山东农信：基于大数据分析的线上房抵贷

来源：2023第七届农村中小金融机构科技创新优秀案例评选

获奖单位：山东农信

荣获奖项：产品创新优秀案例

一、项目背景

为进一步提高房产抵押贷款办贷效率，降低办贷成本，提升客户体验，拓宽获客渠道，增强市场竞争力，实现房产抵押贷款申请、房产估值、额度测算、调查审批、合同签订、抵押登记、贷款发放的全流程线上办理。省联社积极与自然资源和规划、大数据等政务单位进行系统对接，根据获取的房产数据信息及行外数据进行综合分析，实现房产在线验证，完成房产在线抵押登记。

二、项目方案

2.1项目规划

省联社与农商银行上下协助，积极探讨线上贷款渠道及产品，并积极获取政务及外部可用数据。2022年，辖内法人机构与自然资源和规划部门达成合作协议，通过对接自然资源和规划局业务系统，推出“线上房抵贷”房产抵押贷款产品，实现房产抵押贷款全流程线上办理，解决客户跑路多、耗时多的问题。根据“线上房抵贷”办理要求，需要对信贷管理、手机银行、模型管理、抵质押品管理等系统进行改造。

2.2 业务功能

通过与自然资源和规划局系统对接，实现贷款信息线上交互，支持客户线上申贷，提高业务办理效率，提升客户办贷体验。

（1）客户通过农商银行微信公众号中的房抵贷申请入口进行注册登录，并签署征信查询、婚姻状况查询、房产查询授权书，上传结婚证、户口本、房产证等申贷材料进行贷款业务申请。

（2）客户通过手机银行“线上房抵贷”签约入口实现身份认证、客户授权、合同签署以及贷款的发放。

（3）信贷管理系统实现同步借款人信息、借款人财产共有人信息、抵押人及配偶信息、客户评级信息、授信结论信息、押品信息、押品状态信息。

（4）抵质押品管理系统实现同步抵押登记信息、押品重估后的价值信息和抵押登记状态，更新押品价值信息。

（5）模型管理系统新增“线上房抵贷”准入模型，实现客户准入、风险防控、模型测算等功能。

（6）自然资源和规划局需提供不动产登记状态和不动产登记信息查询接口、不动产登记证明影像文件下载接口和抵押登记材料上传接口。

2.3 业务流程

业务办理时采用线上办理模式，流程说明：

（1）贷款申请。客户通过农商银行微信公众号中的房抵贷申请入口进行注册登录，并签署查询授权书，上传申贷材料。

（2）准入校验。通过调用行外大数据信息、自然资源和规划局接口及行内信息对客户身份信息、房产状态和所有人情况进行准入校验。

（3）房产价值评估。调用外部评估公司进行房产价值评估，客户经理进行调查，得出调查意见，形成初步授信额度。

（4）押品审查。押品审查岗对押品实施现场查看或非现场审核；对外部评估的价值进行审核，根据房产实际情况进行调整，确保押品价值的合理性。

（5）线上签约。借款人登录手机银行，在手机银行的“贷款管理→线上签约→线上房抵贷”功能下点击“个人借款合同”自助签订个人借款合同。

（6）抵押登记办理。将签署后的抵押登记材料上传至自然资源和规划局办理抵押登记。在自然资源和规划局抵押登记办理完成后，将不动产登记证明影像文件上传至影像平台，将不动产登记信息、不动产登记状态信息发送至抵质押品管理系统。

（7）贷款发放。借款人登录手机银行，点击“贷款管理→易贷通”，开通“易贷通”自助贷款发放功能，点击“易贷通发放”，进行贷款发放。

三、创新点

“线上房抵贷”项目在规划和建设时将金融科技新技术应用到平台建设中，提高信贷风险防控能力，项目建设有以下创新点：

3.1办理线上化

“线上房抵贷”项目，针对符合申贷条件的客户实行完全线上业务办理的流程，包括在线申请、在线签约、在线房屋抵押等。业务办理的线上化既符合当下的生产环境，也简化了业务办理的流程，提高了用户体验。

3.2风控智能化

构建智能化信贷风险预警系统，有效提升全生命周期信贷风险防控能力。其中，共建设准入和反欺诈了两套模型。一是实现从客户资料建立到贷后管理的全流程风险监控，强化贷前调查、贷中审查、贷后检查等风险控制关键环节信息项设置和强制性要求，有利于信贷风险的提前发现、及时处理。二是基于对客户贷后风险监测以及客户担保圈、关联交易等数据分析，及时发现潜在风险，减少违约损失，实现精细化风控。三是实现对行业集中度等风险管理指标的计算与监测，加强对信贷从业人员操作风险的监控。

3.3大数据支撑化

数据分析能力将为信贷业务全生命周期提供决策支持。一是采用全行统一的数据标准进行数据结构设计，确保源数据业务含义准确。二是积极拓展数据来源，丰富模型建设。积极对接政府部门、公用事业单位，引入工商、税务、司法、社保、公积金、通讯等外部数据，会同行内数据为线上信贷平台大数据分析提供准确的数据来源。充分利用获取的数据优化客户准入、贷后预警等风控模型。三是根据积累的大数据，不断丰富评级授信模型，适用于更多的客户，同时对存量的模型进行优化升级，增加客户身份认证、人脸识别等技术措施，最大程度的防范风险。

