自动生钱的秘密：增额终身寿险

增额终身寿险是一种保额可以增加、保障期限为终身的寿险。它的有效保额会按照合同约定的利率每年复利增长。

在理财型和储蓄型保险中，增额终身寿险必定占据一席之地！

寿险根据保障期限可分为定期寿险和终身寿险；而终身寿险根据保额又可分为定额普通终身寿险和增额终身寿险，具体如下图所示：

增额终身寿的现金价值会以一定的速度稳定上升，而且在增值过程中，只要我们有需求，就可以取出这笔现金价值来使用。例如，一位 30 岁的女性购买了一份增额寿，每年交 2 万，交 5 年，共交了 10 万保费。在投保的第 15 年，账户里的 10 万就变成了 15.4 万；第 23 年，变成了 20.3 万；第 30 年，变成了 25.8 万......账户里的钱，可以根据需要取出一部分或全部。比如在第 15 年，保单现金价值是 15.4 万，如果拿出 1 万去旅游，可以减保取出 1 万，剩余的 14.4 万继续增值。

我们可以将增额终身寿险理解为在保险公司开设的一个复利钱包。作为理财储蓄的首选，它有其独特的优势。增额终身寿无需担心市场波动的风险，可以稳定赚钱。增额终身寿险的现金价值直接在合同中展示，每年账户里有多少钱都清楚写明。在兑付时，保险公司一分钱都不会少给。这就是增额寿险的优势：所见即所得，没有虚假夸张。

对于银行存款而言，三年期银行存款利率在过去 20 多年中，从最高点的 10.98%一路降至现在的不足 3%。增额寿险不仅不需要承担任何波动风险，还能在几十年甚至终身内，稳稳锁定接近 3%的复利收益。银行存款的计息方式是单利，而增额寿险计算收益的方式是复利，也就是通常所说的“利滚利”。

30 年 3.5%的复利相当于每年 6.02%的单利，40 年 3.5%的复利则相当于每年 7.4%的单利。除了增额终身寿险，哪里还能找到每年单利 7.4%且无需承担本金亏损风险的理财产品呢？这确实是稳定存钱的最佳选择。

增额终身寿可以通过合同的形式锁定未来几十年甚至终身的收益，投入一笔资金后，无需担心利率下降和市场波动的影响，最终可以稳定获得一笔收益。它无论是作为长期储蓄，还是教育金、养老金等长期规划，都是不错的选择。

应用场景示例一：教育金和关爱金规划

孩子刚出生，考虑到他以后上学和工作的各个阶段都需要一定的花销。于是决定投保某款增额寿险，每年投入 5 万，连续投入 10 年。孩子读大学和研究生（18-24 岁）期间，连续 7 年每年领取 5 万用于学费和生活费。进入社会阶段（25-29 岁），考虑到孩子在大城市的租房、伙食和交友等生活开销，继续从增额寿险中每年领取 5 万，支持孩子在大城市奋斗！孩子安身立业后继续领取，每年领取 5 万作为日常家庭的必要开支，一直领到 40 岁！算下来，共投入 10 个 5 万，最终能收获 23 个 5 万多！通过增额寿险实现了对孩子跨越几十年的爱与传承。

应用场景示例二：养老金规划

张三希望在社保养老的基础上，购买一款增额寿险。他选择每年交 10 万，交 5 年，并计划从 60 岁开始领取。60-64 岁，身体还不错，每年从增额终身寿险中领取 3 万用于旅游。65 岁后每年领取 5 万，用于提高养老生活质量。假设张三领到 100 岁，总共领取了 195 万，此时账户里还剩下 123 万，比当初投入的本金还多！剩下的钱可以留给家人，也可以自己继续使用，非常自由。

增额终身寿如同一个可持续复利增值的储蓄账户，现金价值会伴随终身增长。无论你储蓄的目的是教育金、创业金还是养老金，增额寿都可成为你的理财天堂。

1. 强大的储蓄能力：与其他消费型保险相比，增额终身寿险属于储蓄型，保费相对较高。

2. 免税优势：根据法律规定，在被保险人身故后，保险公司向受益人赔付保险金时，无需缴纳遗产税和所得税。

3. 显著的增值特性：保险金随着被保险人的寿命增长而逐年增加，具有稳定的增值性。

4. 灵活性高：增额终身寿险的现金价值有两种取现方式：减保取现，被保险人可以通过减少保额获得一笔现金，虽然未来受益人获得的保险金会减少，但能解决燃眉之急；保单贷款，当急需资金时，可使用寿险保单作抵押贷款，一般可贷现金价值的 80%，无需退保，非常灵活。

