一外资险企差异化健康管理服务：聚焦预防，推动产品策略同步升级

保险业发展俨然步入新时代。

伴随国内保险行业逐渐从高速度发展转向高质量发展，市场逻辑也逐渐从增量市场逻辑演变为存量市场逻辑，客户主权意识空前觉醒，谁能真正解决客户关切，谁才能真正的赢得客户，在市场竞争中立于不败之地。

因此，在“以客户为中心”的理念盛行之下，“保险+健康”这一模式开始得到行业更多重视，更多市场主体开始投身这一赛道，通过产品创新，服务创新，旨在通过为客户提供保险保障 以及服务解决方案，切实提升服务体验。

全新理念之下，保险市场主体该如何突出个体特色，彰显差异化竞争力成为重中之重。近期，身为外资险企的汇丰人寿保险有限公司（以下简称“汇丰人寿”）就交出了一份与众不同的答案，其正式推出“汇丰·汇健康”计划全面聚焦“预防为先”，从治未病开始，推动客户健康先行一步。

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健康先行一步，汇丰人寿推出“汇丰·汇健康”计划，聚焦预防

伴随着医疗科技的快速发展，许多人类疾病都逐渐得以根治或缓解、控制，但与此同时，伴随着对人类生命健康认知的不断深入，医疗科技自身的局限性也开始被更多的看到。

有统计显示，目前人类的4万种疾病，90%以上无法治愈；世界上有4000种常见病，90%以上无好药可治；世界上将近7000种罕见病，99%以上没药可治。中国100个肿瘤病人大致40个可以活到5年或5年以上，但60%的病人活不过5年1。

医学并不是无所不能的，医学依然面临极大挑战，从这个角度出发，“治未病”，即“未病先防、既病防变”才是延长健康状态，提升生命质量的有效方法。

从客户需求的角度出发，人们对于“预防疾病”的重视程度也空前提升，各种健身房、保健品的流行，显示着人们对于健康的真切诉求。

顺应这一趋势，汇丰人寿于近期正式推出“汇丰·汇健康”全方位健康管理计划。该计划全面聚焦“预防为先”，倡导“提前一小步，健康一大步”，旨在为汇丰集团旗下汇丰中国卓越理财、汇丰私人财富规划、汇丰中国环球私人银行的相关保单客户提前规划健康，多维度赋能健康管理。

汇丰人寿总经理胡敏表示，“在当今时代，人们对健康的需求日益提高，对疾病的管理意识也逐渐从“治病”提升到“治未病”。所以，我们着重关注全面健康预防体系，通过构筑六大健康防线，为客户提供个性化健康预防方案。”

“汇丰·汇健康”计划主打特色重疾早筛和高端体检，及时为客户提供健康预警，建立健康防线。同时，通过整合全球优质医疗资源，并与汇丰香港合作，打通医疗资源便捷通道，为客户打造全方位的健康尊享体验。积极进行健康管理并达到健康改善目标的客户，可享受保费动态调整的个性化服务2。

据悉，“汇丰·汇健康”计划为客户构筑六大健康防线，包括重疾早筛及高端体检、疫苗便捷预约服务、慢病进展控制管理、专业心理咨询保健、生活方式多维管理、前沿科技焕发活力，全方位出击，助力客户预防疾病、管控疾病。

加入“汇丰·汇健康”计划，客户有机会享受全球优质医疗资源，协助解决就医难题。这些优质医疗资源主要包括：全国三家医院及国际医疗机构，帮助客户有机会享受全程就医、一路畅行的优质服务。

尤其值得一提的是，为响应建设粤港澳大湾区的有关号召，充分发挥粤港两地的医疗资源优势，“汇丰·汇健康”计划还提出“两地健康双享”。

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持续推动产品创新，四大产品价值主张满足客户全生命周期保险需求

对于保险公司而言，所有的产品、服务创新，其出发点都是“以客户为中心”，目的都是要为客户创造价值，进而推动企业价值、员工价值的实现。产品与服务相辅相成，产品的创新推动着服务的升级，而服务的创新，也推动保险产品不断迭代。

以汇丰人寿为例，近年来，其持续完善保险产品和服务水平，通过产品创新和服务升级举措来配合公司整体的业务发展目标，为更多客户提供完善的财富管理服务和保险保障解决方案。

经过多年积累，其已经形成了财富+、保障+、健康+、创新+四大产品价值主张，可满足客户全生命周期的保险诉求，解决其不同类型的服务需求。

其中，财富+，旨在满足中高端客户对于家庭保障、子女教育、退休养老、财富增值与管理以及财富传承的全方位保险需求，积极推进产品与服务相结合提高客户的体验。

保障+，继续坚持“保险姓保”的产品开发和管理理念，尝试融入更多责任与服务升级，完善保障型产品的覆盖，支持多层次保障体系的建设。

健康+，致力于提供“健康财富+”综合解决方案，从产品设计、定价、核保政策和增值服务等多维度深耕细作，积极探索与健康管理相结合的身体预防体系，为被保险人提供优质体检、全面早筛、疫苗早护等理念。

创新+，则主张结合“细分客群”推出差异化产品价值主张，搭建适配产品体系，开发儿童、老年、慢病人群及高净值人群的定制化专属产品。除了围绕产品类别与细分客群进行产品创新，根据经营“区域特色”的能力，因应不同地区的政策机遇、人群特点及保障需求差异，积极研究和开发匹配区域特色的产品和服务创新。

