选购增额终身寿险产品，这些要注意（理财参谋）

本文转自：人民日报

本报记者 屈信明

《 人民日报 》（ 2024年03月25日 第 18 版）

　　近年来，增额终身寿险凭借“保额稳定增长”“预定利率较高”等特点，成为消费者青睐的人身险热门产品。据了解，目前市场上的增额终身寿险主要有传统型和分红型两种。传统型以“固定收益”为主，稳定性更高；分红型收益“固浮结合”，可能获取更高的分红收益。

　　业内人士提醒消费者，尽管增额终身寿险具有收益稳定、终身增值等优势，但消费者也要充分认识产品特点，切勿贸然跟风购买。国家金融监督管理总局厦门监管局发布风险提示，提醒广大消费者注意购买误区。

　　有的消费者将保额增长率和投资收益率混同。“固定3.5%复利持续增值”是增额终身寿险常见的宣传语。消费者应当注意，其中的“3.5%”并非投资收益率，而是保额的增长率，勿将保额增长率直接理解为投资保证收益率。

　　没有清楚了解加保或减保条款。“可锁定预定利率，且可灵活取现”是增额终身寿险产品的一大特点。消费者投保后可以随时追加或减少产品保额。需要注意的是，“减保”即是对保单进行部分退保处理，减保的同时会伴有经济损失。

　　片面对比。一些消费者简单将增额终身寿险与银行理财产品等金融产品片面地进行收益对比，没有正确认识保险产品的功能价值。

　　为更好保护消费者合法权益，避免投保纠纷，国家金融监督管理总局厦门监管局提示广大消费者理性消费，正确认识增额终身寿险特点，在详细阅读产品条款，准确理解增额终身寿险产品特性、保障功能后，综合考虑家庭现有保单情况、经济条件等，根据自身需求选择合适的保险产品。

　　厘清保额增长率与投资收益率概念。增额终身寿险是将基本保险金额设计为每年按照一定比例增长的终身寿险。合同条款中产品基本保险金额增长率并非投资收益率，两者不可混为一谈。基本保险金额增长率主要用于身故时的保障金额计算，消费者投保前应做好长期保障规划。

　　详细了解加保或减保的条件。增额终身寿险加减保额往往有一定限制条件，例如合同约定每次增加或减少的基本保险金额不得超过合同订立时保单载明的基本保险金额的一定比例等。消费者需认真阅读保险合同中关于加减保额的相关规定。此外，“减保”相当于部分退保，领取的是保单的现金价值，不是已经缴纳的保费，可能造成一定经济损失。

　　此外，业内人士提醒消费者，通过保险专业中介机构购买保险产品或接受相关服务时，应注意查看保险中介许可证、报告或备案信息。消费者可登录“保险中介云平台”（https://www.insurcloud.com.cn）的“保险专业中介机构查询”界面查询核验相关机构的经营资格。不要轻易授权他人为自己办理保险理赔，如确有需要，建议明确授权范围。必要时应主动联系保险公司或理赔工作人员。不要轻易将自己的身份信息透露给他人，不参与提供虚假信息、编造事实等不法行为。