永春农信联社：打造数字平台推进服务转型

颜晓琳

福建永春农信联社以“乡村振兴主办银行”为使命，主动融入到乡村建设、乡村发展和乡村治理中，不断深化政银协作发展长效机制，通过“政务+金融”资源深度捆绑，打造“永易办·永易贷2.0”数字金融平台（以下简称“数字平台”），扎实推进数字化转型工作落地实施，进一步提升农村金融服务可得性、便利性，助力永春县乡村全面振兴。

“数字平台”彰显创新性

政银融合，一“码”当先。

“永易办·永易贷”聚合码是永春联社与县政务服务中心管委会协同建设推出的线上便民综合服务平台。该项目运用聚合码高效服务企业群众，将行内数据与政务数据整合，解决企业群众资金需求，推动便民利企金融、政务“掌上办”一站式服务，让企业群众足不出户，即可享受便捷、快速的金融及政务服务。升级后的永易贷2.0在理念创新、技术提升、产品改造等三方面强化政银良性互动，以“普惠、科技、共享、利他”等新金融方式助推县域经济发展。

革新机制，活力无限。

数字平台基于“1平台+N模型”灵活路线，即1个办贷平台多种评级授信模型，依托可靠实名认证技术和电子签名技术，保障协议、合同签订合法有效，融合信管系统、在线贷款业务平台或贷记卡（含普惠金融卡）等作为发放渠道，构建线上线下相结合、支持多种担保方式的无纸化办贷系统。数字平台除无纸化办贷功能以外，还兼有营销登记、风险识别、安心签约、多模式办理和评级授信模型等功能。目前，数字平台已搭载“整村授信模型”、“社保/公积金模型”、“新农（林）主体增信模型”，后续将陆续支持“评分宝（芝麻信用分等）模型”、“好厝贷评估模型”、“小微群体经营流水模型”、“已退出客户贡献度模型”等，充分发挥农村金融、普惠金融、民生金融三大主力军作用。

“数字平台”凸显效益性

小投入，大产出。

“永易贷2.0”由永春联社自主研发，几近零成本投入，在原进件审核系统基础上向“线上+线下”多用途无纸化办贷平台蜕变，以数字金融创新为关键核心，结合前期整村授信工程，以多社融合推进为主要抓手，重点聚焦数据的融合、挖掘及运用，突出“接地气、易操作、体验佳”，实现研发“小”投入撬动收获“大”产出。

2022年以来，该联社以数字平台为基础，联合永春县防控疫情应急指挥部建设“重点人群核酸检测提醒系统”，联合永春县农业农村局建设“宅基地监管管理系统”等。当前，该数字平台涵盖41个行政管理部门，通过402470条全量核酸数据、全县236个村居宅基地管理数据与前期547660条“整村授信”数据深度整合，进一步促进了营销数据与策略精准性的提升。

有流量，促实效。

在永春县纪委、政务服务中心、工业区管委会、全辖村居委会共同督导推动下，截至2023年12月末，累计收获访问量10万人次，预约办理3万余件，获评“2022年度福建农信数字金融创新运用奖”“2021泉州市赋能营商环境十大数字化应用”，充分展示了永春联社数字普惠金融服务先锋模范形象。

依托数字平台，该联社已实现“乡村振兴·整村授信”评议全覆盖，产生近8万户授信白名单，预授信金额69.07亿元，白名单用信7776户，余额8.25亿元。其中，运用福农快e贷签约3310户，用信1.47亿元，户均4.45万元，不良率0.38%。通过聚合码推广应用，2023年度受理需求4317笔，发放1793笔，余额4.57亿元。

“数字平台”经验的可推广性

（一）理念可复制。注重实际，信用类评级授信模型紧紧围绕第一还款来源设计，合理控制额度，掌握目标群体。以点扩面，促进与客户的接触沟通，获取更多潜在业务机会。满足客户多样化信贷需求，灵活选择办理渠道，如整村授信白名单客户可选择福农快e贷或普惠金融卡等渠道办理。

（二）模型可复制。评级授信模型源于数字信息采集，具有共享性强的特点。风控模型将行内外数据相结合，综合借款人、借款人配偶和保证人历史守约记录、蓝黑灰名单、年龄准入、已授信情况、行外反欺诈等内容，降低信用风险。

（三）功能可复制。功能设计上，秉承多功能模块高内聚低耦合的原则。如“永易·普惠贷”在普惠金融卡方面支持“借款人单签”、“借款人和共同借款人签约”、“借款人、共同借款人、6个（含）以下保证人签约”多种方式，便捷易用，减少了担保弱化问题。再如，即将上线的安心签约功能，可用于代替虚拟营业厅，提高业务办理流转效率，每年可节省10万元费用开支，开源节流，降本增效。