然而，增额终身寿险也存在一些局限性：

1. 前期保障较低：由于其储蓄型的特点，保障在前期较低，后期较高。若被保险人在年轻时去世，受益人获得的保险金可能较少。因此，需要综合考虑被保险人的身体状况、工作危险性等因素，或者在投保增额终身寿险后再配置一些消费型意外险，以增加前期的身故保障。

2. 长期缴纳可能带来经济压力：增额终身寿险需要定期缴纳固定保费，缴纳期限可与保险公司约定，通常为 10-20 年。对于中低收入群体或刚参加工作的年轻人来说，这可能会产生一定的经济压力。因此，增额终身寿险更适合事业稳定、有一定经济基础的个人和家庭。

此外，增额终身寿险和年金险在一些方面也有所不同：

1. 保单所有权：增额终身寿险的现金价值归投保人所有，投保人对资金的取用有绝对控制权；而年金险的现金价值归投保人，生存金归被保险人所有。

2. 保险金给付方式：终身寿险以被保险人身故或全残为赔付条件；年金险则与被保人的生存时间相关。

3. 领取时间：养老年金险通常约定了一个开始领取时间（如退休后的 50、55、60、65 等），开始领取后每年固定领取一笔年金。

增额终身寿险以被保险人身故或全残为赔付条件，领取时间不确定。在需要资金时，可通过减保或保单抵押贷款领取一部分资金。

4. 领取方式：年金险一般有年领和月领两种方式，到约定时间后，生存金会自动划入账户。而增额终身寿在用钱时，需要手动操作，通过减保设计实现每年领钱的功能。

5. 专款专用的养老金：年金险只有在约定时间才能领取，且活得越久，领取越多，这种源源不断的现金流能给人带来更多安全感。

6. 领钱方式差异：年金险的领取时间和金额都是事先约定好的，不能更改，若中途退保只能退回现金价值，可能会有较大损失，具有明显的强制储蓄功能。而增额终身寿险更为灵活，可通过减保或保单贷款等方式取钱，剩余资金仍可在保单中复利增值。

7. 保障责任不同：年金险本质上是一种生存保障，用于教育金和养老金等，不能作为遗产继承。增额终身寿险则是一种身故保障，被保人身故后，指定受益人可获得约定的保险金，可作为财富传承的手段。

8. 收益率不同：年金险前中期收益率较低，后期较高，最高可达 4%左右，需长期持有才能获得高收益。增额终身寿险前期收益增长较快，但收益率最高不超过 3.5%。

9. 适用人群不同：

? 年金险：适合对未来有明确规划、花钱自制力差以及希望拥有长期现金流的人群。

? 增额终身寿险：适合没有明确用钱规划、对金钱有掌控能力、有财富传承需求或有资产隔离需求的人群。

综上所述，如果担心长寿风险，即“人活着，钱花完了”的情况，优先选择年金险；如果希望资金灵活，或有财富传承、资产隔离等需求，可选择增额终身寿险。

需要注意的是，被保险人年龄须在 70 岁以下，否则保险公司可能拒保。此外，被保险人在购买增额终身寿险的两年内自杀，保险公司不予赔偿，仅退还已缴纳保费。不同保险公司可能存在细微差异，具体情况需视实际而定。

3. 设立第二被保险人

当只有一个被保险人时，一旦被保险人身故，保单就会终止。

购买增额终身寿险的核心目的并非获得保险赔付，而是让账户资金实现复利增值。

因此，保单的有效期越长，复利增值的效果就越明显。以 3.0%的复利增额寿险为例，一般首次保费翻倍需要 28 年，翻三倍需要再经过 14 年，翻四倍仅需再经过 8 年，后续翻倍速度会越来越快。

设置第二被保险人后，只要有一个被保险人存活，保单就会持续有效，复利增值也会一直持续。

在购买增额终身寿险时，不能仅仅比较现金价值，还需要关注保单的各种功能。

第二投保人与第二被保险人的功能，并不是所有增额寿险都具备的，只有少数产品才有。