养老保险公司迎新规 太平养老亟需压降短期健康险业务

《养老保险公司监督管理暂行办法》正式落地，禁止养老保险公司开展短期健康险业务

《中国科技投资》张婷 龙秋月

近日，国家金融监督管理总局印发《养老保险公司监督管理暂行办法》（以下简称“《暂行办法》”），从机构管理、公司治理、经营规则、监督管理等方面对养老保险公司进行标准化规范。《暂行办法》强调，养老保险公司应当走专业化发展道路，聚焦养老主业，创新养老金融产品和服务。

与年初发布的《养老保险公司监督管理暂行办法（征求意见稿）》相比，《暂行办法》在业务范围的表述上将 “健康保险”修改为“长期健康保险”，这将意味着未来养老保险公司将禁止经营短期健康险业务。《暂行办法》正式落地，对十家养老保险公司的影响不一。其中，对短期健康险业务占比过高的公司来说，公司需在未来三年大幅压降该类业务，或经历转型阵痛。太平养老保险股份有限公司（以下简称“太平养老”）是我国十家专业养老保险公司之一。记者在保险业协会人身保险产品信息库中检索，“太平养老在售的短期健康保险”，共有152条数据。

亟需压降短期健康险业务

《暂行办法》规定，养老保险公司可以申请经营以下部分或全部类型业务，一是具有养老属性的年金保险、人寿保险，长期健康保险，意外伤害保险；二是商业养老金；三是养老基金管理；四是保险资金运用；五是国务院保险监督管理机构批准的其他业务。《暂行办法》并未将短期健康险列入养老保险公司的经营范围内。养老保险公司业务范围超出规定的，需自《暂行办法》印发之日起三年内完成业务范围变更。

短期健康险是指保险期间在一年及一年以下且不含有保证续保条款的健康保险。《中国科技投资》记者在保险业协会人身保险产品信息库中检索，“太平养老在售的短期健康保险”，共有152条数据。

*太平养老在售短期健康险数据，截图自保险业协会人身保险产品信息库官网

太平养老官网公布的短期健康险赔付率指标显示，2020年、2021年上半年、2021年、2022年上半年、2022年、2023年上半年，该指标分别为56.7%、69.44%、60.93%、87.15%、99.74%、87.24%，总体上呈波动上升趋势。

《暂行办法》指出，养老保险公司应当走专业化发展道路，积极参与多层次、多支柱养老保险体系建设，聚焦养老主业，创新养老金融产品和服务，满足人民群众多样化养老需求。记者查看太平养老年报发现，2022年，太平养老原保险保费收入居前五位的保险产品分别为太平共享盛世团体护理保险、太平盛世团体补充医疗保险（C款）、太平附加盛世绿洲门诊团体医疗保险、太平盛世团体重大疾病保险（2021款）、太平附加盛世绿洲住院团体医疗保险。记者查看梳理发现，太平养老保费收入居前五位的保险产品多为保险期间为一年期的健康保险。

中关村物联网产业联盟副秘书长、专精特新企业高质量发展促进工程执行主任袁帅向《中国科技投资》记者表示，《暂行办法》的出台将对太平养老的业务经营产生一定影响。首先，太平养老需在规定时间内调整其产品结构，减少短期健康险的销售，这可能导致公司在短期内面临保费收入的下降。其次，由于禁止经营短期健康险，太平养老需要调整其业务发展战略，将更多精力投入到个人养老保险和商业养老金等业务上，这对其运营模式和业务布局提出了新的要求。

袁帅还表示，太平养老可能通过以下几种方式压降短期健康险业务，一是优化产品结构，对在售的短期健康险进行调整，减少新产品上市；二是加大营销力度，推动长期养老保险和商业养老金等产品的发展，引导客户需求转向；三是通过提高服务质量、优化客户体验等方式，增强客户粘性，减少因政策变动导致的客户流失。

应该发发

不应偏离“养老本源”

官网信息显示，太平养老在售的商业养老金产品包括太平养老稳盈宝壹号期限保本型（三年滚动）商业养老金产品、太平养老天天盈商业养老金产品、太平养老安盈宝壹号商业养老金产品、太平养老满盈宝壹号商业养老金产品，风险等级涵盖R1-R3。上述四款商业养老金产品自成立以来年化收益率分别为3.49%、1.77%、3.08%、3.37%。

专属商业养老保险方面，太平养老官网显示在售的产品仅为太平盛世福享金生专属商业养老保险。个人税收递延型养老年金保险方面，官网显示在售的产品包括太平养老保险股份有限公司个人税收递延型养老年金保险A款（2018）、B1款（2018）。

记者在保险业协会人身保险产品信息库中检索太平养老在售产品发现，人寿保险共7条数据，年金保险共24条数据，养老保障管理产品共4条数据，健康保险则达199条数据。

若养老保险公司的业务偏离“养老”属性会产生哪些影响？知名评论家解筱文向记者表示，一是失去核心竞争优势，养老保险公司的核心业务是提供养老保险服务，这是其最主要的竞争优势。如果公司偏离这一属性，可能会失去其核心竞争优势，难以在激烈的市场竞争中立足。二是损害消费者利益，养老保险公司的服务对象是广大消费者，尤其是老年人。如果公司偏离“养老”属性，可能会损害消费者的利益，例如提供不合适的投资产品、不稳定的收益等，导致消费者无法获得应有的保障。三是增加经营风险，养老保险公司的业务涉及大量的资金管理和投资运作，如果公司偏离“养老”属性，可能会增加经营风险，例如投资失败、资金链断裂等，导致公司陷入困境。四是影响行业声誉，养老保险行业是一个受到高度监管的行业，如果个别公司的业务偏离“养老”属性，可能会影响整个行业的声誉，导致公众对养老保险行业的信任度下降。因此，养老保险公司应该始终坚持“养老”属性，为消费者提供稳定、可靠的养老保险服务，以维护公司的长期发展和消费者的利益。

对此，袁帅亦认为，养老保险公司的业务偏离“养老”属性，一是影响公司的核心竞争力，导致市场地位不稳定；二是误导消费者，使消费者对养老保险产品的认识产生偏差，影响行业声誉；三是偏离政策导向，不利于公司的长远发展。此外，过度追求短期利润可能导致公司忽视风险管理，从而影响整个保险市场的稳定。因此，养老保险公司应遵循监管政策，回归养老本源，切实发挥养老保险的作用。

今年三季度末，太平养老的保险业务收入、净利润分别为72.82亿元、-0.17亿元。分季度看，今年一季度，太平养老实现盈利，二、三季度均为亏损且第三季度净亏损0.75亿元。今年三季度末，太平养老的核心偿付能力充足率、综合偿付能力充足率分别为155.1%、233.61%。

针对太平养老短期健康险及养老保险业务等问题，记者致函太平养老，截至发稿，尚未获得回复。