最高人民法院：互联网借贷平台的责任认定

　　最高人民法院司法解释

　　第二十二条借贷双方通过网络贷款平台形成借贷关系，网络贷款平台的提供者仅提供媒介服务，当事人请求其承担担保责任的,人民法院不予支持。

　　网络贷款平台的提供者通过网页、广告或者其他媒介明示或者有其他证据证明其为借贷提供担保，出借人请求网络贷款平台的提供者承担担保责任的，人民法院应予支持。

　　-~《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定）（2015年8月6日，法释［2015J18号）

　　最高人民法院司法政策

　　问:随着互联网金融的迅猛发展,许多民间借贷改变了传统的交易模式，而由网络交易快速完成。作为新生事物的P2P网络借贷，《规定》釆取了哪些措施进行规制？

　　答：自从1979年孟加拉国经济学家穆罕默德•尤努斯最初提出P2P概念，并将小额信贷和互联网技术相连接以来,P2P网络借贷逐步进入了人们的视野，并于2007年正式进入我国。2013年以来,P2P网络借贷出现井喷式发展，在一年之内由最初的几十家增长到几千家，从而不仅实现了数量上的增长，借贷种类和方式也得到扩张。应当看到,P2P网贷有助于一般人群、小微企业获得所需的融资,弥补银行借贷的空白，帮助传统借贷中难以获得融资的企业和个人得到资金支持。我国已经形成了有别于国外P2P网贷模式的新特点，同时也产生了平台角色复杂、监管主体缺位、信用系统缺乏等新问题，其中最主要的是P2P利用投资理财为幌子，参与非法集资。据统计,2014年,P2P网络借贷平台涉嫌非法集资发案数、涉案金额、参与集资人数分别是2013年全年的11倍、16倍和39倍，今年上半年仍然有较大幅度的增长。

　　在当前涉及P2P网络借贷平台的法律规范缺失的情况下，为了更好地保护当事人的合法权益,进一步促进我国网络小额借贷资本市场良好发展，本《规定》分别对于P2P涉及居间和担保两个法律关系时，是否应当以及如何承担民事责任作出了规定。按照《规定》中的条款内容，如果借贷双方通过P2P网贷平台形成借贷关系,P2P网络贷款平台的提供者仅提供媒介服务，则其对于民间借贷形成的债务不承担担保责任;如果P2P网贷平台的提供者通过网页、广告或者其他媒介明示或者有其他证据证明其为借贷提供担保，根据出借人的请求，人民法院应当判决P2P网贷平台的提供者承担担保责任。

　　今后，最高人民法院还将继续加强对P2P网络借贷平台法律规制的调研，密切关注这一新型事物的发展态势,结合行业特点和法律关系，制订更加充实详细的司法解释或者规范性文件，以司法的手段维护互联网对创业创新的支撑作用,推动各类要素资源集聚、开放和共享，为形成大众创业、万众创新的浓厚氛围提供有力司法保障。

　　——《规范民间借贷,统一裁判标准——杜万华就〈最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定〉答记者问》，载《人民法院报》2015年8月8日。

　　最高人民法院法官著述

　　一、借款金额的给付判断标准

　　根据《合同法》第210条的规定，自然人之间的借款合同为实践性合同，交付借款是合同的生效要件。本司法解释第9条规定，通过网络贷款平台支付的,自资金到达借款人账户时即为交付。由于P2P网络贷款的支付有两种方式，一是通过P2P平台自有账户，二是通过第三方支付账户。人民法院在判断借款金额是否支付时，应根据P2P网络借贷平台的操作规程和服务协议的约定,分别判断。按照有的P2P网络借贷平台的操作程序，出借人并非直接把借款支付给借款人账户，而是通过转账至P2P平台的自有账户或第三方支付账户，在选中投资项目后，再通过该账户向投资项目中转款的方式给付。此时，借款合同自出借人的款项达到被投资项目即借款人的账户之时即为交付。

　　国内多数P2P平台提供网站充值服务，即由岀借人提前把资金转账至平台上的个人账户，在投资时直接从账户里向借款人转账。不能认为出借人转账至平台上的个人账户时即视为借款合同的交付，原因在于该充值的资金随时可以提现、转账至出借人的银行账户，尚在出借人控制范围之内。

　　二、借款合同的成立与生效

　　P2P借贷平台上，同时存在多个出借人和借款人。合同何时成立，需要根据平台的交易规则作出判断。有的平台的交易规则是按照竞标定价模式设计，即由借款人发布借款金额、价款期限、最高年利率等相关信息，潜在的出借人根据这些信息在最高利率范围内进行投标，投标期满后，如果投标资金总额超过借款人的融资总额，则利率最低的投资人中标;如果投标资金总额小于借款人的融资总额，则流标。在此交易模式下,借款人发布的借款需求等信息为要约邀请，投资者的投标为要约，最后由利率最低的投资人中标，则为承诺，至此，合同以投资者投标约定的条件成立。如果流标,则合同不成立，由于该合同不成立并非由于出借人、借款人或者平台的过错,因此不发生缔约过失责任。

　　三、居间合同的成立与生效

　　P2P平台与借款人或者出借人的之间的居间合同应于当事人签订居间合同时成立，具体的表现形式多为“某某平台服务协议”，此协议往往于借款人或出借人在平台上注册时显示，订立方式为用户注册时需点击“已阅读并同意某某平台服务协议”对话框,应该说，注册完成即视为双方居间合同成立。

　　有观点认为，应以借款人成功筹集到借款时起认定居间合同成立并生效,“流标”情况视为居间合同不成立。P2P平台与出借人之间的居间合同中，成立生效时间应与借款人的居间合同一致。我们认为,这种观点值得商榷。首先,合同法居间合同一章并未对居间合同的成立时间作出特别规定，原则上应自承诺达到对方之日起成立并生效。其次，从P2P平台所提供的服务来看，是发布借款需求、提供投资信息、资金充值等中介服务，并且只有在注册为会员时才能申请借款或投资。这说明，只要注册后，即能享受到实际中介服务。同时，从P2P平台的义务来看,对已经注册为其会员的主体，它已经在履行报告订立合同的机会或者提供订立合同的媒介服务。这说明，合同已经成立。最后,借款人成功借款与否不是居间合同的成立要件，只是自然人间借款合同的成立要件。借款合同成立，是P2P平台促成合同成立的表现，也是P2P平台收取借款人或出借人报酬的条件,但非居间合同的成立条件。

　　杜万华主编、最高人民法院民事审判第一庭编著：《最高人民法院民间借贷司法解释理解与适用》，人民法院出版社2015年版，第387~389页。