北京
“3·15”金融消保教育宣传专栏
中国人寿牢固树立以人民为中心的发展思想，秉持“用心守护 放心托付”的消保文化理念，持续完善“人人重视 人人参与”的大消保工作格局，扎实做好金融消费者权益保护工作。为积极响应国家金融监督管理总局号召，中国人寿在2024年“3·15”金融消费者权益保护教育宣传活动期间，推出消保文化优秀案例系列展播，通过一个个鲜活生动的消保故事，为广大金融消费者传播金融知识、提示金融风险，展示广大国寿人坚持以客户为中心，用心用情用力保障金融消费者合法权益的精神风貌，努力营造和谐健康的金融消费环境，以坚实的文化力量助推金融业高质量发展。
充分履行说明义务
助力消费者按需投保
案例简介
2022年3月9日，客户周某前往中国人寿集团旗下财险公司某网点购买车辆保险，告知业务员陈某自己需要购买交强险、车损险、三者险和驾乘险。收到客户需求后，业务员陈某立刻为客户周某办理投保事宜。
办理过程中，客户周某不经意间说了一句“这个驾乘险还是要买啊，这样不管开哪辆车都有保障”。业务员陈某意识到客户周某对驾乘险的保险责任有误解，意愿投保的险种与其实际保障需求存在不匹配的可能。因为驾乘险保障的是被保险人在驾乘保险合同载明车辆过程中发生意外伤害事故后的相关责任，与客户周某的认知不一致，随即马上询问客户周某平常是否会开不同的车辆出行，客户周某回答说：“是呀，我自己有两辆车，平常会轮换开，所以我还要再买一个保障我开车的意外险”。听到这，业务员陈某马上与客户周某再次确认其真实的保险需求后，认为驾意险可能更适合客户需求。
为给客户周某充分的选择空间，保障客户的自主选择权，业务员陈某细心地向客户周某解释道：“周先生您好，在听了您叙述的保障需求后，我认为您需要的产品应该具备定人不定车，保障跟着司机走的特点。推荐您了解下驾意险这款产品，我认为这款更贴近您的保障需要。而您原来打算购买的驾乘险，属于定车不定人，保障跟着车辆走的产品。”随即又向客户周某详细解释了两款产品的保障范围、投保须知、保险责任、责任免除等关键内容，供客户周某对产品进行比较、挑选，以便其按需购买合适的产品。客户周某听完两款产品介绍后恍然大悟：“还有这些区别，原来之前购买的保险并不能真正满足我的真实需求，能帮我把驾乘险改成驾意险吗？”业务员陈某回答他说：“当然，选择购买哪款保险产品是您的权利”！
案件启示
本案例是在了解客户需求的基础上，以通俗易懂的语言向客户介绍不同产品的适用情形、保障范围、保险责任、责任免除等主要内容，使得客户在充分理解相关保险产品特点基础上，由客户根据自身实际需求合理、自主选择适当保险产品的案例。
人们常说的驾乘险又叫“机动车驾乘人员人身意外伤害保险”，对被保险人有保险利益的机动车辆所有人和管理人可作为投保人，保障被保险人驾驶或乘坐保险合同载明车牌号码的机动车辆，在行驶过程中遭受自然灾害、意外伤害事故的情形，保险公司承担被保险人身故保险责任、伤残保险责任、医疗费用保险责任，通俗的讲是“定车不定人”。
驾意险即“机动车驾驶人员意外伤害保险”，通常保障被保险人在使用准驾车型机动车过程中发生意外伤害事故导致身故、伤残或支出医疗费用等情形，保险公司承担被保险人身故保险责任、伤残保险责任、医疗费用保险责任，通俗的讲是“定人不定车”。
案例中的客户周某需要的是不论开哪辆车，都能保障自己作为驾驶员的意外险，只需要明确准驾车型，保单指定驾驶人，保障就可以跟着司机走。案例中保险公司业务员陈某的做法既满足了客户的保险需求，又能保障客户的自主选择权，维护了消费者的合法权益。
作为保险消费者，在购买保险产品时应与销售人员充分沟通，告知自己的保险需求，以便销售人员推荐与自身需求相符的保险产品，切勿以“想当然”的心态购买保险；在购买前一定要仔细了解产品保障范围、责任免除（或除外责任）、免赔额、赔偿处理规定等关键内容，切勿在没有充分了解产品内容的情况下盲目购买。（特别提示：驾乘险和驾意险的具体保险责任依据各保险公司产品条款可能会略有差异，请消费者在购买前详细了解产品保障范围。）
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