关注小微企业金融健康，报告建议提供“信贷+”服务

本文转自：环球网

【环球网财经 记者谭雅文】1月30日，金融监管总局召开2024年工作会议，明确八项年度重点任务目标。其中提出，精准高效服务经济社会发展，统筹做好“五篇大文章”，更好服务新质生产力发展和现代化产业体系建设，着力支持扩大有效需求，持续增强普惠金融服务能力。

金融监管总局数据显示，在普惠型小微企业贷款方面，截至2023年底，贷款余额为29.06万亿元，同比增长23.27%。据国家金融监督管理总局普惠金融司司长郭武平介绍，这比各项贷款的平均增速高13.13个百分点；同时，利率逐年下降，去年新发放普惠型小微企业贷款平均利率是4.78%，同比下降0.47个百分点。

持续提高小微企业金融服务质效是各方关心的话题。在业内看来，作为普惠金融的重要服务对象，小微企业的金融健康关系着经济发展成果。日前，中国普惠金融研究院（CAFI）发布了《小微企业金融健康报告》（以下简称《报告》），从日常财务管理、风险防范管理和资本筹措管理三个维度来衡量小微企业金融健康。

《报告》调查显示，应用数字化管理系统的小微企业，更有可能进行系统性预算管理，有更高频率去查看分析企业盈利状况，对现金什么时候流入及其数量有更好地了解，金融健康表现更好。

何为金融健康？

中国普惠金融研究院发布的《中国普惠金融发展报告（2019）》提出：“金融健康是指消费者通过运用金融知识、使用金融工具、采取合理的金融行为达到良好的个人财务状态。”

CAFI研究员侯力铭介绍，2019年CAFI提出金融健康概念之后，在个人金融健康领域积累了丰富的研究经验。《报告》则是针对小微企业法人单位开展的金融健康的调研，同时构建了一个指标体系。

据介绍，《报告》所聚焦的金融健康衡量的是一个小微企业是否可以维持良好的日常财务运营、稳健地应对经营活动中的潜在风险、周全地准备当下和未来发展所需财务资源，体现了企业的良好运转状态、免疫力和成长潜力。

根据《报告》，从地区上看，天津、山东、河北、浙江和福建等地的小微企业金融健康表现较好。从行业上看，与居民消费需求相关的住宿、餐饮、批发和零售业的小微企业金融健康表现更佳。

在小微企业的日常财务管理方面，《报告》发现，小微企业主要面临的问题包括，应收账款难回收，现金储备不足等。侯力铭介绍表示，面对这些问题，仍有小微企业可以正常应对，原因在于这些企业可能有更高的比例拥有系统性的预算管理，在数字化应用以及对企业营运状况的掌控上有更好的表现。导致他们在这些方面可以主动作为。

《报告》显示，小微企业数字化转型慢，存在诸多困难，数字化管理系统应用普及率有待提高。应用最多的是财务管理信息系统、员工管理信息系统等。

在资本筹措管理方面，《报告》显示，从融资渠道上看，小微企业间接融资经验较多，其中传统商业银行是最主要融资渠道，互联网银行、非银行金融机构等发挥重要补位价值；直接融资（股权投资）使用度偏低，科创类（软件和信息技术服务业）小微企业的参与度相对较高。

专家：多措并举赋能小微企业

目前来看，如何精准聚焦小微企业的需求？《报告》发布研讨会上，中国中小商业企业协会会长任兴磊代表广大小微企业表达了对更多样化、适配度更高的金融服务的需求，同时也认可了提升小微企业金融健康的必要性。

“赋能小微企业主、提升他们的金融素养非常关键，能够保证他们的企业在遇到困难时也能平稳发展。”任兴磊表示，对于很多微型的小企业、个体工商户来说，伴随着满足融资需求可能还要有增强财务能力、增加防风险手段等一系列的帮扶才能助力他们实现生存和发展。

在小微企业风险防范管理方面，《报告》显示，团体意外险、财产保险、雇主责任险、安全生产责任险是最受欢迎的几类商业保险，但普及率有待提升。小微企业的主要风险来自市场竞争风险、日常周转资金紧张风险、价格波动风险等，目前风险防范能力较弱。

《报告》认为，小微企业的风险意识不强，对于利用保险手段来提升防风险能力的重视程度不够。对此，CAFI学术顾问、大家保险集团原总经理徐敬惠建议，在服务小微企业时，“融资+保险”“保险+信用担保”等都是可以积极探索的多种金融工具的组合方式，有利于满足小微企业的金融需求，多重手段可以帮助防范和化解小微企业的风险。

如何提升金融健康

针对赋能小微企业提升金融健康，《报告》提出五点建议。

第一，要重点关注对小微企业来说最紧要的现金流问题，缓解由于应收账款拖欠严重所带来的现金流压力，需要政府和金融机构更多支持。

第二，要推动小微企业数字化转型，提高企业现金流管理的能力，改善日常经营管理的长期表现。金融机构要为不同类型的小微企业开发更加便捷、低成本、适配度高的数字化解决方案。

第三，金融机构应针对小微企业的风险特征和保险需求研发适配度高、性价比高、保障力强的普惠保险产品，政府可开展保险知识的普及教育，加强消费者权益保护和行业监管。

第四，金融机构要不断优化普惠金融产品服务，提高金融可得性和适配性，通过“信贷+”综合金融服务进行经营赋能，更好满足小微企业不同成长阶段的多样化需求。

第五，提高社会整体的金融健康意识，促进金融健康理念和指数的推广实践。

CAFI院长贝多广表示，CAFI还将持续倡导构建普惠金融生态体系、激发普惠保险的活力、探索更多的小微企业融资方式、赋能小微企业的绿色转型和数字化能力，使他们能够跟上时代步伐，更好地为经济社会做出重要贡献。