【财智头条】存10万元现金需说明资金来源？多家银行回应

　　近日，“女子到银行存10万现金被问钱来源”冲上热搜第一。据媒体报道，江西一女子在某社交平台上发文称，带着10万现金去银行办定期，结果从袋子里拿出现金后，银行工作人员忽然问她，要存多少钱？钱从哪里来？

　　据该行工作人员称，这是银行规定，只要超过1万元现金存款就要问清楚钱的来源。

　　超过1万元现金存款就要问清来源？多数银行表示人民币存款只需带本人身份证、银行卡前往网点办理，也有银行表示个别地区需要了解现金来源。

　　银行执行标准不一 个别地区需要了解现金来源

　　据媒体报道，江西一女子在某社交平台上发文称，带着10万现金去银行办定期，结果从袋子里拿出现金后，银行工作人员忽然问她，“要存多少钱？这钱是从哪里来的？”

　　女子认为资金来源涉及个人隐私，“心想你管我钱哪里来的，直接按我说的办理了不就完了吗？搞得这钱是我偷来抢来的一样。但我顿时整理了情绪，问工作人员，你问这个干吗？之前存现金也没有工作人员问过啊。”

　　工作人员回应称，这是银行的规定，每个存钱的客户只要超过1万元现金的就要问清楚钱的来源。

　　在热搜评论区，不少网友表示理解，“柜员也是按流程办事”“问一下，又不是不让你存”“怕你被电信诈骗了，都是为你好”；也有网友感到不适，“不仅是存款，现在开个户都跟防什么一样，感觉很不好受”；一些网友提出了质疑，“即使这些钱来路不正，储户会自己说是违法所得吗？”

　　事实上，去年浙江湖州一位女士发视频称，自己去银行存5万元现金，被要求提供收入证明等材料，也曾引发网络热议。

　　那么，存大额现金到底要不要回答资金来源？登记资金来源究竟是不是无意义的，银行如何考量？有何依据？

　　据央广网记者咨询北京的招商银行、中国农业银行、中国工商银行等多家银行支行，多数银行表示人民币存款只需带本人身份证、银行卡前往网点办理。

　　招商银行工作人员表示，若存10万元及以上现金，直接到银行柜台办理存款业务即可；若存20万元以上现金，则会询问现金来源，但暂时无需提供相关证明。

　　中国工商银行工作人员称，目前在该银行北京地区存10万元及以上现金，暂时没有询问现金来源、出具相关证明等要求。“没有任何要求，带身份证、银行卡和钱来就行。”

　　“没有（规定）一个具体金额，只是简单了解一下。”中国农业银行工作人员称，“不用出具什么证明，能说清楚（现金来源）就行，有些人可能说不清楚，根本不知道这钱怎么来的，这种情况我们就会再详细去问。”

　　据每日经济新闻，中国银行客服表示不分地区，人民币存款只需带本人身份证、银行卡前往网点办理。

　　“什么数额都不需要提供资金来源，带着身份证和卡到柜面办理即可。”建设银行北京朝阳区一支行客户经理说道。

　　不过，建行客服表示，有些网点因为风险审核需要，会简单了解一下用途。

　　农业银行、平安银行客服则表示小于5万直接存就可以，大于5万（含5万），只需留存身份证信息备查。

　　中信银行北京市朝阳区一网点工作人员爽快答道，“不需要，直接存就行。”

　　同样地处朝阳区的邮储银行，其工作人员也给出了相同的答案“不需要”，并不忘补充，“网上的东西别信。”

　　值得注意的是，也有银行表示个别地区需要了解现金来源。

　　“根据银发〔2020〕105号规定，河北省、浙江省（含宁波市）、深圳市，陆续执行大额现金存款需要了解现金来源的政策。其他地方目前不要求提供资金来源，但5万以上需出示身份证件。”工商银行电话客服如是说道。

　　大额如何定义？该客服进一步解释，河北省10万元以上，深圳市20万元以上，浙江省（含宁波市）是30万元以上，需要了解现金来源的政策。具体提供什么资料，建议提前与网点联系核实。

　　那么，类似“即使这些钱来路不正，储户会自己说是违法所得吗？”的质疑究竟有没有道理？了解资金来源究竟是不是无意义的事？

　　深圳某支行工作人员进一步解释了核实现金来源的过程，“填个单子，实打实地写就行。但是如果你很频繁，应该也会要求进一步提供（材料）。”

