打造县域综合金融生态模式，浙商银行的新时代答卷

临平模式作为浙江金融创新的一面旗帜，已展现出其独特魅力和强大生命力。它不仅成功解决了金融服务最后一公里的问题，更在推动县域经济结构优化升级、金融风险防控等方面发挥了重要作用。它以灵活性和开放性为基础，为浙江乃至全国提供了有益借鉴，也为金融助力中国式现代化提供了高质量的浙江探索。

广袤的中国大地上，县域经济如同一颗颗璀璨的明珠，串联起城乡发展的脉络，映射着国家经济的繁荣与活力。

在这片沃土上，以浙商银行为主任单位的浙商总会金融服务委员会（简称“金服会”）不仅是金融服务的播种者，更是县域经济蓬勃发展的见证者和参与者。金服会与杭州市临平区党委政府联合开展试点工作，以政府、企业、社会三大主体为导向，以守正创新为动力，构建了一个全方位、多层次的县域综合金融生态建设3386模式（又称为“临平模式”）。

而临平模式的成功不仅为中国县域金融生态建设提供了宝贵的经验和启示，更为社会治理的现代化和共同富裕注入了生机与活力。

创新：建设县域综合金融生态

中央金融工作会议要求“推动我国金融高质量发展，为以中国式现代化全面推进强国建设、民族复兴伟业提供有力支撑”。从历史经纬来看，过往多年，中国金融业能够快速发展主要基于经济高速增长、房地产市场繁荣上行以及利差较高等时代红利。

当经济从高速增长进入高质量发展，房地产市场从增量市场转为存量市场，金融机构需要将视野放到以往隐藏的“界面”之下——从需求侧来看，它们或是一些一直存在但被忽视的“客户”；从供给侧来看，它们是以往超出传统金融能力范围之外的“新”产品和服务。

而县域作为中小微企业和基层群众聚集的特定区域，是实体经济最敏感的神经末梢，同时也是发展经济、保障民生、维护稳定的重要基础。

如何让金融活水滴灌县域？从金融初心来看，金融机构需要跳出从金融论金融的传统视角，用“社会论金融”的双重视野去审视并为县域这一实体经济的神经末梢提供更高质量的产品和服务。

管理学者克莱顿·克里斯坦森将创新区分为持续式创新、效率式创新和开辟式创新三种形式。持续式创新是对现有方案进行的改进；效率式创新指用更少的资源办成更多的事情，即“降本增效”；而开辟式创新则是来满足现有供给体系所不能满足的需求。

而县域综合金融生态模式，与“开辟式创新”的理念不谋而合。

2022年，以浙商银行为主任单位的浙商总会金融服务委员会，联合杭州市临平区政府，试点设立“临平综合金融服务示范区”。

为了赋能政务服务增值化改革，服务整个县域的金融风险防控和经济社会高质量发展，金融机构需要通过守正和创新这两条核心准则来助力打造县域综合金融生态模式。

守正，能确保金融机构全面践行金融工作的政治性、人民性、专业性不偏离，为县域综合金融生态注入源源不断的金融动能；创新，能让金融机构挖掘自身产品和服务的深度，进而为县域综合金融生态的发展提质增效。

共赢：经济效益与社会效益“双丰收”

县域，作为国家治理的基本单元，承载着丰富的自然资源、文化遗产和经济活动。然而，相较于大都市，县域往往面临着金融服务不足、金融产品单一、金融风险防控能力弱等问题。

这些问题如同一道道无形的壁垒，阻碍了县域经济的健康发展。在这样的背景下，构建一个健康、稳定、高效的县域综合金融生态显得尤为重要。这也是设立“临平综合金融服务示范区”的初衷。

在县域综合金融生态建设中，目前已形成以“3386”（三大主体、三大工具、八项举措、六项成效）为主的“临平模式”和以综合金融生态指数为主的“临平指数”，共同构成县域综合金融生态建设模式。

