万能险产品修改追加门槛又取消？长城人寿回应

　　中新经纬3月15日电 (李自曼 薛宇飞)近日，中新经纬从业内获悉，长城人寿向多个销售渠道下发《关于长城金麒麟终身寿险(万能型)追加保险费规则调整的通知》(下称通知)。根据该通知，长城人寿将对该产品追加保险费规则调整。不过，该公司后续又“撤回”了通知，宣布暂不执行相关调整。

　　针对上述消息，长城人寿方面回应中新经纬称：“当前，公司对该产品追加保费规则调整并未执行。”

　　宣布调整规则又取消？

　　“利率下行，无限追加不靠谱。”国内某大型中介的保险经纪人说。

　　根据业内人士提供的通知显示，经研究，长城人寿对《长城金麒麟终身寿险(万能型)》(产品代码分别为：03012、03016)追加保险费规则调整。调整一为，在原有体检规则基础上新增体检规则：当被保险人单险种(03012/03016 分别计算)首期保险费+累计追加保险费－累计领取保险费>50万元，需完成公司体检。调整二为，单次追加保险费额度由不得少于100元调整为不得少于20000元。通知自2024年3月8日零时起生效。

　　不过，根据上述保险经纪人提供的信息显示，长城人寿上述通知暂不执行。他们收到的长城人寿向各渠道发布的信息显示，“关于从2024年3月8日执行的《长城金麒麟终身寿险(万能型)追加保险费规则调整的通知》，因技术原因该规则暂不上线，具体执行时间另行通知，请知晓。”

　　对此，长城人寿方面对中新经纬表示，长城金麒麟终身寿险(万能型)作为该公司的一款重要保险产品，在基于万能账户管理增值的基础上，兼具了身故风险保障特点，上市以来一直都受到广大客户的青睐和好评。为更充分地发挥该产品的风险保障功能，公司在符合现行法律法规和产品条款规定的基础上，近期考虑对金麒麟终身寿险(万能型)追加规则进行适当调整，此次调整设定了一定的风险评估要求，希望通过为客户提供免费健康查体等方式，对客户身体健康状况进行科学、专业的风险评估。对于满足评估要求的客户，可以顺利追加保费。

　　据悉，目前在售的长城金麒麟终身寿险(万能型)上线不足一年。资深精算师徐昱琛对中新经纬表示，保险公司限制追加万能账户，其实还是旨在防范利差损，上述产品在部分渠道的宣传点之一为，万能账户保底利率3.0%，而且可以无限追加。

　　医疗互助及健康管理平台众托帮创始人龙格认为，在利率不断下行的背景下，保险公司很难支撑一个保底利率高、追加提取都很灵活的万能账户。无限追加不设上限的万能险账户更多是一种宣传噱头。监管对保险公司万能险的业务占比有一定要求。

　　根据原保监会2016年发布相关规定，保险公司自2019年开始中短存续期业务占比不得超过50%。

　　资深精算师徐昱琛分析称，产品上线期间不排除有更大金额的保费进行追加，或给保险公司带来了很大的投资压力。另外，从险种的保障责任出发，如果客户追加的保费金额较大，保险公司可能还会承担一定的身故责任赔偿。消费者如果在购置相关保险时遇到万能账户可以无限追加保费的宣传，后续却受到了追加保费的限制，可以通过保留证据的方式进行维权。

　　更改无限追加规则对保险公司影响有限

　　上述保险经纪人对中新经纬表示，修改追加规则并不违规。追加规则一般都出现在保全规则里，保险公司有权利调整。这种情况之前也曾见到过。不过，来回修改规则可能会影响保险公司的信誉。其所在的中介公司不太会受这次事件的影响。

　　龙格对中新经纬分析称，这个万能险追加保费无上限有很高的门槛，绝大多数客户达不到。所以，这次规则的修改对公司和客户影响有限。更影响收益的是产品的实际结算利率和最低保证利率。

　　万能险兼具保障、投资双重属性，分别设置有保障账户和投资账户，涉及保底利率、结算利率。保底利率，写进保险合同，不能变更。实际结算利率，与保险公司投资端的投资组合收益有着强关联性，即保险公司可调整。

　　根据监管规定，市场上万能险的保底利率不超过2%。近年来，实际结算利率通常高于保底利率，有的结算利率能达到5%，这也是万能险最吸引消费者的特点。

　　今年1月，部分人身险公司接到窗口指导，调降万能险结算利率根据监管要求，2024年1月起，各险企万能险结算利率不得超过4%；6月开始不得超过3.8%，部分规模较大以及风险处置机构需压降至不超过3.5%。

　　监管调控之后，万能险结算利率有所下调。Wind数据显示，666只公布1月年化结算利率的万能险中，仅9款产品1月结算利率为4%，其余产品均为4%以下。

　　徐昱琛表示，结算利率调整之后会更有利于降低保险公司的利差损，为消费者提供更可靠的收益，促进万能险市场健康发展。

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责任编辑：魏薇 李中元