广东
来论
近日，上海警方披露一起涉案6000万元的房贷诈骗案。此案中，“背债人”、黄牛、房产中介、贷款中介、银行职员等轮番登台，合作演绎了一场利用“背债人”买房骗贷套利的戏码，最终，34名嫌疑人被警方抓捕归案。“‘背债人’一般选老光棍或绝症患者，年轻人很少有背债的。”一名黄牛告诉记者，这样的人需要钱，而且没有偿还能力，事后放款方也拿他们没有办法。
从黄牛寻找“职业背债人”目标，再到与卖房人对接，之后经过房产中介评估和贷款中介运作，再加上银行职员的内部配合，一场利用“背债人”买房骗贷套利的戏码全流程走完后，所贷款项绝大部分被房产中介、贷款中介、黄牛等人瓜分，“职业背债人”象征性得了很小一部分。由于“职业背债人”的目标对象多属低收入群体甚至绝症患者，根本没有偿还能力也没有失信的担忧，加上所贷款的房产价值虚高，导致金融系统中不良贷款增加，扰乱正常的市场秩序，具有极强的危害性和破坏力。
表面上看，最后是职业背债人“承担了一切”，事实上却是银行受到了损失。“职业背债人”骗取贷款的黑灰产业化，其行为性质已涉嫌骗取贷款罪。该案涉案金额高达6000万元，其中上海郊区一套市场价格只有253万元的房子，被评估为550万元，最终从银行贷出了357万元，中介仍获利85万元，一旦房产无法及时法拍变现，加之“职业背债人”并无实质偿还能力，银行就会蒙受巨大损失。
正是有了“职业背债人”的背书，再加上此类违法犯罪操作手法极其隐蔽，外界很难知晓其间的操作模式。为此，除了要打击典型案例，加大对骗取贷款犯罪危害后果的宣传，提高公众法律意识，遏制“职业背债人”的逐利冲动，还要从银行资金安全出发，做好程序性把关。
判定一套房产的价值，除了第三方评估外，银行在放贷前也应当有一定的自我参照标准。银行在进行形式性审查时，应通过综合相关信息来评估，从而防止房产价格评估“注水”。此外，最为重要的是要对贷款人进行偿还能力的背景调查，掌握了实际情况就不会被虚假的身份包装所迷惑。
在既有的技术手段上，银行可以依托于大数据对“职业背债人”的背景进行全面而精准的调查，掌握其收入情况，为放贷决策把好关，预防贷款风险的发生。虽然“职业背债人”骗取贷款有一套完整的操作流程，中介公司和黄牛提供的手续也较为完备，给形式审查带来了很大难度，不过只要把关程序更严实一点，虚假资料做得再逼真也会显露原形。目前，部分银行已经在手机银行上开发了关于房产价值评估的软件，评估价格相对来说是比较保守的，能够作为辅助参考。
对借款人的信用记录、收入证明等关键信息进行核实，本是放贷前的一项基本程序，也是降低贷款风险的关键之举，在海量的数据和信息共享机制下，捕捉贷款申请材料的“整容”痕迹并不困难。把一切后果都交给“职业背债人”并不是负责任的表现，也无法掩盖相关金融机构失职失责的事实。加大对骗取贷款罪行为的打击和惩戒力度固然重要，不过以背景调查为关键把好程序关，才是控制风险和减少损失的最有效手段。
叶小红
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