新年观新局④|助力银发经济，广东金融打造全链条服务体系

中央金融工作会议提出，做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章。在人口老龄化进程加速的背景下，做好养老金融这篇大文章，成为金融机构提高金融服务实体经济质效的重要抓手。

为推进第三支柱养老保险高质量发展中努力走在全国前列，不断满足广大人民群众多层次、多样化的养老保障需求，近年来，广东金融一直努力书写“养老金融”大文章，加快发展多层次、多支柱养老金融体系。

为加快银发经济高质量发展，2023年9月底，广东印发《关于进一步促进我省养老保险第三支柱高质量发展的若干措施》，再次对广东银行保险机构优化养老金融产品服务供给提出更高要求。

为挖掘广东金融改革创新亮点，展望2024新年开局机遇与趋势，南都·湾财社推出年度策划《广东金融的五篇大文章》，作为策划第四篇，本篇关注养老金融，聚焦广东金融机构在发展银发经济、推进个人养老金业务及加快建立养老金融产品体系等养老金融领域所打造的全链条服务体系。

个人养老金“扩面增量” 广东开户数量、缴存金额均居全国前列

我国养老体系由三支柱构成。第一支柱是基本养老保险，包括城镇职工基本养老保险和城乡居民基本养老保险，由政府主导；第二支柱即企业年金和职业年金；第三支柱包括个人储蓄型养老保险和商业养老保险，是个人利用金融手段增加养老保障供给的有效形式。

作为我国多层次养老保障体系“第三支柱”的顶层设计，个人养老金制度从2022年11月25日正式实施以来，至今已落地一年有余。从试点情况来看，截至2023年底，我国个人养老金开立账户超5000万人，个人养老金产品稳步推进。

广东作为个人养老金制度先行地区，一直走在全国前列。

个人养老金试点正式落地后，广东省委、省政府出台了全国首份省级第三支柱支持政策文件《关于进一步促进我省养老保险第三支柱高质量发展若干措施的通知》，明确了引导提高人民群众认知度和参与度，提升第三支柱养老金融服务供给水平，促进个人养老金健康有序可持续发展等要求，为广东第三支柱养老保险高质量发展指明了工作路径。

国家金融监督管理总局广东监管局公布的数据显示，截至2023年10月末，广东省全省已开立605.6万户个人养老金账户，开户数量位居全国首位、缴存金额仅次于北京。其中，广州共开立315万户，人均缴存金额较全国平均高300元。

同时，南都·湾财社记者从中国人民银行广东省分行获悉，广州作为全国36个先行实施个人养老金制度的城市（地区）之一，自2022年11月开展试点以来，17家试点银行个人养老金开户达323万户，居全国前列。

“当前，个人养老金已经建立起‘线上+线下’‘人工+智能’立体化服务体系。”中国人民银行广东省分行相关负责人告诉记者，广州市社保局将大部分银行申请开立个人养老金账户的入口链接归集在其微信公众号的“个人养老金”专栏，方便居民开立个人养老金账户。

在产品供给方面，“以广州地区为例，广州个人养老金平台试点初期仅上线4款储蓄、6款保险，如今已增加至273款储蓄、45款保险、18款理财，每家银行平均上线基金99款，产品上线数量位居全国前列，参保群众投资选择不断丰富。”国家金融监督管理总局广东监管局相关负责人介绍道。

长期护理保险助力“老有所养” 广东率先探索长护险责任转换

如今，被称为“第六险”的长期护理保险已成为保险保障老年群体的一个重要抓手，得到业内的高度认可。

在中国社会科学院社会发展战略研究院研究员、世界社保研究中心秘书长房连泉看来，长护险制度试点推广，一方面降低了老年人个人及家庭的负担，另一方面极大撬动了市场需求，针对失能（失智）、半失能老人的长期照护服务迅速发展。

2023年3月，中共中央办公厅、国务院办公厅印发《关于进一步完善医疗卫生服务体系的意见》，提出建立长期护理保险制度。2023年12月15日，国家医保局、财政部联合制定了《长期护理保险失能等级评估管理办法（试行）》，以加强长期护理保险失能等级评估管理，保障参保人合法权益。各试点地的金融监管部门，也在稳步推动长护险扩面提质增效。国家金融监督管理总局广东监管局近期指导行业协会出台长期护理保险服务自律规范，强化长护险评估统一性、服务标准性和监督有效性。