客户至上的经营理念之下，汇丰人寿产品开发策略不断与时俱进。面对重疾险存量市场逐步饱和，行业疾病险产品供给倾向于形态大而全，普遍存在责任同质化，抑制了客户加保意愿的困局，汇丰人寿在今年1月推出了可按照需求灵活组合的新款重疾险产品《汇丰汇佑随心保重大疾病保险》。

该产品条款将保险责任拆分为必选的核心责任及多项可选的特色疾病保障责任，在投保端提供必选责任与任一项或任多项可选责任的灵活组合，同时部分可选保障责任的给付比例也可灵活指定。责任设计创新方面，特色可选责任中包括聚焦恶性肿瘤—重度、较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症这三项高发重大疾病的二次给付、不限疾病定义的重症监护关爱、针对男/女性特定恶性肿瘤额外保障等特色责任体现不同角度的疾病风险保障。

上述设计以丰富的选择性匹配不同客户基于其支付预算的差异化健康保障关注重点，帮助客户以乐高组合的形式实现“规划更随心，保障更多元”，同时又能避免投保流程中过多销售材料影响客户体验。

针对客户日益增强的“护齿”意识，汇丰人寿一季度还将推出一款齿科险《汇丰汇爱牙齿科医疗保险》，为3周岁至85周岁不同年龄段的客户群体，提供专业、便捷的齿科保障。结合AI科技赋能，个性化齿科日常护理为客户的日常口腔健康提供全方位、全时常守护。一站式就医服务满足多场景下的使用需求，为客户提供专业的治疗建议。更有意外齿科医疗保险责任支持二级或二级以上公立医院普通部就诊，帮助客户应变不时之需，希望健康守护，从“齿”开始。

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全资控股又两度增资，集团为汇丰人寿提供坚实后盾

虽然国内保险行业由于步入深度转型阶段，行业保费增速有所下滑，但纵观全球，中国保险市场表现依然亮眼,尤其是市场步入降息通道， 中高净值客户对于保险的稳健特性有了更深刻的认知，这为保险、财富管理等行业蓬勃发展奠定了坚实的基础。

在这种背景下，汇丰不断加码中国内地金融市场，汇丰人寿更是在扎根内地市场十几年后，于2022年正式完成了从合资到独资的身份转变，在集团支持下全力深耕中国保险市场。

成为汇丰的全资控股子公司后，为提升资本实力，唯一股东汇丰保险（亚洲）有限公司先后两次向汇丰人寿增资：2022年7月，第一次增资，增资额6.35亿元，增资后注册资本由10.25亿元增至16.6亿元3。10个月后的2023年4月，汇丰保险（亚洲）有限公司又向汇丰人寿增资6.54亿元，汇丰人寿的注册资本金进一步由16.6亿元增至23.14亿元4。

一年之内，两度大幅增资，这不仅体现出汇丰集团对汇丰人寿在中国市场长期、健康、稳定发展的坚定支持，也进一步提高了汇丰人寿的偿付能力水平，增强其抵御风险的能力。

2023年9月份的偿付能力报告显示，汇丰人寿核心偿付能力充足率为179.68%，综合偿付能力充足率为238.13%，核心偿付能力、综合偿付能力下相较以往均有所提升5。

股权的变化以及资本实力的显著增强，不断推动着汇丰人寿全面铺开发展战略，其以全面布局的业务发展策略，多管齐下，不断加大各项业务的投入，通过提升产品开发能力、加大科技与数字化投入等积极开拓市场，最终展现出了强劲的业务增长态势。

偿付能力报告数据显示，2022年，汇丰人寿实现保险业务收入37.25亿元，同比增长52.3%。2023年前三季度，其累计保险业务收入更是达到53.6亿元，同比增长107%6。

在提供资金支持的同时，汇丰人寿也将业务发展深度嵌入汇丰的整体战略布局中。汇丰深耕用户市场，早已洞察到客户对于财富管理方面的切实需求，于2023年4月，在中国内地市场启动大财富管理矩阵，而汇丰人寿作为该矩阵的一部分，以其提供的丰富保险保障产品与服务，满足客户在财富、健康以及保障方面的全方位需求。

汇丰私人财富规划业务版图不断拓展，继2023年12月15日四川分公司开业之后7，江苏分公司也于1月29日正式开业，而四川、江苏两省份财富管理业务版图的拓展，也进一步拓宽了汇丰人寿的业务路径。

而未来汇丰人寿还将如何依托集团这一坚实后盾促进业务布局以及业绩增长，汇丰集团又如何借助旗下机构推动大财富管理矩阵的发展，双方以何举措推进互惠互利、共同发展，值得期待。

注：

[1] 樊代明院士：医学创新很紧迫，当今医学面临极大挑战，网易新闻《科学大师》栏目，https://www.163.com/tech/article/IP1TE78U000999D9.html

[2] 汇丰人寿新闻通稿

[3] 汇丰人寿官网公开信息披露-专项信息-股东股权-2022-07-01

[4] 汇丰人寿官网公开信息披露-专项信息-股东股权-2023-04-06

[5] 汇丰人寿官网公开信息披露-专项信息-偿付能力-2023年第三季度季度偿付能力报告摘要

[6] 汇丰人寿官网公开信息披露-专项信息-偿付能力-2023年第三季度季度偿付能力报告摘要

[7] https://mp.weixin.qq.com/s/1GXKatUzeZ8ybqy-FSzPcg