开年降基准！

有房贷的注意了，从1月份开始你的房贷利率又将下调10个基点！

这次调整是继去年9月份，大范围下调首套存量房贷款利率以来，存量房购房者再次享受到利率下调。

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下调10个基点

目前，大部分购房者的房贷利率选择的是浮动利率，即LPR+基点。

基点一般是固定的，也就是说购房者的利率是跟着LPR变动的，LPR涨，房贷利率就会跟着涨，LPR降，房贷利率也会跟着降。

LPR是每个月公布一次，而存量房购房者的LPR是由每年12月份的最新LPR报价决定的，每年1月1日是大多数房贷利率的重新定价日，购房者的贷款利率都有新的调整。

去年6月份，影响房贷的5年期以上LPR下调10个基点，对于存量房业主而言这个利好就在今年1月份开始兑现。

2023年以来，房贷利率下调趋势明显。2023年9月底部分存量房贷利率下调了加点部分。

根据《2023年第三季度中国货币政策执行报告》显示，2023年9月，新发放个人住房贷款加权平均利率4.02%，同比下降0.32个百分点。

截至9月底，超过22万亿元存量房贷利率完成下调，调整后的加权平均利率为4.27%，平均降幅0.73个百分点。此举每年减少借款人利息支出1600亿~1700亿元，惠及约5000万户、1.5亿人。

02

预计LPR继续下行

最近的迹象表明，2024年上半年LPR将大概率继续下调。

刚刚过去的12月份，国有6大行和其他十余家股份制银行都集中调降了存款挂牌利率。同时，特色存款、大额存单等存款产品利率均同步下调。

这意味着，此轮存款利率下调，为LPR下调再次腾出了空间。

图源：《2023年第三季度中国货币政策执行报告》

展望2024年利率调整趋势，专业人士纷纷表态认为：

2024年央行大概率将引导LPR适度下行，进而推动融资成本稳中有降，激活生产消费信贷需求。

2024年上半年MLF操作利率有可能下调1次，届时两个期限品种的LPR报价将跟进下调，进而促进社会综合融资成本稳中有降。

即使2024年MLF利率保持不动，5年期LPR报价不做调整，着眼于推动房地产行业尽快实现软着陆，政策面也会通过全面下调房贷利率下限等方式，引导居民房贷利率较大幅度下行。

2024年在继续推动政策利率下行，引导银行适度降低存款利率，压降银行负债成本，在近期推动LPR下降5-10个基点，进一步提振市场信心和预期。

综上，今年上半年影响房贷利率的5年期以上LPR将极大可能迎来再次下调。

03

展望房地产2024

2024年，房地产会好吗？

不会好，也不会太差。

房地产当前最大的问题是，大家信心不足，以前急着买房，核心还是看重增长空间。

现在买房不涨价了，房子甚至有贬值风险，还为啥要急着买呢？

这也就是地产现状，客户有没有置业以及改善的需求？肯定有的，但是客户不急了，慢慢看。

于是开发商越来越卷，产品配置越来越高，各种折扣越来越多，房子的性价比在迅速提高。

这就形成了一场淘汰赛，将带来整体居住品质的一次大跃进。

当新房品质全面升级提升，到了对客户极具有冲击力的时候，自然会有更多人愿意为提升生活品质买房。

就像新能源车的逻辑，你会发现比亚迪百万级的仰望U8大量人买，人们好像不那么缺钱。

如果买了就折价的新能源豪车能卖，房子为啥卖不掉？归根结底还是产品不够动人，无法说服用户即使二手折价也要买。

所以，当房子从投资品的升值逻辑，进入消费品的使用逻辑，必然要出现一场关于居住的变革，居住产品必须更加性感，更加激发人的购买欲。

在现实中，已经看到这种变化，每个房企都在升级产品，很多产品已经非常动人了，但是还不够。

随着产品升级和内卷进入2024年，在产品力的升级和房价回落的共同作用下，将有机会迎来变化的临界点。

所以，一方面行业真的很难，失去投资逻辑后，不可能再寄希望于市场突然回暖。

另一方面，也要保持信心，房地产已经超跌，行业在回归产品价值逻辑，未来还有很长的路可以走。

扬州房产频道

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