三大主体指的是从政府端、企业端、社会端优化区域综合金融生态。

于政府而言，其因专业知识及专业人才的缺乏、对处理复杂金融问题经验的不足，以及发展导向性金融导致很多地方平台过度杠杆等，这些金融问题是县域总体问题的一个集中体现。

于金融机构而言，其可以利用数字化技术、创新产品、风控等优势为政府提供定制化的金融服务，帮助地方政府实现产业升级和经济增长。

比如：针对区县层面懂金融懂经济干部缺乏，金服会联合浙商银行、财通资本、金杜律所等机构的金融顾问建立了赋能党政经济金融干部队伍培训的机制，目前已培训人员100多人次。

针对区县政府对金融风险“有什么、有多大”不清晰的问题，金服会和临平区合力形成全省首个区县级金融运行质量体检报告“临平区金融运行质量体检报告”，让区县对风险状况做到心中有数。目前发现风险点7个，提出防控建议8条。

针对区县对金融运行质量和风险心里没底的顾虑，以及对金融风控“抓什么、怎么抓”不专业的问题，形成了“区县金融风险防控指南”，涵盖政府财政、城投公司、非金融企业、居民和金融机构等五个部门的金融风险防控重点，让区县对风险防控做到有的放矢。

针对区县国有平台对金融工具很急需但又不熟悉的问题，特别是既要发展又要控债的要求，形成了“政府平台金融工具应用百宝箱”。2023年以来，金融顾问工作室、金融顾问与临平区政府累计开展对接23次，涉及项目资金80亿元。

针对抓区县对特色发展赛道不清晰问题，金服会发挥“1+N”综合金融优势，形成利润“区县产业发展地图”报告，并以区县产业发展地图为指引，编撰“金融助力招商引资服务手册”，积极引进高端制造、生命健康、时尚产业集群企业。

通过这些措施，金服会与临平区在推动县域经济发展、实现共同富裕、促进社会和谐等方面形成了互利共赢的局面。

复制：全国一盘棋

中国县域经济发展水平参差不齐，金融资源配置不均。这种不均衡的金融资源配置导致金融服务的覆盖面和深度在各县域之间存在明显的差异。在一些发达地区，金融服务能为当地经济发展提供强大的动力。

然而，在一些欠发达地区，金融服务却如同干旱的沙漠，覆盖面和深度远远不足。网点稀疏，产品和服务种类单一难以满足当地企业和个人的需求，金融资源的匮乏成为了制约这些地区经济发展的瓶颈。

浙江县域经济发达，杭州市临平区的多元化生态要素齐全，既有农业区，也有制造业区，还有服务业区，是浙江县域经济特色发展的一个缩影和样本。

而将县域综合金融生态建设的浙江实践最佳落脚点放在临平区可以为浙江省乃至全国县域金融服务提供借鉴经验。

金服会经过2年的探索实践，目前已初步形成了第一版具有复制推广意义的“临平指数”和“临平模式”，临平模式与临平指数一起，共同构成了县域综合金融生态模式1.0版本。

从呈现的结果来看，“临平模式”完美契合了中央金融工作会议指出的“金融要为经济社会发展提供高质量服务”。

首先，“临平模式”能够有效地整合资源，提升金融服务的效率和覆盖面，为其他地区提供可借鉴的经验。而这种发展模式有助于缩小地区发展差距，实现全国范围内的均衡发展，并为共同富裕目标提供有力的支持。

其次，“临平模式”通过监测和识别潜在的金融风险为地方政府提供了风险防控的有力工具。这种机制有助于维护金融市场的稳定，对于全国金融安全具有重要意义。

中央经济会议提出建设金融强国目标，强调了金融稳定和发展的重要性。临平模式的推广和实施，有助于构建更加稳健的金融体系，为实现金融强国的目标奠定坚实基础。

最后，“临平模式”通过金融服务与社会治理的结合，如“企业风险早知道”的社会治理辅助体系，提升了社会治理水平。这种结合金融服务与社会治理的模式，对于提升全国社会治理现代化水平具有积极意义。

在2月29日县域综合金融生态建设研讨会上，浙商总会金融服务委员会主任、浙商银行党委书记、董事长陆建强认为，“临平模式”打开了金融服务创新、金融服务价值提升的空间，是数字化下金融变革的真正落地，也是实现和衡量五篇金融大文章的最重要平台。对于下一阶段，他希望临平模式能够从临平走向全市，从全市走向全省、从全省走向全国，为金融助力中国式现代化提供高质量的浙江探索。