提前还房贷降温了？明年还将有一波？余钱做啥用处最大？

经济日报经过调查，自从存量房贷利率“二套转首套”批量调整，从10月25日开启以来，现在基本上符合调低利率民众的房贷还款额重新计算调整工作都已经完成。各家银行通过批量自动调整，以及受理客户申请办理，现在这项工作基本完成，调整后的利率当日立即生效，借款人可以通过手机银行APP等渠道点击查询利率调整结果。

记者也得到了央行货币政策司的数据披露，央行也宣布降低存量房贷利率工作已基本完成。数据表现，有超过22万亿元存量房贷利率下调，其实涉及的家庭户数超过5000万户，涉及还款人达到1.5亿人。未来每年将减少借款人利息支出1600亿元至1700亿元，每个家庭平均年减少还款3200元。

在各个银行询问，因为还款客户刚刚完成了房贷利率下调转换，目前申请提前还房贷的热潮，已经有所降低。不过德先生预计，这仅仅是一个暂时现象，维持不了多长时间。很有可能到了明年第一季度及之后，尤其是经济稳定增长态势确认，以及民众发了年终奖之后，会将掀起新的一波提前还房贷热。

为什么德先生这样预计呢？其实这就是由于对于未来基准利率不断下滑的趋势决定的。目前这个趋势越来越明显，仅仅在2023年，各家银行就已经有效降低存款利率2次，而且每次都是四大行先调整，之后股份制银行开始跟进，最终城商行和农商行等等小银行收尾，完成利率下调。未来经济发展还需要宽松货币政策，那么利率持续下调还将持续。

另外，按照一些成熟经济体国家的利率变动历史数据，基本上会形成一个比较确定的经济规律，那就是经济发展越成熟，人均收入持续提升，那么整体的存款利率会持续下滑。现在日本等国家都已经进入到负利率时代了。而我们2050年将全面实现小康，成为现代化强国。未来我国存款利率的长期下调，基本已 I.成定局。

在这种情况下，将会影响房贷利率与存款利率的利差会越来越大。我们可以设想，假如房贷还款人手中有着余钱，又没有可投资的标的，与其忍受着越来越低的存款利率，那还不如去做提前还贷呢？因为这样的安排最少可以降低一些利息支出。

当手中有余钱的时候，其实按照财富四象线的家庭支出规划原理，在留足手头需要使用的3~6个月家庭开支之外，要么要为家庭长远的稳健增值做安排，要么就要做一些冒险的投资管理。那么目前的理财市场、基金市场以及资本市场还不稳定，风险相对比较大，需要谨慎做投资。那么剩下也就只有两条路了，

对于大多数家庭来说，最保守的方式就是选择提前还贷，降低自己的负债水平，给家庭做一个最保守的安全性管理，在此情况下，提前还贷热有可能在明年第一季度出现。

对于一些更有着远见卓识的家庭来说，既然利率下滑已不可改变，何不锁定现在的利率，把握当下，为自己未来养老规划做一些长远稳健的安排呢？目前主要是通过一些资产性长期保单来实现，它不同于以前的寿险和年金险，只要缴费期满，后续的安排都是自主决定的。最最重要的是，利率如果将长期下滑，提前锁定终生利率不发生变化，这难道不香吗？

现在的现金流管理最重要，因为决定着你未来还会不会有持续的现金流收入！那么你有这样的安排吗？抓住现在的利率，可能也是你此生看到的最高利率了。