大额存单和增额终身寿险哪个好？怎么选？

奶爸在之前的文章中有提到，目前安全又赚钱的理财方式有三种，

分别是国债、银行存款和储蓄险。

如果让你选，你会选择什么理财方式呢？

可能会有小伙伴会选择国债，毕竟有国家背书，收益还算可以。

但是，谁都知道好，抢的人自然就多了，

大部分情况下，刚发出来不到 1 分钟就被抢光了...

如果是手头上资金比较多，没抢到的朋友就要在大额存单和增额终身寿险这两个之间选择....

那么，哪个更好呢？

奶爸今天就给大家研究一下，

如果你正好也感兴趣，不要错过！

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大额存单

大额存单是商业银行面向非金融机构投资人发行的、

以人民币计价的记账式大额存款凭证，是银行存款类产品，属一般性存款。

我们知道，银行定期存款不同的额度，不同的年限利率都不同。

而且利率是动态变化的，每个月也都不一样。

大额存单也是同样的道理。

12月份四大银行中的工商银行，大额存单最高的利率是3年期，

能到2.65%，并不是非常高。

打开工商银行APP，搜索大额存单的实时收益，就能很直观的看到：

不难发现大额存单的投入门槛需要20万，而且1、2年期的产品，利率都不高；

3年期这样的相对长周期的产品，则比较难买。

而且，银行采用的是单利计息的方式，

所以如果在假设利率完全不变化的情况下，想要收益最大化，

需要每隔一个周期，就把到期的本金和利息取出来，再立马存进去。

举个例子：

买到了3年期，2.65%的大额存单，存20万到里面，连续存10次，来看一下收益：

到第 30 年，本金加上利息，一共可以达到35.9万。

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增额终身寿险

接下来，我们再来看一下增额终身寿险的情况：

拿当下一款热门的产品来说，同样一次性投入 20 万，第 30 年的现金价值是46.7万！

可能不是很直观，放一起对比一下：

增额终身寿前几年的现金价值比较低，甚至会低于所交保费，

但第10年开始，收益反超大额存单，多了1620元。

随着持有的时间越长，差距会逐渐拉大。

等到第26年的时候，增额寿实现“已交保费”翻倍，比大额存单多了7.18万多；

到了第 30 年的时候，就有10.8万多的差距！

而且，需要注意的是，这还是大额存单最理想的状态下的本息和。

目前，大额存单利率已经基本降至3.0%以下了，

按照目前利率下行的总趋势，大额存单产品的利率依旧会持续下降。

因此，大额存单如果实操起来，长期收益会比测算得更低。

而 增额寿则可以在投保时就终身锁定利率，现金价值也是清清楚楚写在合同里面。

合同里面现价是多少，到手就能拿到多少，也不需要存取来回地折腾，一直放里面、躺着赚钱就行了。

不过，如果看中前几年的灵活性，大额存单的优势还是比增额终身寿大的 ，

3、5年后要是有急用不想存了，就拿出来使用；

而增额寿前几年的现金价值比较低，如果在此期间取出来，就会有亏损。

但只要过了这个时间段，它也会比较灵活，需要用钱的时候，

可以通过减保的方式，灵活提取适用。

或者也可以通过保单贷款的方式，盘活保单现金价值。

所以最后我们可以得到一个结论，那就是：

短期3-5年内的存款，大额存单更合适。

长期理财规划，增额终身寿险更合适。

以及，如果手头当下的钱不多，增额寿也是比大额存单更好的选择。

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值得入手的优质增额终身寿

奶爸直接给大家整理了目前几款各方面表现都不错的产品，考虑中长期理财的朋友可以直接参考：

1、如果是看重收益，首选康乾5号·瑞祥人生或增多多5号

还是以30岁男性，趸交20万的例子来看，增多多5号在40-60岁的收益均高于其余几款产品。

60岁的时候，保单价值达到47.2万，IRR收益率高达2.904%，

是5款里首个突破2.9%的产品，可以说非常不错。

康乾5号·瑞祥人生则是在70-90岁后来居上，在70岁的时候现金价值达到64.9万多，

IRR达到2.990%，后续无限接近3.0%的封顶线，可谓是让其他产品“望尘莫及”。

2、如果看重回本速度，首选康乾5号·瑞祥人生或鑫享未来2号

鑫享未来2号虽然收益情况没有其他产品那么好，但前期现金价值的增速也很快，

在保单第4年现金价值就已经超过了已交保费。

康乾5号·瑞祥人生这款产品不仅收益高，回本速度还非常快，

在保单第5年就已经超过已交保费了。

如果担心在投保5/6年会因为急需用钱而退保/减保，可以侧重考虑这两款产品。

最后，工薪人群想要起投门槛低的产品，可以考虑康乾5号·瑞祥人生和金玉满堂3.0；

老年人群、对养老社区感兴趣的朋友可以考虑一下鑫享未来2.0。

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奶爸总结

总而言之，大额存单和增额终身寿险哪个好，并没有统一答案，要看具体的需求。

若是短期有资金需求，可以考虑大额存单；而想要资金长期稳定增值，可以考虑增额终身寿险。

如果你对资产管理感兴趣，或者想了解具体的保险产品，可以联系文末规划师，1v1为您推荐~

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