新能源不受险企待见，20万电车保费贵过50万油车？

“米时捷”这回终于有了保时捷的命，不过是在保费上。

4月6日，小米汽车在回应外界“保费和50多万油车接近”时表示，新能源车和燃油车商业险条款不同，保费价格也不尽相同，不能简单只通过车价进行比较。

无独有偶，网上不少网友也有类似的遭遇，“月初报价5800元，月底报价7225元，换了一家保险公司报价过万”。

新能源汽车保费到底贵在哪里，又该如何破解？这直接关乎用车成本，也理应让车主明明白白消费。

车主叫苦：新能源续保被迫加价

“因为我经常要回老家和工作需求，买了新能源电车，一年跑了3万3千公里，要强制提高保费，不然平安保险不给续保。”在黑猫投诉平台上，类似“保险公司为了提高保费强制捆绑销售”的说法并不少见。

这要是不小心买了一些不靠谱的品牌，分分钟说倒闭就倒闭，留下一堆车主售后无门，欲哭无泪。

“我是威马的车，很多大公司都拒保。”自去年以来，威马汽车倒下之后，留下约10万名车主在风中凌乱。

于是车主就只能被迫接受抬价。一位威马车主就表示，为名下价值十余万元的车投保交强险+车损险+三者险+车上人员责任险（司机+宾客）等保障，保费一共11200元。

新能源汽车因为行驶成本低，不少车主将私家车当营运车使用，这也引起了险企的提防。有新能源车主抱怨，平时爱好自驾游，最近续保时却被业务员告知，因为“一年跑2万公里以上”被拒保。

甚至有网友在续保时会被问，有没有注册顺风车。

还有，新能源汽车商业模式也让车主无所适从。例如，蔚来汽车推出“车电分离”后，如何计算保费也是难题。黑猫投诉平台上，有网友称，买了一辆蔚来ES6（参数丨图片），当年保险费用发票价格（不含电池保险）缴纳，并且买了蔚来自己的无忧服务。次年续保时发现，车损保额是按照含电池的价格计算，保额比上一年多出10多万，对应保费多1000元左右。

更离谱的是，该网友投诉称，蔚来为租赁电池的车主强绑保费每月80元，这意味着一块不属于车主的电池，却要交两次保险。

险企喊冤：行业赔付率接近100%

新能源汽车爆发式增长，却让险企又爱又恨。

中国汽车工业协会数据显示，2023年，新能源汽车产销分别完成958.7万辆和949.5万辆，同比分别增长35.8%和37.9%，市场占有率达到31.6%。

与此同时，公安部数据显示，截至2023年底，全国新能源汽车保有量达2041万辆，占汽车总量的6.07%；其中纯电动汽车保有量1552万辆，占新能源汽车保有量的76.04%。

如果按照平均一辆车每年5000元保费估算，这已经是千亿市场规模。事实上，对保险公司来说，新能源汽车保费，已经成为业务新的增长点。

这一点，可以从上市财险公司2023年新能源车险业务看出来。

例如，人保财险新能源车承保数量同比增长57.7%；太保产险新能源车险同比增长54.7%；阳光产险保费增长46.4%；众安在线新能源车险总保费同比增长196.1%。

但实际上，很多车险公司却并不愿意接单——很多车主在保单到期时面临的一大烦恼是，各种保险公司推销电话不断，而新能源汽车却没有这样的待遇。

人保财险总裁于泽就谈到，人保财险新能源车险整体的商业险部分综合成本率高于整体大概7个百分点，整个行业的新能源车险的赔付率大概比燃油车高10个百分点以上。

亚太财险车险部总经理张勇则表示，由于新能源汽车的特殊性，行业整体赔付率接近100%，较燃油车高出很多，而且不同使用性质的车型赔付差异更大，对风险和赔付更高的新能源车险则会更加谨慎。

车企担纲：加速布局保险机构

那么，新能源汽车保费成本到底贵在哪里？

根据小米汽车方面的回应，新能源车和燃油车商业险条款不同，新能源车专属《条款》既为“三电”系统提供保障，又全面涵盖新能源汽车行驶、停放、充电及作业的使用场景。且还会根据新车/旧车、品牌、车型、上户类型、险种、保额等多种因素综合计算。

显然，这依然没有回答消费者的疑虑。汽车厂商在这个话题上的遮遮掩掩态度，还不如保险公司来得直接。

太保产险董事长顾越在中国太保2023年业绩发布会上直截了当表示，新能源车保费成本高有几个原因：智能化集成度高、车身结构不同、驾驶行为是非线性的、私家车当营运车使用。从公司出险率看，新能源车出险率比燃油车高出一倍。

这句话信息量很大，每一句拆开都能延展开来说。比如说，车身结构，这就和新能源汽车的一体化压铸有关。

“大型一体化压铸”最早是2020年马斯克提出的，用三个大型压铸件，替换了原来超370个零件组合而成的零部件。

一体化压铸技术提高了新能源汽车的制造效率和生产质量，但也带来了一个新的问题，由于整体成型的零件较少，一旦受损，就需要整块更换，这无疑增加了保险公司的出险成本。

2022年，特斯拉在中国就曝出“天价维修费”：一辆江苏牌照的Model Y在倒车时，车主误踩油门导致后减震包撞坏，网传维修费估价要20万元，但最终特斯拉方面出具的定损费也有11万元。

如果涉及更换新能源汽车电池包，那更是一笔“天价”，企成本就足以让车主重新买一辆新车。

新能源智能化集成度高，这是因为搭载了大量传感器和智能设备，加之车型更新换代快，部分车型销量偏少，导致零配件难以量产，这些都导致新能源车的维修成本较高。

此外，也有一些驾驶习惯问题，例如，年轻人在新能源车的受众中占据很高比例，驾驶经验相对欠缺，这都使得交通事故的发生概率大幅提升。

今年全国两会期间，全国人大代表、长安汽车党委书记、董事长朱华荣就建议，推动车企与险企“总对总”合作，减少中间环节，降低消费者保险购买成本。

朱华荣认为，监管部门可以着手推进行业内数据共享机制，打破数据壁垒，帮助险企规避承保时因数据不透明导致的高额赔付风险，推动车险行业公平有序发展。

上个月，国家金融监督管理总局方面也表示，今年正在研究降低乘用车贷款首付比，同时进一步优化新能源车险的定价机制，助力汽车走进千家万户。

解铃还须系铃人。新能源汽车遇到的痛点，车企或许更有话语权，当前，车企也正在积极布局跨界保险业务。就在上个月，宝马（中国）保险经纪有限公司正式开业。与此同时，蔚来、小鹏汽车、特斯拉、理想汽车、比亚迪等车企，也在加速布局保险机构或中介机构。

爱点评

和以往不同，新能源汽车有数据联网功能，车企也会通过大数据分析用户行为，这些车辆运营数据，也为车企跨界参与保险业务提供了基础。这意味着，如果这些数据得到合理利用，将有利于车企在车险定价、产品创新方面进行有益尝试。