从低产到中产！合理配置四笔钱，新的一年偷偷变富

赚钱本就不容易，财富积累却更难。很多家庭从低产晋升为中产，除了努力创收以外，还做对了一件事，那就是资产规划。

合理的资产配置不是简单地存钱，而是根据自身的实际情况，找到适合自己的一套模式，既能保证资产的保值和增值，还能抵御和应对可能存在的一些风险。

每个家庭，不论现阶段的收入、存款以及负债有多少，都应该提前规划自己的资金，配置好四笔钱，在分配比例上据实微调。

然后，我们要需要做的就是定期复盘和查缺补漏，坚持由量产引起质变，在新的一年里偷偷变富。

第一笔钱：要花的钱。

顾名思义，我们需要配置的第一笔钱，就是我们在日常生活中随时需要用到的资金，解决我们衣食住行方面的需求。

这部分资金，我建议不要超过家庭收入的50%，30%左右最佳，比例太高说明恩格尔系数也很高，家庭的生活质量比较一般，那我们就得反思如何提升整体的收入水平了。

有些家庭负债比较多，比如房贷、车贷、消费贷等，每个月都有比较多的支出，但贷款总有还清的一天，现阶段可以把要花的钱多配置一些，等到债务减轻后，再及时调整比例。

第二笔钱：保本的钱。

谁都希望钱能多生钱，实现“睡后收入”，可我们也得意识到，自己认知范围之外的钱赚不到，即使运气好捞到一笔，可能也会在未来某一天给吐回去。

为了保证家庭收支的平衡，我们每个月都得存一笔保本的钱，由于保本的理财产品收益率比较低，我建议大家这笔钱不要超过家庭收入的30%，同时最好不要低于10%。

朋友们可以根据自己的投资经验，选择一个合理的范畴，遵循的原则就是年龄大的朋友多备一些保本的钱，年轻的朋友可以拉低一点占比，这笔钱是最稳妥的存款。

第三笔钱：投资的钱。

毋庸置疑，高风险的产品可以带来高收益，很多家庭通过投资实现资产进阶，但也有家庭坠落无尽深渊，投资本来就是一把双刃剑，关键看我们如何把握。

我觉得一个家庭可以配置一些中高风险的产品，比例可以控制在15%左右，激进的投资者能适当上浮一些，不过考虑到现阶段的行情，大家将占比缩减到10%为宜。

这部分资金有一个前提条件，那就是最好能保证长期不用，甚至是突发事件也能保留的资金，这样就不会被行情的变化所困扰，可以等达到了自己的预期之后，再全身而退。

第四笔钱：保障的钱。

保险产品在平安健康的时候，那就是个摆设，大家也压根用不上，但万一有什么意外，保险产品就成了救命稻草，防止家庭被改变。

在我看来，保障的钱不需要太多，可一定要有，拿出每年收入的10%左右，优先选择重疾险和意外险，特别是那些本就风雨飘摇的家庭，更需要这部分保障来筑底。

如果资产状况较好，可以适当多配置一些，毕竟有些保险产品最后会连本带息一起返还给我们，等于也是另一种形式的强制储蓄。

对于普通家庭来说，四笔资金可以按照3-3-2-2的比例分配，大家可以简单试算并试验一段时间，看看是否贴合实际。

不要觉得资产配置只是有钱人的事，自己的家庭收入低，配不配置都无所谓，这纯属意识不到位，不论金额多少，都可以按照比例进行分配，而这也是变成中产的必经之路。