在当前市场上，几乎每个保险公司都有一款旗舰储蓄分红险。那么，究竟哪家保险公司的收益更高呢？消费者在购买时，应该如何综合考虑保单功能、收益以及历史分红实现率等因素呢？
储蓄周期VS产品收益
首先，我们来进行一份储蓄产品的对比分析：假设一位30岁的女士，每年投入30,000美元，共计5年，累计投资150,000美元。附加提取计划为从61岁开始，每年领取30,000美元。在图中，??代表对应储蓄周期收益最高的产品，绿色为第二，蓝色为第三。考虑到当前季度的保费折扣和回赠，我们通过计算内部收益率（IRR）来为10年、20年和30年期的上述产品进行大致评级。
在当前的市场上，10年期国寿海外CL-裕饶传承2储蓄险表现出色，独树一帜。这主要是因为它在前期保证了较高的收益，再加上如果预缴20%，从中期储蓄的角度来看，这款产品具有很高的吸引力。此外，如果充分利用其独特的保费融资功能，在当前低息环境下，收益率甚至可以达到17%。
在20年期限的储蓄产品中，忠意人寿的GEN-跨越创富保2以及宏利ML-环球货币表现较为优秀，收益率相对较高。然而，实际上在这个阶段，各产品之间的内部收益率（IRR）差距并不大，都在0.1%左右。
在30年期的储蓄产品中，万通的YF-富饶3和忠意人寿的GEN-跨越创富保2的内部收益率（IRR）均超过了6%，可以说表现非常出色。同时，第一梯队的储蓄产品收益率基本都在5.5%以上，具有较强的竞争力。
历史分红实现率
通过搜集各家保司的历史分红数据（如图）
对于分红实现率这一指标，我们主要从以下三个方面进行考量：首先，以每年每个产品的分红实现率为一个观察样本，通过对比各家保险公司之间的均值、标准差和样本数量，我们可以初步评估该公司实现预期分红的可能性。
那么权衡这些数据以后进行一个定级：
保司实力
通过权衡保司的偿付率，机构评级，资产规模等因素评级，得出大致结论为：
A：Manulife，AXA
a：PRU, AIA
B：GEN，YF，CL
b：PL
C：FT
产品功能
同样通过表格对比：
A级：AXA-挚汇（保单功能最为全面，币种最多，资金灵活度高）
a级：AIA-盈御2，FT-匠心，PRU-隽富，Manu-环球货币，YF-富饶3（保单功能全面，部分因素有局限，但是满足多元货币的大部分保单功能）
B级：GEN-跨越（币种单一，属于第一代分红储蓄产品，可对比隽升）
b级：PL-世代鑫享（币种较少，且无法转换）
C级：CL-裕绕2（币种较少，且无法转换，因为其为保费融资产品，没有大部分多元货币的功能）
特别声明：以上内容(如有图片或视频亦包括在内)为自媒体平台“网易号”用户上传并发布，本平台仅提供信息存储服务。
Notice: The content above (including the pictures and videos if any) is uploaded and posted by a user of NetEase Hao, which is a social media platform and only provides information storage services.
