港险的强大超乎想象：保单拆分、无限转换、币种转换

内地客户若想购买香港保险，就必须前往香港签约，以确保保险合约的合法性和有效性。尽管这个过程的时间和金钱成本并不高，但客户在投保前仍会仔细考虑。许多内地客户愿意购买往返机票，专门花费一两天前往香港购买保险，这表明香港保险在某些方面满足了内地客户的特定需求，并且这种需求的满足所带来的好处已经超过了部分客户为往返行程所付出的成本。那么，内地居民前往香港购买保险时，他们看重的是什么？香港保险又有哪些特点吸引着内地居民呢？

香港储蓄险的优势

1. 多种保单货币可供选择：提供丰富的货币选择，您可以根据需要挑选适合的保单货币。货币转换选项能够满足家庭在不同阶段对不同货币的需求，例如子女海外留学或工作等。客户可以自主选择最合适的货币，规划未来。

2. 无限次更改受保人和保单持有人：保单持有人可以在保单生效期间，无限次更改受保人或按需求转换保单持有人。更改次数不会影响保单的现金价值，客户可以放心根据自己的需求进行更改，将财富稳定传承给后代。

3. 预期回报 IRR6%-7%，复利稳健增值：预计回报率为 6%-7%，通过复利实现资产稳健增值。

香港储蓄险的收益由保证金额 A 和非保证红利 B 两部分组成。香港保险公司每年需要公布产品的分红实现率，即实际分红与预期分红的比率。从 2024 年 1 月 1 日起，香港保监局要求保险公司公开披露 2010 年后发出的仍然有效的分红保单和万用寿险产品的过往分红实现率和派息率。

4. 保单拆分功能：香港储蓄分红保险支持一次、两次、三次或四次拆分保单，可以将保单拆分成不同货币，分配给多个家庭成员，用于不同用途等。

5. 财富传承与防止后代挥霍：香港保单提供多种赔付和领取方式，包括一次性赔付和分期领取。投保人可以根据自己的意愿定制身故赔付方式，并随时更改赔付安排。这种灵活性有助于防止未成年人的财产被他人侵占或挥霍，同时可以按照投保人的意愿执行资金分配和支付形式，实现财富的高效传承。

香港储蓄分红险提供了丰富的功能选择，这些功能既可以单独使用，也可以结合使用，某些功能的组合可能会带来意想不到的效果。今天我们来探讨一下货币转换、受保人更换和保单拆分这三大功能的搭配玩法！看看它们结合起来会带来哪些惊喜呢？我们以富通-「匠心传承」为例进行分析：

1. 货币转换权益：自第 3 个保单周年日起，每年可进行一次货币转换，可在人民币、美元、港元、英镑、加元、澳元、欧元和新加坡元 8 种货币之间自由转换。

从资产配置角度看，香港储蓄分红险适合对冲单一货币风险，可以实现配置多元化货币资产的需求，从而分散单一货币风险。从家庭财富规划角度看，香港储蓄分红险适合用于规划子女本地或海外教育、本地或海外退休、出国就业、全球旅居、财富传承等。

此外，香港储蓄分红险更换受保人的速度也很快，通常从第1个保单周年日起就可以更换受保人，而「匠心传承」则从第6个月起就可以更换受保人，是市场上速度最快的储蓄险产品之一。

更换受保人如大人更改为小孩，小孩更改为孙子，让财富继续传承下去。

3、保单拆分第5个保单周年日起，每年可分拆保单一次，保单1拆2，2拆4等；

香港储蓄分红险的功能强大且灵活，通过更换受保人，一张保单的收益可以继续享有，让家庭可不断的从保单中获得长期收益；通过货币转换选项，可以把财富分配到多种货币，实现分散投资的效果。

保单功能情景模拟

1、保单拆分+更换受保人

Victor先生投保了一张年缴40,000美元，需要缴付5年美元保单。投保时，与40岁太太育有一名10岁女儿及5岁儿子。在保单第5年，Victor先生就已经交付完了200,000美元。在保单第15年，Victor先生希望及早为家人作资产规划，而太太亦不幸确诊危疾，所以他把保单A行使保单分拆选项，将保单拆分成了两部分，一部分留给妻子看病。Victor将保单的另一半的保单持有人及受保人转换为儿子；将保单传承至下一代。

2、保单拆分+货币转换+更换受保人

Wendy 在 30 岁时，购买了一份每年需缴纳 15,000 美元，共需缴纳 10 年的美元保单。投保时，她已婚并育有一名 3 岁女儿和一名 0 岁儿子。

在保单第 10 年，Wendy 行使了保单拆分选项，为子女的海外升学做准备。

在保单第 15 年，Wendy 安排 18 岁的女儿到澳洲升学至 22 岁，并行使货币转换选项将美元转换为澳元，为女儿未来的生活提前做准备。

在保单第 18 年，Wendy 的 18 岁儿子到加拿大升学至 22 岁，她同样行使了货币转换选项将美元转换为加元。

在保单第 30 年，Wendy 退休后经常往返于中国内地和香港，她行使货币转换选项将美元转换为人民币，作为退休生活资金，并每年从计划中提取生活费。

在保单第 50 年，Wendy 通过保单延续选项指定儿子为保单受益人。在她去世后，儿子将成为新的保单持有人和受保人。

在当今社会环境下，分散风险是家庭资产管理的最佳方式之一。因此，香港保险引入了货币转换、受保人替换和保单拆分等功能，有效地帮助人们分散风险并增加财富。