3.4统一接口化

Dubbo框架是一个分布式服务框架，使得应用可通过高性能的 RPC 实现服务的输出和输入功能，并且可以和Spring框架无缝集成。一是“纾困贷”项目系统间交互如信贷系统与互联网前置、模型测算管理系统的交互均复用Dubbo框架实现统一的交易接口，构建分布式事务处理框架，可有效降低系统之间的耦合度。二是服务消费方可以是省联社内部的其他系统，也可以是各级机构依据自身特色所构建的自有系统。

四、技术实现特点及优势

“线上房抵贷”项目在系统架构设计和技术实现时充分考虑业务特点，以系统稳定运行为中心，搭配现代金融科技新技术进行系统架构设计和技术实现开发工作。

4.1系统架构

为实现“线上房抵贷”业务功能，需要通过信贷管理系统、模型管理系统、抵质押品管理系统、数据整合平台、外联区前置平台、互联网前置平台、ESB、手机银行、核心业务系统、信息交互平台、地市自建系统和影像平台等系统共同配合完成。

4.2技术实现

（1）大数据分析支撑

数据分析能力将为信贷业务全生命周期提供决策支持。一是采用全行统一的数据标准进行数据结构设计，确保源数据业务含义准确。二是对数据进行整合，将信贷采集数据、行内历史数据、第三方数据等统一加工后，形成信贷数据集市。三是“线上房抵贷”项目丰富了客户信息采集功能，利用大数据技术，充分挖掘行内存贷款数据，并借助征信、汇法网、不动产等第三方数据，通过构建全省模型测算管理系统，实现客户贷款准入、贷后预警、风险防控等功能。

（2）基于人工智能的风险防控

引入人工智能技术，建立信贷风险预警系统。一是通过机器学习及深度学习算法在风险控制模型的应用，充分利用交易属性之外的特征，结合复杂网络或路径分析技术，从多角度深入分析风险因素，构建更精准强大的风控模型，全面提升银行信贷业务的风险识别能力。二是借助生物身份识别技术，可有效提升客户甄别能力，防范在网络业务办理时由于缺少面签环节带来的风险。三是基于LBS定位生成的大数据，可对客户和可移动押品的地理位置、活动区域等数据进行归纳总结，运用数据模型进行行为预测，一旦出现风险即可预警。

（3）数据保密

信贷外联前置与外部系统交互采用专线或加密传输，请求数据报文及响应数据报文均采用数据加密算法以确保数据安全性。信贷接口平台与地市自建系统通过内网传输。与自然资源和规划局签订数据保密协议，以保证信息的安全性和完整性。

五、项目过程管理

“线上房抵贷”项目2022年6月启动，2023年3月完成部分功能上线，4月完成主体功能上线，项目周期约10个月。

为保证“线上房抵贷”项目的顺利上线实施，由省联社成立“线上房抵贷”专门项目小组，负责项目的需求编写、架构设计、模型建设、代码开发以及上线和推广工作。

（1）成立项目实施小组。成立项目实施小组，进行业务需求编写、相关制度办法的编写等工作。

（2）模型建设和自动化流程建设。一是设计客户准入、反欺诈模型，建设模型测算平台，对模型进行应用。二是建设自动化业务审查审批流程。对申请成功的客户自动构建授信信息和合同信息等信息。

（3）上线和推广。2023年4月完成上线，按照“安全、稳妥、审慎”的原则，历经试点运行和推广应用两个阶段。完成功能模块验收、编写操作手册，制定培训计划，对客户经理、行长等人员进行业务流程和制度办法培训，提高系统应用效果。

六、运营情况

“线上房抵贷”项目有效的利用了自然资源和规划局的不动产数据，为符合办理条件的客户提供信贷资金。2023年4月日至2023年8月底，累计实现签约客户424户，投放贷款1.3亿元。

七、项目成效

7.1缩短办贷时间，提升客户办贷体验，利于客户营销

线上房抵押业务开展以来，客户办贷时间由原来3-5个工作日缩减到1个工作日内，有效缩短了办贷时间，客户在申贷后不用预约时间前往不动产大厅办理登记，随时可以实现房屋登记与贷款发放，极大便利了客户，提高了客户办贷体验度，有力推动了客户营销。

7.2提高办贷效率，促进客户经理专注于业务拓展

房抵贷上线后，将客户经理原来需要的调查、审查审批，通知客户签订合同，签订登记资料，放款岗盖章，前往不动产登记中心登记等环节简化，客户授信审批通过后全部操作均可在手机银行端完成，当日即可完成登记放款，提高客户经理工作效率，使之专注于进行贷款营销，对增户扩面起到了积极的促进作用。

八、经验总结

山东省联社通过与自然资源和规划局实现系统数据互通，让数据多跑路，人员少跑路，实现业务的快速办理。

8.1快速反应，实现系统互联互通

省联社高度重视、快速响应，迅速组织召开需求讨论会，确定“线上房抵贷”项目建设的必要性与合理性，并与法人机构、自然资源和规划局沟通协调，反复推敲办贷流程合理性，持续推进系统开发、测试、上线等工作。

8.2便捷签约，增设“线上签约→线上房抵贷”线上签约入口

为提高申贷效率，在手机银行增设“线上签约→线上房抵贷”申贷入口，实现签约线上化，极大提高了客户触达面和办贷效率，有效缓解了客户融资慢、融资难问题。

更多金融科技案例和金融数据智能优秀解决方案，请登录数字金融创新知识服务平台-金科创新社案例库、选型库查看。