全方位解析香港保险计划书

当大家接触香港储蓄分红险时，保险经纪人会为个人或家庭量身定制一份专属的保险计划书。然而，大多数人并不知道如何解读。今天，我们将以一份香港友邦的盈御多元货币计划 3 为例，投保人 45 岁，男性，非吸烟人士，五年缴费，每年缴纳 14 万美元，总保费 70 万美元。通过这个案例来演示如何阅读保险计划书。接下来，我们将分几个部分来查看计划书，并解释其中的一些专业术语。

01 计划书摘要

计划书的第一页通常会展示保单摘要，其中包括受保人的性别、年龄、是否吸烟、所购买产品的名称、缴费期限以及每年的缴费金额等信息，这些都与我们申请计划书时提供的信息一致。

需要注意的是：虽然每年的缴费金额是 14 万美元，但这并不意味着只需支付 14 万美元，通常会要求多存一个尾数。这个尾数是保单持有人需要向香港保险业监管局缴纳的徵费，金额为保费的 0.1%（上限为 100 港币）。因此，我们在每次缴费时，都需要提前准备好这部分资金。

02 基本计划

这一部分展示的是，在不同投资情况下，保单的退保发还金额和身故赔偿额。

退保发还金额是指当受保人仍然存活时，申请退保可以领取的总金额，也可以选择部分退保，也就是我们通常所说的提取。

身故赔偿额是在受保人身故时一次性赔付的金额。

每个表格都以保单年度和受保人年龄两种模式展示，这只是为了方便大家查看，实际上表达的意思是相同的。

基本计划首先展示了正常情况下的退保发还金额和身故赔偿额，这个预期回报也是我们日常提到的香港保险的收益情况，以及计算分红实现率等所采用的数据。

然后展示了悲观情景和乐观情景下的退保发还金额和身故赔偿额，请注意，此乐观情景和悲观情景数据不具有参考价值，具体收益应以上述正常测算数值为准，即退保发还金额（A+B+C 总额）。

在基本计划之后，有一页说明和一页警告，内容虽少，但补充了一些细节。说明部分包括悲观情景和乐观情景的计算方式、计算中未考虑徵费等内容；警告部分则包括需按时缴费，否则可能导致损失等内容。

03 保单保障及利益摘要

除了之前展示的预期回报，保单还有其他利益，具体包括：

1. 货币转换选项；

2. 保单拆分选项；

3. 红利及分红锁定和解锁选项；

4. 身故赔偿及计算方法；

5. 首年意外身故赔偿；

6. 身故赔偿支付方式；

7. 更改受保人选项和第二受保人选项；

8. 受保人卓越成绩奖；

9. 延缴保费惠益等。

其中，货币转换选项、保单拆分选项、红利及分红锁定和解锁选项以及第二受保人选项，都是近年来香港储蓄分红险中常见的功能，也是香港储蓄分红险的核心亮点之一。

04 保单详细计划

此部分呈现了受保人在 100 岁之前，每年的退保返还金额和身故赔偿金额。

虽然保险计划书上的展示只到 100 岁，但这并不意味着保单必须在那时终止。

通过变更受保人等途径，香港保险能够实现代代相传。以下示例仅展示开头和结尾以供参考。

接下来的一页展示了最高保单贷款的金额（请注意，保单贷款利率通常由各大保险公司自行拟定，如果需要使用该选项，需与保险公司进行沟通确认！）

05 提取计划利益展示

这并非每份保险计划书都包含的部分，只有在申请计划书时提交了领取计划，才会有这一部分。它展示了每年领取的金额是从保证金额、复归红利、终期分红中分别提取的数额，以及现金提取后，退保发还金额和身故赔偿额的具体利益。

这部分对于保单持有人提前了解和规划保单现金价值的使用方案很有帮助。以第 15 年开始每年领取 8 万美元的计划书为例：

06 计划书专业名词解析

在查看计划书时，我们常常会被众多的专业词汇和术语所困扰。接下来，让我们了解一下香港保险计划书中的专业名词。

1. 在港险计划书中，“保证现金价值”“复归红利”和“终期红利”是指保险产品中不同类型的重要概念，它们的总和就是保单当年的总额。

保证现金价值：在保险合同期内，保险公司承诺的最低现金价值。这通常适用于保险期限较长、保费较高的保险产品。

如果投保人在合同期内选择解除合同，他们可以获得保证的现金价值。保证现金价值通常是根据合同中约定的一定利率计算得出的。

复归红利：保险公司的投资收益或利润会转化为保单的红利，这被称为复归红利。

这些红利可以用于支付保费、购买额外的保险保障或转化为现金价值。复归红利的数额和发放时间通常取决于保险公司的业绩和表现，不同的保险公司和产品可能会有所不同。

终期红利：在保险期限结束时，保险公司根据其业绩和表现向投保人支付的一笔红利。如果投保人在保险期限结束时解除合同，他们可以获得应得的终期红利。

2. 港险计划书中的“退保发还金额”和“身故赔偿额”是指在不同情况下，保险公司向投保人或其受益人支付的不同金额。

退保发还金额：在保险合同期内，当投保人申请退保时，保险公司向投保人返还的金额。退保发还金额通常包括保险合同的现金价值、红利以及其他附加福利。

不同的保险产品对退保发还金额的计算方式可能有所不同，但投保人通常需要承担解约费用和管理费用等。

身故赔偿额：当投保人或被保险人身故时，保险公司向受益人支付的保险金。身故赔偿额通常是根据保险合同中约定的金额或根据被保险人的死亡原因、年龄、职业、保险期限等因素来计算的。

在保险合同中，投保人需要指定受益人，以便在被保险人身故时能够及时向受益人支付身故赔偿额。

3. 港险计划书中的“悲观情景”和“乐观情景”是保险公司在销售产品时向投保人提示风险的一种方式，用以展示保险产品的不同风险水平和收益预期。

悲观情景：保险公司在销售产品时，考虑并计算了未来可能出现的不利因素，采用保守的经济和市场预测，向投保人展示可能的最坏情况。

在悲观情景下，投资市场可能会大幅下跌，经济可能会萎缩，保险产品的收益率也会相应下降。

乐观情景：保险公司在销售产品时，考虑并计算了未来可能出现的有利因素，采用较为乐观的经济和市场预测，向投保人展示可能的最佳情况。在乐观情景下，投资市场可能会持续上涨，经济增长强劲，保险产品的收益率也会相应上升。

需要注意的是，悲观情景和乐观情景并不是对未来的准确预测，它们只是基于一定的假设和模型进行的预测和演算。

4. 港险计划书中的最高保单贷款和可套现的非保证红利现金价值是保险产品中的两个重要概念。

最高保单贷款：指根据保单的价值和条款规定，保险公司为投保人提供的最高可贷款金额。在保单的有效期内，投保人可以向保险公司申请贷款，并以保单作为抵押物来获取一定的现金流。

需要注意的是，保单贷款需要支付一定的利息和费用，如果贷款未能及时偿还，可能会影响保单的现金价值和保障效力。因此，投保人在考虑是否申请保单贷款时，应仔细权衡自己的资金需求和还款能力。

可套现的非保证红利现金价值：这是指保险产品中除了保证现金价值之外的现金价值，包括保单红利、投资收益等非保证性收益。在保单有效期内，投保人可以选择套现这部分现金价值，以获得一定的现金流。