　　监管曾下发过相关通知

　　银发〔2020〕105号是什么规定？据央行官网信息，2020年06月09日，中国人民银行下发了关于开展大额现金管理试点的通知。通知表示，为构建和谐流通环境，降低社会现金流通总成本并防控风险，有必要强化大额现金管理提高现金服务水平，加强公众大额用现引导。鉴于各地经济金融情况各异，部分地区先行先试是当前形势下推进大额现金管理的有效路径，有助于在控制风险的前提下验证最佳的操作方案，逐步推广合理用现理念，为建立大额现金管理长效机制奠定基础。试点为期2年，先在河北省开展，再推广至浙江省、深圳市，辖区内国有商业银行、股份制商业银行、邮政储蓄银行于2021年6月底前落地实施。

　　根据通知，2021年7月至2022年初为评估总结阶段。试点行评估上报本地试点情况，人民银行总行组织开展第三方评估。

　　通知发布后，试点地区央行分支机构陆续下发细则，落实具体方案。

　　值得注意的是，2022年1月底，央行、原银保监会、证监会等三部门联合印发了《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法》（以下简称《办法》），并计划于2022年3月1日起施行。《办法》提到，商业银行、农村合作银行、农村信用合作社、村镇银行等金融机构为自然人客户办理人民币单笔5万元以上或者外币等值1万美元以上现金存取业务的，应当识别并核实客户身份，了解并登记资金的来源或者用途。

　　不过，不久之后，三部门在2022年2月21日发布公告称，原定2022年3月1日起施行的《办法》因技术原因暂缓施行，相关业务按原规定办理。

　　询问资金来源是侵犯隐私还是职责所在？

　　针对大额存款时被要求提供证明一事，北京中银律师事务所高级合伙人刘晓宇表示，在2022年2月以后，已暂缓施行“客户存款金额达到一定额度，就要提供资金来源等信息”的规定。

　　目前，客户的风险等级是衡量银行柜员是否需要了解客户信息的标准，风险等级越高，银行需要向客户了解的信息就越多，反之则需要了解的信息可能越少。

　　刘晓宇认为，询问客户这些资金信息，最主要的目的是对客户的身份进行识别，进行客户的尽职调查，并按照风险等级采取相应的反洗钱措施，这样有助于提高反洗钱的效率，满足反洗钱的需要，维护金融安全。

　　对于银行柜员可以核实客户的信息范围，可以溯源至2022年1月份央行、银保监会和证监会联合发布的《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法》。该《办法》原定于2022年3月1日实施，其中第十条有明确规定，商业银行、农村合作银行、农村信用合作社、村镇银行等金融机构为自然人客户办理人民币单笔5万元以上或者外币等值1万美元以上现金存取业务的，应当识别并核实客户身份，了解并登记资金的来源或者用途。

　　但在2022年2月21日时，央行、银保监会和证监会再次发布公告，称因技术原因暂缓实施该《办法》，相关业务按原规定办理。

　　原规定是指2007年出台的《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》，这其中并没有对此类客户资金来源及用途的规定。

　　刘晓宇表示，目前，我们遵循原规定的内容。原规定要求核实自然人客户的姓名、性别、国籍、职业、住所地、工作单位、地址、联系方法、身份证件或者是身份证明文件等。对于法人或者其他组织、个体工商户也是作简单要求，比如名称、住所、经营范围、组织机构代码、税务登记号码、营业执照等。

　　此外，它还有一个规定，对于高风险客户或者高风险账户的持有人，金融机构应当了解资金来源、资金用途、经济状况或者经营状况等信息，以加强对金融交易活动的监测分析。

　　刘晓宇称，不能笼统地说客户的存款金额越大，就应该了解更多信息，只能说原则上大概率是这样。对于了解客户的信息范围，这个标准其实取决于客户的风险等级，风险等级越高，银行需要向客户了解的信息就越多，反之则需要了解的信息可能越少。

　　所以一般来说，金融机构是按照客户本身的特点、账户属性，同时考虑地域、业务、行业等划分相应的风险等级，并且在这个基础上进行适时调整。

　　如果是高风险的客户，银行柜员进行相关信息的询问，完全符合目前的监管要求。但在一般情况下，如果银行内部没有掌握确切的客户风险等级，无权询问客户的相关信息。如果询问，确实违反目前的监管准则。

　　（微信公众号“财智头条”综合自：北京青年报、央广网、澎湃新闻、每日经济新闻等）

　　编辑：白静

　　校对：风华

　　审核：龚紫陌