个人养老金体系将全面实施, 有2大难题, 仍然需要解决!

人社部在25日在发布会上宣布，之前在2022年11月开启的个人养老金体系试点，最早是在36个城市及地区先行实施。目前总结的结果是运行平稳，先行工作取得积极成效，那么下一步将推进个人养老金制度全面实施。个人养老金制度被誉为未来民众养老的“第三支柱”，而且有可能会成为最重要的支柱。

不过德先生也做过仔细的分析，如果想将个人养老金制度全面实施，仅仅是抵扣税的免税政策做支持，可能还不够啊！因为之前德先生做过计算，假如月收入在1万以下的，可能就根本用不上这个免税减免政策。也就是说，这个第3支柱的优惠力度太小，惠及的人群数量太少了。

现有的个税减免政策和每月5000元的免税额度，对于中低收入的劳动者来说，确实已经够了。也就是说个人养老金制度给予的政策支持，其实对于大多数，或者说绝大多数民众是没有啥吸引力的。

个人养老的第1支柱就是社保养老金，这是每个劳动者或者每个企业强制参与的，其中个人出的钱少，企业出的钱多，未来退休之后可以领取社保养老金。第2支柱是企业年金和职业年金，这是企业或者单位给予员工的一项福利，全部由单位支出。截止目前的数据统计来看，目前参与的企业也不多，形成的资金规模非常少，惠及的民众数量自然也比较小。

个人养老的第3支柱就是个人养老金制度。就是个人在工作阶段，自己拿出钱来筹划自己的养老补充。每年的缴费额度上限为1.2万元，目前在试点阶段，开立账户人数超过5000万人。现在人社部准备在全国全面推开，也就是说全国劳动者都可以参与。

那么如果想顺利推广到全国，其实会遇到两个难题，如果不得以解决，可能未来形成的效果也不佳。

一、个人养老金每年最高缴存1.2万元，目前只有三个投资渠道，要么是养老存款，要么是养老保险，要么是养老理财。但是养老存款利率也越来越低，那么不能说这么低的利息，而且在退休前又无法拿出来使用，那么投入到养老存款的兴趣度也就很小。养老保险负面也是有着很多人不理解不支持。

当然最让人失望的就是养老理财产品了，其中在过去试行的一年多时间，民众可以在各大银行的个人养老金专区看到，很多个人养老金理财产品亏损，幅度达到了30%以上。也就是说连保本的是能力都没有，更别说长期增值保值了！

二、假如劳动者工资水平不够高，每年都不用去交个人所得税，或者利用现有的个人所得税减免政策已经足够了，那么目前个人养老金制度给予的政策支持就变成了鸡肋，没有什么用啊！既然自己出钱养自己的老，又没有给予一定的优惠，那么对于劳动者来说，为什么每年要将这个钱，交给那些投资机构或者理财机构呢？自己留着不是也挺好吗？

那么这两个问题如果解决不了，劳动者积极参与的潜力又在何处呢？第三支柱的建立过程就很难顺利。