12000元的个人养老金，有必要买吗？看看你是否具备这三个条件？

从2022年11月25日开始，我国的个人养老金制度终于在北京、上海等36个城市开展了试点。截至今年6月底，开户人数已经超过了4000万人。不过，还是有很多人在犹豫是否缴费， 比如一季度末的缴费人数只有开户人数的31.37%。

要想知道这一笔一年限额只有12,000元的个人养老金，有没有必要买呢？一般来说，需要具备以下三个条件：

第一，是否缴纳个人所得税。

个人养老金是一种税收递延型产品。很多人可能不知道，在缴纳养老金时是无需缴税的，但是在提取个人养老金时，需要统一按照3%的税率缴税。

这种情况下，对于无需缴纳个人所得税的人来说，拿自己收入的一部分投资个人养老金，在提取时需要缴纳个税，相对是没有必要的，也算是会吃亏吧。

不过，对于个税税率在10%以上的人群来说，吸引力就大了，相对会更赚一些。比如说有人税率是45%，12000元在缴纳时一年能够节税5400元。即使投资不亏不赚，在提取时也仅需要缴纳360元的个人所得税，能够省下个人所得税5040元。

第二，社保养老金够养老吗？

按照国家规定，参加个人养老金的前提是参加了职工基本养老保险和城乡居民养老保险。两种保险是我国建立的社会基本养老保险制度，有这两份养老保险，就已经能够维持基本的养老保障。

如果对参加了社保已经满足的人群，那实际上就没有必要参加个人养老金了。其实按照我们现在的养老制度来看，参加职工基本养老保险40年左右，养老金普遍能领3000~4000元。这种情况下，维持基本养老已经没什么问题了。如果个人没有什么太高的养老需要，就没有必要再参加个人养老金了。

个人养老金是一种补充养老金，属于个人为自己积累的制度。其实个人也有很多给自己积累的方式，比如说放到银行中。参加了个人养老金制度，说起来都是自己的钱，但是一旦参加了就需要受到限制，比如说到退休年龄或者失去劳动能力才能提取。所以参加时一定要仔细考虑，是否需要更高的养老积累。

第三，有一定的投资经验。

很多人可能把个人养老金和社保养老金搞混了。社保养老金是一种社会责任确定待遇的模式，养老金待遇直接跟社平工资挂钩，而且还会年年增长，这也是为什么社保养老金越来越吸引人的原因。

个人养老金可不是缴纳以后就不用管了“傻瓜式”理财产品。个人养老金是需要个人根据自己的风险投资偏好，可以自主选择购买符合国家个人养老金规定的储蓄存款、理财产品、商业养老保险、公募基金等投资产品。

这些投资产品风险等级是不同的。如果选择不对，会有亏本的可能。比如说，这一年多以来购买养老目标基金的人群，很多人出现了不小的亏损的。小编买的个人养老金目标基金已经亏了1000元左右，亏损率在4%左右。

所以，个人养老金是否要买？一定要仔细考虑清楚自己是否具备以上三个条件。