北京
本文转自：人民日报
防止谎报虚报，减少风险隐患
“报行合一”促人身险市场健康发展
本报记者 屈信明
《 人民日报 》（ 2024年04月08日 第 18 版）
一段时间以来，“报行合一”成为保险市场上的“热词”。去年，国家金融监督管理总局发布一系列有关通知，要求强化管理促进人身险业务平稳健康发展，产品设计要公平合理，科学确定各项假设，严格执行“报行合一”，以及规范银行代理渠道保险产品等。今年初，专业中介代理渠道“报行合一”加快落地。
不少消费者关心，什么是“报行合一”？专家表示，根据相关法律法规，保险产品应当报经监管部门批准或者备案并严格执行。“报行合一”，指保险公司向监管部门报送产品审批或备案材料中所使用的产品定价假设，包含费用假设等，要与保险公司在实际经营过程中的行为保持一致，不能谎报虚报、相差过大。
近年来，人身保险业出现一定程度的同质化竞争，保险公司费用管理较为粗放，实际费用超出产品报备时的水平，出现“报行不一”的情况。业内人士介绍，保险公司为激励销售渠道方推销自己的产品，以出单费、信息费等名义向渠道方支付较多费用，使得总体费用水平明显超出向监管报备的产品费用成本，导致“费差损”，给持续稳健经营造成风险隐患，也可能对消费者权益造成影响。
费用高企不仅扰乱市场秩序，也是虚假投保、虚假退保等问题的根源，更是滋生“代理黑产”的土壤。不法分子实施“代理退保”骗局，通常诱骗保险消费者支付高额“手续费”或“咨询费”，甚至截留退保资金，并诱导消费者“退旧保新”，不法分子从中赚取高额佣金。消费者面临资金损失、个人信息泄露或未来再次投保时保费上涨甚至被拒保等风险。国家金融监督管理总局人身保险监管工作相关负责人说，强化产品“报行合一”是推动行业强化管理的必然要求，也是严格监管的具体体现。
加强“报行合一”成效如何？据了解，保险机构积极落实“报行合一”相关要求，加强费用精细化管理，有效提升经营质效、降低风险隐患，市场更趋良性规范发展。
“公司严格落实‘报行合一’系列新规，实现经营提质增效。” 中国人寿保险股份有限公司副总裁白凯说，公司已设计了全新银保产品体系，完成全部代理银行的手续费协议换签工作，费用精细化管理程度大大提高，银保渠道产品新业务价值率提升，相关业务实现平稳过渡。
“强化产品‘报行合一’，一方面有助于规范渠道竞争，另一方面将提升保险公司精细化管理水平、优化产品供给能力，助力行业高质量发展。长期来看，推进‘报行合一’是人身险业高质量发展的必然要求。”中国平安保险（集团）股份有限公司首席财务官张智淳说，公司将坚持“报行合一”，更有力地推动价值经营，更好保障保险消费者权益。
“随着‘报行合一’政策实施，人身险经营环境得到进一步改善，释放更大新业务价值空间。我们有信心保持新业务价值持续稳定增长。”中国人民健康保险股份有限公司总裁邵利铎说，去年公司新业务价值比2022年有大幅度提升。
“开展‘报行合一’有助于治理市场乱象，为行业营造风清气正的发展环境。”国家金融监督管理总局相关司局负责人表示，下一步，将继续坚持金融工作的政治性、人民性，全面推行“报行合一”，强化市场行为监管，切实维护保险消费者合法权益。
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