中国支付时代，一起走出去、一同成长、一路进化

今晚的推文虽只有3000余字，我读来却有如读史诗般的内心激越。二十余年，当一家躬身服务着行业的卡组织平台、与一家始终保持进化的银行信用卡机构双向奔赴；当产业各方产生同频共振的发展合力；当中国加入WTO、更多国人走向世界，当移动互联科技革命的时代浪潮汩汩向前形成推力——中国的支付行业，策马扬鞭，发生了多么翻天覆地的变化；我们每一个人的支付生活，日新月异，被赋予了前所未有的、安全高效便捷的体验。

说起这个话题的由头，是近日，招行信用卡掌上生活App开通银联云闪付网络支付功能，将在平台共建、场景互通、内容互联领域迈出新的一步。

从这个小小的切口折射行业：从第一张招商银行银联信用卡刷卡支付，到云闪付App，再到银联云闪付网络支付平台——支付行业持续进化，完成了从产品到平台再到生态的突破性转变。

从这个小小的切口折射时代：如果说21年前招行双币信用卡是聚焦“卡基”的创新突破，那么本次以掌上生活App为代表的金融数字化创新则意味着整个行业已全面进入“账基”时代。

再从这个小小的切口折射我们的支付生活：今天，国人的脚步再次遍及世界各地，旅行正成为最热的消费增长点之一，而无论人们身处世界任何角落，都能随心享受到高效迅捷的支付体验。

穿越时代的纵深，探寻支付生态的发展脉络，二十余年，中国银联与招行信用卡一起走出去、一同成长、一路进化。这背后，有着许多支付行业不为人知的努力与付出，也彰显着中国支付行业强大的生命力。

一、

一起走出去：一张卡片，通行全球

如果把镜头转到20年前，刚刚迈入千禧年的银行业正受到来自内外的巨大压力。一方面，“入世”的日子渐行渐近，金融市场开放将面临更多来自外资机构挑战；另一方面，于1993年启动的金卡工程虽然已推进了十年，但中国金融信息化、通用性还没有完全实现。

2002年3月，脱胎于金卡工程的银联公司在合并了18家银行卡信息交换中心的基础上，由85家机构共同出资，在上海成立。中国银联成立后，快速搭建了全国统一的跨行交易清算系统，使得银行卡的跨行、跨区域、跨境使用成为可能。银行卡受理环境的建立为POS机的普及提供了先决条件，也为未来20年支付市场的蓬勃兴起打下了重要基础。

2002年前后，以招商银行信用卡中心为代表的中国最早的一批信用卡中心陆续开业。招行信用卡中心也是国内第一家集发卡营销、商户管理、清算运营、风险管理等于一体集中运营的信用卡中心。

2003年4月，中国银监会挂牌成立，建立了新的银行业监管的规则和指标。

伴随着这些浓墨重彩的角色不断登场，中国支付与清算业、银行信用卡开始朝着更加现代化、市场化、标准化的方向发展。

就在中国正式加入WTO一周年之际，2002年12月3日，招商银行与中国银联携手发行了国内首张国际标准信用卡，“免抵押、免担保、一卡双币、通行全球”。这张小小的卡片此后成为一个里程碑式的存在，不仅见证了招行成为零售之王的开端，也开启了银联作为国际卡组织的征程。

无论是对于支付行业，还是之于普通人，入世的意义在开放，也在开拓。在这个蓬勃昂扬的时代气息里，越来越多人想要开眼看世界，去见识更广阔的天地。出国留学、出境旅游、出海掘金，从生活到工作，由民到企，中国社会的方方面面开始与世界深度连接。

2002年的时候，中国人境外游的数量还只是1660万人次。到了2019年，这个数字已经变成了1.55亿人次。2019年，据招行信用卡统计，平均每10位持卡人就有1人有过境外消费，去过5个目的地以上的持卡人，人数相比2017年增长了32%，其中最远的脚步已经踏在了地球另一端，那些极遥远的地方。

以中国银联等国际卡组织为依托，招行信用卡的业务版图亦不断扩大。据统计，招行信用卡连续15年位居信用卡境外交易市场首位、银联信用卡境外交易市场首位。

二、

一同成长着：共创的价值

走出去只是破局第一步，对银联和招行而言，想要达成的远不仅于此。银行卡业务在做大“量”的同时，更要不断促进“质”的提升。在这之中，素有“零售之王”之称的招商银行为人们的境内外消费用卡和跨境商旅用卡提供了有力支持，无疑是银联最密切的合作伙伴之一。截至目前，招行信用卡境内线上交易连续多年位居同业第一。

