江苏银行：科技赋能，推动普惠金融高质量发展

近年来，江苏银行致力于建设“智慧化、特色化、国际化、综合化”的服务领先银行，聚焦打造“最具互联网大数据基因的银行”。该行全面启动“智慧金融进化工程”，大力推进智慧小微金融建设，探索智慧化服务小微企业的新路径，奋力推动普惠金融高质量发展。截至目前，该行国标口径小微贷款余额超6000亿元，持续保持省内同业第一，其中普惠小微贷款余额超1600亿元，惠及客户近10万家，位居全省同业前列，是省内唯一连续15年获得“普惠金融服务先进单位”的金融机构。

智慧进化，为高质量服务赋动能

在被称为“互联网金融元年”的2013年，江苏银行就颇具前瞻性地预判商业银行正式进入智慧经营时代，启动“智慧银行”建设。不久，江苏银行便在战略规划中强调“智慧化”，并于2015年在全国首创线上信用秒贷产品“税e融”。此后，该行不断推进“税e融”等e融系列产品迭代升级，实现PC端到移动端、个人端到企业端、客户端到管理端等重要突破。

在此基础上，江苏银行紧跟非接触式服务发展的浪潮，坚持以市场为导向、以客户为中心，践行开放银行理念，为小微企业提供“极简、极快、极美”的服务。2020年，江苏银行启动实施“智慧金融进化工程”，“随e融”等智慧服务平台相继落地。小微企业主打开微信“扫一扫、拍一拍、说一说”，即可在线完成从申请到放贷的全部流程。此外，江苏银行通过“随e融”创新向企业提供房产估值、对公开户、产业政策解读等综合化服务。

江苏银行还聚焦省级以上高新区、经开区，创新“园融智慧”服务模式，制定场景营销指引，提升数字化对接覆盖，大力推动园区及企业智慧化服务转型升级。该行还推进金融科技赋能人才金融，搭建人才金融智慧服务平台“百宝箱”，为科创人才提供政策资讯、智慧金融等一揽子综合服务，服务人才超10万次。

系统升级，为高质量服务强牵引

在普惠金融领域，江苏银行打造“线上与线下相结合”“人脑与电脑相融合”“大数据与铁脚板相配合”的服务模式，全面提升小微服务质效。该行以客户和客户经理为中心，依靠“三缘”优势（地缘、人缘、亲缘），推出“三量三看”方法（核实客户产品销售量、存货库存量、交易结算量，看老板的品行、企业开工率和行业的发展状况），实施“三线上三智能”项目（线上申请、线上签约、线上用款和智能营销、智能尽调、智能贷后），打破“流程繁琐”枷锁，为客户和经营机构服务人员提供实实在在便捷。

江苏银行推动智慧流程全面升级，夯实关键核心技术和关键服务能力，创新突破、做强做优智慧小微银行2.0升级版，推出一系列智慧服务工具。企业手机银行在原有基础上实现4.0升级，推出同屏服务、理财超市、小额速汇等便客服务，服务客户超10万户，连续荣获CFCA数字金融创新大赛金奖。“掌上三农”数字平台功能不断升级，上架地区特色产品，功能持续丰富。今年该行还创新推出“行行出状元”智慧平台，推动金融资源与商会、协会资源优势互补，为商行业协会和相关企业提供数字化综合服务。

江苏银行系统性开展智慧小微减负工程，解决一线员工的难点、痛点、堵点，提升工作幸福感和获得感。该行与江苏省自然资源厅首家开展总对总不动产数据直联共享合作，推动小微企业办理抵押更加便捷高效，减轻客户和客户经理负担，金融服务与不动产登记联动效能全省领先。该行还为基层工作人员搭建集成式智慧服务“小微之家”，7×24小时不间断服务，通过“名片式”管理实现问题快速定位、指定服务及解答分享，响应效率不断提升。

产品迭代，为高质量服务提质效

在产品迭代升级方面，江苏银行坚持以客户为中心，打造自身服务比较优势，深入挖掘自身积累的“冷数据”价值，与外部引入的“热数据”形成“化学反应”，赋予“硬数据”更多维度、更高精度。秉承“总有一款适合您”的理念，江苏银行整合“税e融”等多个产品，推出“经营随e贷”，用后台模型多元化替代产品多样化，以一款产品满足客户各类需求。

此外，江苏银行主动拥抱金融科技，依托大数据、人工智能等前沿科技，努力提升产品适配性和流程升级，为客户提供便捷可得的智慧服务。该行不断更新“随e贷”产品货架，业务范围由信用扩大到抵押、担保、风险补偿等领域。启动“随e贷”体验升级项目，推进审批、额度、定价、流程等全方位迭代，不断提升客户体验。同时，为了“随e贷”更易触达小微企业，江苏银行构建“AI小微服务专员”和“员工客户经理化、客户客户经理化”的MGM数字营销体系，拓展智慧服务边界。小微客户如有业务需要，通过微信小程序一键触达专属服务经理，享受一对一顾问式服务。随e贷已累计为超10万户小微企业发放贷款1600亿元。

某机械制造有限公司主要从事液压缸及其配件的生产，因上游企业资金波动导致账款回笼较慢，资金链面临断裂处境，经营面临不小的困难。江苏银行工作人员了解到企业困难后，主动上门，匹配“随e贷”产品，企业通过江苏银行随e融平台录入企业信息、在线授权、提交申请，几个简单的步骤，系统就自动完成贷款审批。企业法定代表人看到手机上操作几步就能获得融资，感慨地说道：“感谢江苏银行送来了及时雨，解决了我的燃眉之急。”

机制深化，为高质量服务添活力

江苏银行积极探索商业可持续的普惠金融服务模式，以夯实小微金融“四梁八柱”的基础架构为主线，不断完善体制机制建设，激发服务内生动力，持续提升小微金融服务能力。该行进一步整合各类资源，完善内部考核和传导机制，将普惠金融在分支行综合绩效考核中的比重提升至10%以上，单列信贷计划，逐级分解落实至经营机构，强化考核结果运用。该行还调整普惠小微贷款内部资金转移价格，将政策红利全部返还给经营机构，增强齐心协力服务小微企业的内生动能。坚持向经营机构赋能、为经营机构减责、让经营机构心安，完善尽职免责制度。

江苏银行不断加强普惠金融条线营销、产品、管理人员队伍建设，定期分层开展“小微e课堂”“胜任力、组织力、领导力”“融旺乡村”讲坛等系列培训，提升员工对普惠金融业务发展规律、目标路径的认知水平，并加大行业小专家培养力度，不断提高风险认知和把控能力，提升服务实体经济的洞察能力和专业本领。该行还加强内控合规管理，工作人员严格执行“七不准”“四公开”要求，落实“两禁两限”规定，加强信贷资金流向监测，强化风险全流程管理。

值得一提的是，江苏银行始终秉持“做小微就是做未来、帮小微就是帮自己”理念，真做小微、做真小微。该行强化以客为本的导向，倡导艰苦奋斗、脚踏实地的工作作风，贴近客户、了解客户、服务客户，以持续进化的服务理念、追求卓越的优质产品，全力满足小微客户金融需求。总分支、前中后相互支持配合，以专业化经营、敏捷化管理适应市场变化，在不确定的经营环境中实现普惠金融可持续稳定增长，为地方经济社会发展提供优质的普惠金融服务。