供应链上的“中信担当”：打开中信银行「信」系列票据产品的“百宝箱” | 愉见财经

作者 | 夏心愉

出品 | 愉见财经

起今天这个话题的由头，是有感而发于前不久“愉见财经”对中信银行一家在当地服务民营企业、中小企业颇具领先优势的分行的走访。某受访中小企业负责人在说完早年那些缺抵押、融资难等老生常谈问题后，话锋一转，聊起了中信银行以一套系统化的供应链金融服务模式破解了困扰他多年的难题；并且，在盘点那些针对企业“短、小、频、急”资金使用需求的金融产品时，这名负责人提及了多个中信银行「信」系列票据产品。

标题中的“百宝箱”，亦是取自这名中小企业客户的原话。他说公司需要银票“秒贴”，有时候节假日里就需要办理，疫情期间也需要足不出户的融资服务；此外，他们手上还有着下游企业的商票，申请贴现的话，除了希望资金入账更快捷以外，他们也希望成本更低；同时，他们的票据多且杂，希望对此进行精细化管理——以上这些，在中信银行的票据产品“百宝箱”里，他们都找到了对应的产品工具。

“百宝箱”

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原来，这家中小企业在其所在的供应链中，既是某大型企业的产品组件上游供应商，另一头，又需要向自己的上游企业采购各类材料。这中间自然就有不少融资或收支结算都需要使用票据业务。

企业负责人举了一个例子，在贴现核心企业开来的商票时，他一则需要便捷的、随时随地的线上申请，二则希望贴票后实现资金即刻到账，三则，他的企业本身在银行的授信额度不高，不希望因此影响大额贴票。此外，他还需要应对下游核心企业的账期问题，这意味着他在这其中有各种不确定的垫款周期与资金缺口。

针对企业的种种需求，中信银行的供应链金融及票据业务服务是如何满足客户的？

第一，基于供应链金融的思维，中信银行当地分行向包括这家中小企业在内的一众供应商提供了保理融资服务，帮助供应商提前收款，确认销售收入。在供应链金融产品方面，中信银行有着成体系的“信e链”、“信e池”、“信e融”、“信保理”等，以及“信”系列的票据产品。

第二，更值得一提的是，打开供应链金融产品中的票据产品“百宝箱”，还有被上述企业负责人反复提及和点赞的「信」系列产品——“信秒贴”、“信商票”、“信票通”。

我在采访中也感受到，「信」系列票据产品客群覆盖广、提款方式活、融资成本低，已经成为中小微企业结算融资最为欢迎的工具与载体之一，诸如上述企业负责人的点赞正是这些产品市场口碑的具体体现。

在这些口碑的背后，是中信银行顺应金融服务实体经济质效的政策导向，致力于用金融科技简化票据业务流程，探索票据业务创新，不断丰富票据产品体系。过去五年里，中信银行先后推出“信秒贴”、“信商票”、“信票通”等一系列线上化票据产品，让票据结算融资更加便捷高效，票据业务服务实体经济更见实效。

“有温度”

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下文具体介绍，「信」系列票据产品的口碑从何而来？这些产品是如何深刻洞察企业们在供应链上的资金使用特点的呢？

对于上述中小企业负责人的银票秒贴、疫情期间足不出户就能办理等需求，事实上，早在2018年，中信银行就领先同业推出了银行承兑汇票线上化贴现产品“信秒贴”——从客户提交贴现申请到贴现资金到账，整个过程可在分秒级实现，真正让企业客户做到线上点击操作即可完成贴现业务，并且工作日、节假日皆可办理，彻底克服了人工成本高、办理时间长、到账时间久、零散贴现难等过去困扰中小企业的贴现难题。

此外，这名中小企业负责人也不需要担心他们手上的银票票源广、或是票面小额，因为这些在中信银行的“信秒贴”中都不设限，同时还有让客户省心的智能定价，这些产品特点都进一步支持中小微企业随时随地对票据融资进行精细化管理。

