银行主要靠“利息差”赚钱？那你就太天真了

人人都知道银行很赚钱，但却很少有人真正理解银行的赚钱模式，压根不是我们以为的“赚差价”这么浅显。

传统思维中，做生意就是低价买进、高价卖出，利用差价来赚钱，卖出去的商品越多，盈利能力越强。

银行也是企业，我们可以理解为金融超市，向客户出售金融产品，以盈利为主要目的。

很多人认为，银行最赚钱的产品就是贷款，通过吸收储户的资金，再把这部分钱贷出去，二者之间的利息差，就是银行的收入之源。

这样的认知比较片面，而且赚钱速度太慢了，假设银行吸收了一个亿的存款，存款利率为2%，应付利息为200万，贷款利率为4%，应收利息为400万，轧差仅为200万。

要知道，一个亿的贷款成功发放，银行还有很多经营成本，包括人力成本、固定开支、营销费用、坏账准备等等，实际到手的利润可能就所剩无几了。

特别是近年来贷款利率持续下调，不断压缩银行的利润空间，为了存活下去，传统的经营模式必然会被慢慢淘汰。

随着金融市场的发展，银行早就有了新的赚钱手法，那就是利用金融杠杆。

简单给大家阐述一下原理，还是同样的假设，银行吸收了一个亿的存款，现在有一家企业需要一个亿的资金，银行把钱借给了企业，但没有给现金，而是采用了银行承兑汇票的模式。

银行给企业开了一张承兑汇票，企业拿着汇票去下游企业采购，下游企业看到了有银行的背书，也不需要资金转入，直接拿走了汇票，默认为支付了货款，顺利地完成了这笔交易。

下游企业可以选择拿着汇票去银行承兑，提取现金出来，也可以直接与其他企业进行贸易往来，如此往复，银行的承兑汇票流转了很多家企业，但资金并没有真正从拿出来，银行可以不断给其他有需要的企业开票。

如果这一个亿的资金同时给50家企业开了承兑汇票，那利息收入就变成了两个亿，比之前的速度足足快了50倍。

当然，这样的例子比较浅显和极端，只是为了更好地让大家理解这种加杠杆的模式，银行在实际操作的过程中，还要均衡考虑各个方面的因素，以及贷款主体的综合资质。

眼尖的同学们可能发现了，这个套路怎么有点眼熟，没错，我们日常生活里，很多连锁店也是这样的经营模式。

连锁店营销客户办理会员，预存一部分资金，看上去是锁定客户，实际上是把会员们充值的资金聚拢，然后去开更多的分店，再吸引更多的会员。

等到时机成熟，连锁店就会进行优胜劣汰，把盈利能力强的店铺留下，本质上就是空手套白狼，用别人的钱，来经营自己的产业。

银行业除了金融杠杆玩得比较好，还衍生出了很多中间业务，从各家金融公司赚取一部分收入，强强联合，实现双赢。

像我们平时比较熟悉的保险、基金、贵金属、代销理财等等，银行本身并不提供这些金融产品，但由于客户的体量比较大，相应的金融公司都愿意和银行合作。

等于银行帮金融公司引流，金融公司从银行端获得了源源不断的客户，等产品成交之后，按照一定的比例计提佣金给银行。

为了提高银行员工的销售积极性，这些金融公司还会主动和银行一线员工搞好关系，甚至是利益互换，这也就是为什么现在银行的员工，老是营销客户买保险、基金的原因。

据了解，现在银行业的中间业务收入，占比已经呈现出逐年递增的态势，按照这样的速度发展下去，银行业的代销业务，将来的地位会越来越高。

按部就班的商业模式早已过时，唯有把有限的资源无限循环，才是快速发展的真谛。

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