南都湾财社记者调研获悉，广东保险业大胆创新试点，助力养老便捷性支持取得突破。在护理保障方面，全国率先开展长护险及高龄照护保险试点，自2017年8月正式启动长护险试点后，不断完善制度、规范流程、细化标准，为失能失智老年人提供长期护理保险保障，期间积极开展高龄照护保险并最终纳入长护险范畴，长期护理保险和高龄照护保险累计为超过13.9万老年人提供失能护理待遇。

此外，广东率先全国探索开展长期护理保险责任转换。2023年3月，原银保监会印发文件正式开展人寿保险与长期护理保险责任转换业务试点。目前，3家广东寿险公司推出的14款终身寿险产品可进行转换长期护理保险责任转换，将寿险保单的部分保险责任转换为长期护理给付责任，为被保险人提供未来可能的长期护理保障。

此外，在医疗保险创新方面，广东全国首创将补充医疗保障和长期照护保障相结合。2022年，江门市推出医养保障结合的城市定制医疗保险产品，在覆盖医保目录内外医疗费用的基础上，为入住规定养老机构的失能失智老年人提供每人每月500元的长期照护补贴。

金融助力养老产业高质量发展 广东银行、保险机构各有所长

实施积极应对人口老龄化国家战略，推进基本养老服务体系建设，大力发展“银发经济”，是新时期金融机构深化金融供给侧结构性改革的题中之义。

中国社会科学院金融研究所研究员、中国社会科学院保险与经济发展研究中心主任郭金龙指出，完备的养老产业体系是中国特色养老金融体系建设的重要着力点，是全社会应对人口老龄化、发展“银发经济”助力经济转型的有效手段。

当前，老年人在健康管理、医疗服务等方面的需求旺盛，中国人民银行广东省分行相关负责人指出，广东金融机构充分发挥金融力量，通过金融创新支持养老产业发展。应国务院《“十四五”国家老龄事业发展和养老服务体系规划》要求，广东银行保险机构不断加大对养老产业的资金支持力度。

银行方面，养老产业融资支持力度不断加大。广东银行机构持续加大企业融资支持力度，对符合条件的从事智慧养老服务的个人和小微企业给予创业担保贷款支持，纾解养老服务企业运营压力。

对于银行贷款支持养老产业发展的潜在方向，上海金融与发展实验室主任曾刚建议，金融机构应积极探索对养老产业的全方位支持，重点探索开发养老社区建设改造贷款、养老机构建设改造贷款、智能化养老基地项目贷款等，打开支持产业发展的突破口。

保险方面，广东保险业积极参与广东居家养老、社区养老、机构养老三类养老模式建设，将养老服务、健康管理、长期护理与保险产品相结合，探索“保险产品+养老服务”一站式解决方案。目前，已有超过17家保险公司在广东落地养老院。

适老服务持续优化。南都湾财社记者线下走访广东多家银行、保险机构营业网点了解到，多家金融机构优化网点布局，改进人工服务，优化业务流程，持续提高无障碍服务水平。例如配备了血压仪、急救药品、折叠轮椅等；工作人员在为老年客户做好金融服务的同时，还常态化开展金融知识宣讲、反诈宣传、养生沙龙等。从线上服务看，广东金融机构持续提高智能化设备适老化应用。

据悉，中国人民银行广东省分行指导广州超70%的银行机构推出“幸福生活版”“至简版”等适老手机银行APP，提供长者模式、语音播报等功能，对业务流程、字号大小、语音交互等进行优化升级，简化求助服务入口，方便老年客户查询、转账、支付等操作，助力老年人跨越“数字鸿沟”。

曾刚指出，在我国分业监管和分业经营的金融格局下，各类金融机构各有所长，商业银行在个人和公司客户、产业项目等方面有优势，保险公司在养老产品和长期投资方面有优势，不同类型机构在产品和服务创新方面，有必要深化合作与协同，实现牌照互补、资源共享、互利共赢。

策划：王莹

统筹：任先博

采写：南都·湾财社记者 罗曼瑜