据悉，“信秒贴”自推出以来，已累计服务8672家中小微企业，融资量超1800亿元，在服务实体经济、支持普惠金融、发展绿色信贷方面发挥出积极作用。

对于这家中小企业对下游核心企业商票贴现的需求，中信银行于2020年发布的商业承兑汇票线上化贴现产品“信商票”则正好满足企业所想。

“信商票”是基于核心企业商票保贴额度，支持企业客户通过中信银行对公电子渠道或第三方平台发起商票贴现申请，由系统自动完成审核放款。继“信秒贴”将银票贴现带入“分秒级”时代后，“信商票”将商票贴现也带入了“分秒级”时代。

其中，对于这家位于上游的中小企业而言，如其需要申请贴现，“信商票”无需授信门槛低、开户区域无限制、线上申请更便捷、资金入账更快速、融资成本价格低。另一头，对于核心企业来说，“信商票”能带来的价值则在于开立商票零成本、额度占用更节约、助推商业信用流通。

如果我们进一步思考“信商票”的业务模式，会发现，其更深层次的意义，在于将核心企业的“买方信用”沿着这条供应链多级传递给上游的中小企业，从而降低上游生态的财务成本，助力中小企业；而对于下游的核心企业而言，这一产品也可巩固和提升其与供应商们的合作关系，形成共赢。

截至目前，“信商票”累计服务超过760个供应链网络1609家贴现企业，融资量接近800亿元。

在此基础上，为更好地服务产业链供应链企业，中信银行于2022年创新推出“信票通”产品。“信票通”将票据的承兑与贴现两个流程进行了一体化整合，早年这两项业务办理需要两个工作日，“信票通”使全流程缩短至几分钟，大幅提升了供应链企业票据支付融资效率，相当于同时实现了“下游企业用票采购，上游企业现金收款”的效果。

上述中小企业负责人用“及时雨”来形容“信票通”带给他们的更为快捷的现金流，在企业的切身感受里，“信票通”为解决应收账款融资渠道不畅、融资操作不便提供了新路径。

截至目前，“ 信票通”产品已服务了200个供应链企业客群1756家上下游企业，融资总额超700亿元。

中信 银行的企业愿景是成为“有担当、有温度、有特色、有价值的最佳综合金融服务提供者”。在服务实体经济中，在服务企业的供应链生态中，这一愿景也落脚在该行票据业务的持续创新之中。“中信担当”与“中信温度”，在「信」系列票据产品的实例诠释里，是想客户所想，贴合客户所需的金融智慧。

作为面向未来的金融科技成果，「信」系列票据产品致力于重塑企业用票流程，提升供应链融资结算效率，为广大企业客户带来更加安全、高效、便捷的融资模式和客户体验。

“有内功”

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分秒级实现、流程全线上、额度占用集约、核心企业信用传递……这些业务能力的实现并非一蹴而就。所谓“台前一分钟，幕后下苦工”，客户打开票据产品“百宝箱”，体验到的是一系列产品，但在银行业务体系里，票据服务横跨了支付结算、信贷融资、资金交易等领域，实则业务环节多、专业性强。在客户的产品体验日渐便捷的背后，离不开中信银行数字化服务能力与数字化风控的硬核内功。

得益于中信银行票据业务风险筛查模型、贴现客户风险画像等一系列数字化风控手段的运用，「信」系列票据产品的风控后台才能精准识别风险场景以及异常客户，在实现线上化自动处理的同时能有效控制住业务风险，让票据切实服务到实体企业，让金融资源真正流向实体经济领域。

据中信银行2023年半年报，截至6月末，该行办理票据直贴6212.40亿元；累计服务对公企业9686户，同比增加311户，其中服务小微企业6684户，占比69.00%。报告期内票据再贴现日均余额达679.30亿元，同比增长31.80%；截至报告期末，票据资产余额达4282.69亿元。

展望未来，中信银行方面表示，秉持“远见成就卓越、致广大而尽精微”的理念，该行始终力争提供一流的票据产品，并将继续不断丰富金融服务实体经济“工具箱”，推出更多优质产品，畅通与企业互联互通渠道，促进融资便捷化，降低企业融资成本，在赋能实体企业、帮扶中小企业发展上提升“中信温度”。

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