专家说在职工资1万元，退休只能拿4000元养老金，是真的吗？

前一段时间，中国人大教授、社保专家董克用表示，现在城镇企业职工基本养老保险的社会平均养老金替代率大约是43%。也就是说，在职时工资1万元，退休只能拿4000多元，是显然不够生活的。

专家所说的有关数据，确实是言之有物，距离现实没有多大偏差的。但是对于我们个人来说，不要简单的认为我们工资5000元，养老金就只能领到2150元。我们应当准确了解我们的养老金待遇制度。

我国的养老保险制度是从1992年陆续建立起来的，后面经历了1997和2005年多次养老保险制度的完善和改革，才形成了现在的养老金计算公式。

我们现在实施的是基本养老保险制度，基本原则是多缴多得、长缴多得，而不再是过去那种跟退休前本人工资的一定比例挂钩的情况了。

比如说机关事业单位过去是工龄35年以上可以领取90%的本人基本工资标准，另外还可以领取一定程度的退休生活补贴等待遇。

因此，我们的退休待遇更多的是与养老保险的缴费挂钩，而跟我们的退休前工资没有多大关系。

退休养老金究竟是如何计算的呢？

现在的养老金计算公式，如果不考虑以前养老保险个人账户制度实施以前需要计算的过渡性养老金，主要是包括基础养老金和个人账户养老金两部分。

①基础养老金＝退休当年的养老金计发基数或社平工资×（1+本人的平均缴费指数）÷2×缴费年限×1%。

如果说缴费基数是1万元，是100%档次，缴费40年基础养老金可以领取40%的养老金计发基数。如果养老金计发基数是1万元，仅仅基础养老金就可以领取4000元的。

但是说实话，我们的缴费基数是以上年度工资总额的月均值来核定的，并不是说我们每个月的到手工资。像我们的工资，如果扣完了社保公积金，个人负担部分真正到手也就是78%~85%，如果扣完职业年金或企业年金，待遇还会更低。

退休前的工资，确确实实跟退休待遇没有关系。比如说我们退休前把工资提到2万元，与缴费基数没有关系的话，确实没任何影响。

相对来说，如果缴费基数档次低，养老金待遇也低。比如说平均缴费指数是0.6（按照60%档次缴费）的话，缴费40年可以领取32%的养老金计发基数。这种情况下相当于应发工资6000元，仅基础养老金就可以领到3200元，这一部分替代率就高达63%了。

如果缴费年限短，养老金待遇可就低得多。比如说60%档次缴费15年，基础养老金只能领取12%的养老金，计发基数也就是1200元。

②个人账户养老金，等于养老保险个人账户的余额÷退休年龄确定的计发月数。

如果退休时个人账户余额有20万元，50岁计发月数为195个月，每月个人账户养老金也能领1025元左右。

但是退休年龄不同，养老金也是不一样的。比如说60岁的计发月数是139个月，个人账户余额20万元，每月差不多能领取1440元的个人账户养老金。

所以，我们真的不要简单的认为退休前工资跟退休后的养老金挂钩，即使退休前工资涨到10万元，跟退休养老金也是没有一毛钱关系的。养老金待遇是多缴才能多得，长缴才能多得。