2024年，停缴每月1500元的社保，每月买3~5克黄金，能养老吗？

今天看到了一位财经博主发文表示，今年社保费又涨了，自由职业者缴费每月接近1500元。个人觉得扛不住了。另外，还害怕年年增涨成了无底洞。今后打算每月买3~5克，黄金一年40克。10年400克，30年1200克。40年1600克，大约3.2斤黄金。虽然不知道以后够不够养老，但是走一步算一步吧。

关于养老金的一些事。

现在在山东省按照4242元基数缴费，养老保险的缴费比例是20%，青岛市的灵活就业人员医疗保险缴费比例是8.5%。按照有关基数和比例计算，每月1200多元。这在全国是属于中等水平了，如果说每月缴纳1500元社会保险，差不多是天津或者广州等地的灵活就业人员。

下面是暖心收集的2023年各地养老保险缴费基数上下限情况汇总表，大家可以比对一下。

缴纳40年养老保险，其实最大的风险就是缴费年年增长。如果说每年缴费基数增长5%，40年后的缴费就需要增长到现在的7倍，也就是1月需要缴纳1万多元的社保。

但是说实话，我们要考虑到社保的基本属性，跟社会平均工资挂钩。看一下养老金计算公式：

基础养老金部分，主要是根据平均缴费指数、缴费年限等因素，领取一定比例的退休上年度社会平均工资或者养老金计发基数。

既然我们测算的社保缴费办法不改，那么我们的养老金计发办法也不会改。60%基数缴费40年，可以领取32%的退休上年度社平工资。广东省2023年的养老金计发基数是9028元，估计未来会过渡到全口径社平工资，但是社平工资也已经到了8807元。40年增长到7倍，社平工资将增长到每月6.1万元左右，每月基础养老金可以领取2万元左右。

至于个人账户养老金，近年来个人账户的记账利率都很高，因为它是根据社会平均工资和物价增长情况综合确定的，并不是正常的投资收益。比如说2022年全国社保基金的投资收益是负的1381亿元，但是养老保险个人账户记账利率依然高达6.12%。如果按照每年增长4%，比社会平均工资增长率略低一点计算，按照60%基数缴费缴纳的养老保险，差不多能领取12%左右的社平工资，也就是7000多元。

两部分养老金相加，每月27,000元的养老金，这是多么美好的养老金待遇？

另外，由于每月缴纳1500元的社会保险，这里边实际上还包含了医疗保险。广东省的医疗保险退休最低需求缴费年限是30年（2030年以后），如果觉得负担重，30年以后可以转为居民医疗保险，这样负担还轻一些。退休以后包括门诊住院都可以报销，而且报销比例还都很高。

养老保险如果负担重的话，可以只交15年以上，根据国家的最低缴费年限来缴费。虽然养老金低一些，但是也是一份跟居民收入相挂钩的保障。

仅靠黄金养老，不是什么好事儿。

暖心觉得积攒黄金养老，最大的问题是不安全。如果是黄金实物的话，你准备放哪里？万一被偷了怎么办？不一定是小偷，可能还有熊孩子。另外，变现也是一个问题，金店回收黄金是打折的。特别是等你年纪大了，你还能每月去卖黄金吗？

黄金养老的第二个问题是相对贬值。 只要我国居民的工资收入增长水平超过黄金价格增长水平，黄金就是在不停的相对贬值的。现在每月3000元工资，上海黄金交易所的期货是480元每克，也就是每月能买6克多。40年前的黄金价格大约是30多元每克，相对于当时的每月五六十元工资收入，明显还是现在买黄金更多。

其实看到环境价格大家也明白，每月即使存上3~5克黄金，花的钱数也不比参加社保钱数少。难道这是预测着未来40年后我们的工资收入水平会下降吗？这种可能性不大。

所以，暖心并不认为购买黄金要比参加社保好。