求解“普惠金融”，微众银行的“破”与“立”

文｜李意安

自2014年成立伊始，微众银行就锁定了“普惠金融”的战略方向，这既是监管期许，也是因为微众银行对普惠金融的探索有天生的优势和天然的动力。

彼时，无论在零售还是对公业务领域，头部客群都已经被传统银行占据。而普惠金融的推进却始终未见突破性的进展。传统银行践行普惠金融的模式讲究“落地生根”，从拓客到风控，均采取扎根线下、结合线上的方式，作业成本高居不下。成本、可用性和规模成为传统金融践行普惠金融绕不过的“不可能三角”。

首批诞生的民营银行在这样的背景下应运而生，天然被赋予了“普惠”使命。微众银行凭借超前的技术手段开创性地破除了这一“不可能三角”，并赋予了“普惠”金融更丰富的内涵。

长尾客群是普惠金融的聚焦重点，但在微众银行的实践路径中，“普惠”的内涵却不止于此。从更加广义的角度来看，行业难以解决的痛点、关注覆盖不足的人群都应该被纳入“普惠”金融的关注范畴。

随着微众银行的技术成果在市场摔打中逐步得到验证，微众银行也将自身的经验和数字能力向外输出。截至2023年12月，微众银行对外开源项目达36个。

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技术护航，打破“不可能三角”

从一开始，微众银行就精准切入了普惠金融的痛点所在。

长尾客群的支付能力决定了单客收入较低，这意味着，要做长尾客群的生意就必须将成本控制在更低范畴，破局点在技术。

2014年之前，金融机构“去IOE”并不普遍。国内银行由于此前普遍采用IOE（ IBM、Oracle和EMC）架构，历史账簿、核心系统都受制于海外供应商的集中式技术体系，不仅硬件成本高昂，更重要的是，核心系统对其产生的强依赖，导致后续维护和升级服务技术服务价格普遍高昂。另一方面是“买不到”，业内缺少可有效支撑亿级客户与海量金融交易处理需求的解决方案，市场亦难以供给可满足高敏捷、高可用和高弹性等创新需求的技术方案。

为将成本维持在可控范畴并实现技术自主，微众银行选择了不同于传统银行底层的分布式系统——运用 “开放蜂巢Openhive”的技术，利用标准化硬件和开源软件，构建了国内首个基于安全可控技术的全分布式银行系统架构，成功建立同城多中心多活架构，其高可用、高弹性、高扩展的特点使得微众银行能够支持海量的客户规模及高并发的交易量。

2018年开始，微众银行持续深入探索全栈国产化，将基于鲲鹏芯片（ARM 架构 CPU 芯片）的泰山系列国产化服务器部署于分布式存储、基础核心组件、应用与资源管理等自身核心金融业务场景。

从软件全面国产化向硬件国产化不断推进，实现了银行核心系统的软硬件全面自主可控，也把成本真正“打”了下来。数据显示，其单账户每年IT运维成本降低至2元，不到国内外同行十分之一的水平，真正打破了金融科技的大容量、低成本、高可用性“不可能三角”。

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行动诠释“普惠”要义

底层技术的突破是微众银行践行普惠金融最有力的护航。

以服务小微为例，截至2023年6月末，微众银行微业贷已辐射30个省/自治区/直辖市，累计超410万家小微市场主体申请，累计授信客户超120万家，累计授信金额超1.3万亿元。年营业收入在1000万以下企业占企业客户总数超70%，超50%的授信企业客户系企业征信白户。

除了用数字化的手段切实覆盖传统银行难以触达的长尾客群，微众银行也一直在产品和服务细节上不断打磨，关注特殊人群、优化适老化服务。

比如针对老年客户，“微众银行财富+爸妈版”打造了更加符合老年群体使用习惯的界面结构和视觉表现。2022 年 9 月，“微众银行财富 + 爸妈版”上线了“空中柜台”服务，通过语音、视频远程服务老年人，最大化还原线下网点服务场景。截至 2022 年末，“微众银行财富 + 爸妈版”累计服务了超 51 万老年客户。

当“普惠”被银行真正视作自身的使命所在，坚定前行就成为了一种信念感，信念感会转化为强大的自驱力，“普惠”也因此被赋予了更多的服务内涵。对微众银行而言，可以做的事还有很多很多，道阻且长，唯一的选择就是低头走路，一步又一步。

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打造特色科技金融服务体系

就在上周，国家金融监督管理总局发布《关于加强科技型企业全生命周期金融服务的通知》，当中提到要“把更多金融资源用于促进科技创新，不断提升金融支持科技型企业质效，推动创新链产业链资金链人才链深度融合，促进“科技—产业—金融”良性循环，助力高水平科技自立自强和科技强国建设。”

于金融机构而言，服务科技型中小微企业既是使命，也是业务发展的重要机遇。在科技金融领域，微众银行一直依托“数字+普惠”优势做好“科技金融”大文章，助力服务科技创新发展，在服务科创企业高质量发展、助力制造业当家、支持战略性重点及新兴产业发展等方面持续发力。

微众银行2020年针对科技型中小微企业轻资产、重研发的特点，充分发挥数据价值和数字科技手段，推出具有差异化特色的科创贷款服务，为企业提供线上化、无抵押、操作便捷、额度更高的科创贷款产品。

截至2023年6月末，科创贷款已经在全国20个省及直辖市、200多个地级市开展业务，吸引近32万家科创企业前来申请，已申请企业占所在地区科创企业总数的比例达17%，在当地国家高新技术企业的渗透率超25%，累计授信超2600亿元。在深圳，每两家国高企业就有一家选择微众银行。

值得一提的是，微众银行特色科技金融服务体系走出了关键的三步：2020年率先运用数字化信贷产品，强化融资支持，让科创企业“长出来”。三年间，微众银行还不断发挥数据价值让惠企政策“活起来”，并通过创新服务模式让科创企业“强起来”。与此同时，更携手生态合作伙伴，让“科技—产业—金融”循环高效“转起来”。

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