周转资金。
因此主要面向中高端家庭和高净值家庭,用于资产规划、合理避税与财富定向传承。
3、增额终身寿险:适合中产、高净值人群,月光族,用于强制储蓄,或者准备养老金、教育金
增额终身寿的功能体现在现金流规划,它以身故或全残作为赔付标准,
但投保人可以通过减保来领取,领取时间由投保人自由决定,
领取的资金能实现被保人整个生命周期的各种现金流规划,例如教育金、婚嫁金、养老金等等,一份保单实现多种用途,还能留下财产给后代。
以鑫相守(尊享版)为例,我们来看具体的产品保障:
这款产品起投金额非常低,1000元起即可,基本普通工薪阶层都能负担得起。
而且支持减保、保单贷款,还能对接养老社区服务,满足一定保费要求就能获得“太保家园”养老社区入住权。
增额比例3%,也就是保额是按3%固定利率持续增长的。
而增额寿的价值主要体现在现价上:
以30岁男性,年交10万保费,交5年为例,
保单第9年(即39岁时)现金价值超过已交保费,封闭期较短。
随着时间的推移,现金价值也不断上涨。
到60岁的时候,现价1034800元,相当于2.07倍已交保费,
到80岁的时候,现价1868900元,相当于3.74倍已交保费,
到100岁的时候,现价3373600元,相当于6.75倍已交保费。
增额终身寿险是通过时间积累,来使现金价值持续稳定增长,长期储蓄功能更为明显。
兼顾身故保障和理财,不仅能为自己的身故保障加码,还能增值财富、灵活规划资金。
非常适合中产、高净值人群和月光族,
如果是有储蓄计划,想要规划自己的养老金,存孩子的教育金、婚嫁金、创业金,或是有财富传承等需求,可以考虑增额终身寿险。
03
奶爸总结
总的来说,增额终身寿险与传统寿险虽然都是保障身故的寿险,
但是在保障内容、保障期限、保额变化、保费以及现金价值等多方面存在很大的区别。
奶爸也要提醒大家,在选择任何保险产品时,我们都应充分了解其条款和保障内容,
根据自己的保费预算和实际保障需求来选择产品。
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