退休生活拉长至20多年，“长寿时代”快退休人群如何理财？

谈到养老规划和投资，似乎是中年人最关注的问题。退休则意味着养老投资储备的终点。然后而，国家统计局公布的最新数据显示，我国2022年末65岁以上的老年人占比已经达到14.9%，达到深度老龄化社会标准。60岁以上的老年人占比达到了19.8%，较10年前均高出了5.5个百分点。国家卫健委发布的最新数据显示，我国人均预期寿命提高到77.93岁。这意味着人们面临着长达20多年的退休生活支出需求。即将要退休或刚退休的人，真的不需要养老规划和增加投资储备了吗？养老专家指出，“长寿时代”的来临，养老规划和准备工作至关重要。

2023年居民退休准备指数达到历史最低值

同方全球人寿联合清华大学经济管理学院中国保险和风险管理研究中心发布的2023中国居民退休准备指数调研报告显示，中国居民退休准备指数——5.53，该指数低于2022年的5.70。报告指出，这也是在2021年达到6.78，实现9年以来的最高水平之后，达到的历史最低值。

据介绍，中国居民的退休准备情况调研报告沿用历年选取的六个维度，采用退休责任意识、财务规划认知水平、财务问题理解能力、退休计划完善度、退休储蓄充分度以及取得期望收入的信心六个指标并分别赋以相应的权重来计算中国居民的退休准备指数。退休准备指数的取值为0-10，数值越大意味着退休准备越充分，其中数值8-10为高退休准备指数，表明退休准备非常充分；数值6-8为中等退休准备指数，表明已经有了一定的退休准备，但还有待进一步提高；数值低于6为低退休准备指数，表明退休准备不足，需要引起重视。

同方全球人寿副总经理兼董事会秘书兼首席人力资源及行政官王前进说，“这份中国居民退休准备指数调研报告旨在帮助中国居民未雨绸缪，实现退休后的财务保障。长寿时代，规划和准备工作至关重要。完善的人生规划可以确保我们最大程度地降低不确定性，享受长寿人生带给我们的积极影响。”

选择退休准备相关金融产品最需关注什么

清华大学经济管理学院金融系教授、清华经管学院中国保险与风险管理研究中心主任陈秉正认为，退休准备指数下降的原因主要是由于“退休责任意识”、“退休计划完善度”和“退休储蓄充分度”的下降，其中贡献最大的是“退休计划完善度”，从2022年的4.19下降到2023年的3.84。可能的原因是，由于经济恢复不及预期，受访者对未来感到不确定性增加，另外受到收入下降等因素的影响，个人退休计划需要重新制定。

选择退休准备相关的金融产品最关注什么？陈秉正表示，相对于不定额储蓄的方式，多数居民更倾向于有规划的定额储蓄方式来为自己积累养老金。从受访者的统计来看，社会保险、银行理财和个人养老金是覆盖率最高的三种退休财务准备方式。从退休财务准备需求方面看，人们在选择退休准备相关的金融产品时，最关注的是本金安全、流动性和账户的公开透明。

偏好固定额度逐月领取受访者最多

作为养老保险体系“第三支柱”的重要制度设计，个人养老金制度于2022年11月25日正式实施，北京、天津、杭州、广州等36个城市和地区率先进行试点。

据国家社会保险公共服务平台在线查询，截至去年底，已有超5000万人开立账户，个人养老金产品扩容至700余只。2023年9月，金融监管总局开启个税递延型商业养老保险试点与个人养老金衔接工作，预计在年底完成，有望进一步推动个人养老金业务健康有序发展。

针对个人养老金制度询问了受访者对政策的了解程度、支持态度、预期支取模式，以及现行12000元缴费上限的合理程度。

陈秉正说，实际开户的数据充分说明个人养老金政策仍处在起步阶段，政策发挥常态效果还有赖于后续宣传扩大和参与率提升。国家鼓励参加人长期领取个人养老金，偏好固定额度逐月领取的受访者最多，报告中受访者数据占比40.96%。但也仍有26.50%和15.74%的受访者偏好“分次全部提取”或“一次全部提取”。

陈秉正认为，较大比例的受访者放弃按月长期领取个人养老金，或是出于避税的考虑，但却让个人暴露在长寿风险之下，不利于优化全生命周期效用。

退休和已退休人士怎么做养老储备

北京某知名保险代理机构负责人告诉北京青年报记者，“其实养老储备的配置和年龄没有关系，是每个人都有需要的。多数快退休的人都会考虑一次性趸交的方式。但还是要根据不同人的情况具体分析和规划， 如果快退休人员经济能力不够强也可以不考虑。”

退休后的收入主要来自社保支付的退休金、企业年金、个人储蓄等，今后参加个人养老金制度安排的人退休后还可以领取个人养老金。退休后的生活需求和目标是进行养老规划的重要依据。可以根据自己的喜好和兴趣，确定退休后的生活方式和消费水平，如旅游、购物、文化娱乐等。同时，还要考虑到可能出现的风险和不确定性，如疾病、意外、通货膨胀等。

因此，养老规划是个人根据自身的财务状况、家庭支出情况、退休生活的需求和目标，制定出一套科学合理的财务规划方案，以确保退休后生活质量的稳定和提高。即将退休和已退休人士仍需随时根据自身情况调整养老规划，通过选择合适的投资方式和理财产品提高投资收益。

该保险代理机构负责人介绍说，例如王女士今年50岁，准备的养老资金是400万，预计每年使用10万元，不考虑通胀的情况下，30年后，王女士手里的钱应该还剩100万。但考虑通胀，即使是温和的通胀，手里的剩余资金也可能产生严重影响。如以2022年的CPI数据2%作为折现率体现通胀水平，经复利效应长时间的贬损，30年后，本应剩余的100万元，实际使用价值已经贬值至55万元。所以对即将退休或是已经退休的投资者，手里有一定的余钱，应该考虑进行低风险的养老投资。

与其他投资不同，养老投资的重点不是追求投资收益，而是为了对资产价值进行更好的保障。所以，养老投资要把本金安全放在第一位，严控风险。并在这一前提下，根据自身的风险承受能力，制定严格的盈亏线。例如，个人养老金试点中，开户后可购买特定养老储蓄产品由存款保险制度兜底，风险最小，收益较低，不过仍高于一般存款。多家银行已在个人养老金专区上线了养老专属存款，期限涵盖3个月至5年，产品利率在1.75%-3.4%。与普通定存相比，养老储蓄利率持平或者略高一点。还有专属商业养老保险产品专属个人养老基金产品等。

养老投资的策略是以稳为主，具体到产品选择上，则是要减少高风险产品的投资比例，选择更低风险的养老投资产品，增加可灵活使用的现金比例。

文/北京青年报记者 蔺丽爽

编辑/田野

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