发展也并非如预想般一帆风顺。2008年到2010年，移动互联爆发的前夜，中国支付行业在发展的快车道上风驰电掣，无论是发卡量还是交易量都迅速攀升。

随之而来的也有“成长的烦恼”：运营成本高企，整体盈利并不令人满意，亟需寻找新的差异化发展路径来摆脱桎梏。

和趋势在一起，寻求科技的力量，自然成为了中国支付行业主要的考虑方向。

招行信用卡抓住发展机遇，于2010年率先上线掌上生活App1.0，将其定位为 “信用卡工具箱”，开始将账户从物理介质向云端迁徙，支持信用卡查账、还款、额度管理、手机充值等功能，为此后的金融行业数字化转型开了个好头。

2012年，中国银联开始布局移动支付业务，接连带来了银联钱包、Apple Pay、Huawei Pay等产品。

2017年12月，中国银联联合广大商业银行，共同推出银行业统一App云闪付，招商银行亦是第一批合作伙伴。截至目前云闪付App注册用户数已超5亿。在这之中，招行信用卡不仅是中国银联的首批合作伙伴，在云闪付App的信用卡累计绑卡量上，截止目前更是位居同业第一。

除了在支付场景下的紧密协同外，招行信用卡与中国银联还联合发行了多张备受市场认可的银联卡产品，有效满足各类客户群体用卡需求。以2019年发行的招商银行星座守护信用卡与自由人生白金信用卡为例，一经推出即以独特的价值主张、特色权益及服务体验，获得了年轻人的好评。

2023年2月双方共同推出的亲情信用卡，通过重构额度、账单功能，推出消费累计保额等服务，夯实了更有温度的代际连接。

2023年3月双方还携手打造了国内首张碳中和信用卡，通过推动可持续生活方式，助力绿色消费。

这无不证明了，无论是过去、现在还是未来，中国支付行业的蓬勃发展从来不是靠一家银行、一个平台而成的，而是各方协同发展、共生共荣的结果。

三、

一路进化着：仍在继续的长跑

好的合作是共赢，是互为助力、是彼此成全。招行信用卡和中国银联双向奔赴，共同拥抱全球化浪潮，在变革中寻求破立之机。

在时代的湍流中逐浪，经历过潮起潮落，高歌猛进已是过往。面对移动支付等多重冲击，信用卡行业也成为一个发展成熟且竞争饱和的市场，再越重山并不容易。

早在2012年，二维码和移动支付都尚未普及之际，时任招商银行行长的马蔚华已经敏锐意识到了移动互联网的发展是带动零售金融发展的关键所在，并率先预判了卡基向账基迁移的大势。他在公开发言中明确提出，要在未来几年“消灭信用卡”。

这时招行信用卡中心刚刚成立十年，发卡量、市占率、增速都是当之无愧的行业翘楚，正是风光鼎盛之时。“消灭信用卡”言论一出，振聋发聩。

而马蔚华所提及的“消灭”并不是要真的摒弃信用卡，而是抛却信用卡的卡片介质，将其和手机支付合二为一。马蔚华指出，智能手机普及化，通信网络网速升级的大趋势下，用户与手机的绑定会越来越深：“很快，我们就将实现用手机替代信用卡。”

正如前文所述，招行率先开始了移动端布局，于2010年推出了行业第一款信用卡App“掌上生活”。这款App不仅引领了信用卡行业的服务范式，更重要的是，它帮助招行进一步感知到智能移动的浪潮有多么大的潜能。

当然，二维码支付的时代很快就到了。

2013年开始，二维码开始快速兴起、攻城略地，市场对招行马蔚华的“消灭信用卡论”从“质疑”变成了“理解”乃至“赞同”。

对银行而言，“卡基”与“账基”两大生态的深度融合的命题直到今天依然存在。移动支付的时代，“账基”是比“卡基”离用户更近的地方。几乎所有银行都在努力布局，希望将银行卡绑定到各种账户端场景中。

2022年底，在招行信用卡发卡20周年之际，掌上生活9.0焕新发布。以掌上生活9.0为依托，招行信用卡构筑了集餐饮、生活、内容、汽车、品质商城、消费信贷于一体的完整生态，并继续以“连接亿万人的生活·消费·金融”为目标，加深用户与合作伙伴的场景连接。

如今，掌上生活9.0已经成为一个超级生态圈，拥有亿级客户的运营能力，能够为客户创造更优体验，也为招行信用卡带来移动支付浪潮下凭借自身流量形成能力闭环的可能，也获得了行业的认可。

2023年1月，掌上生活App顺利通过中国网络安全审查技术与认证中心(CCRC)的移动互联网应用程序(App)安全认证,成为信用卡行业内率先获得该认证的App。据悉,中国网络安全审查技术与认证中心(CCRC)是中央网信办、市场监管总局唯一指定开展App认证的机构,CCRC App安全认证是目前国内唯一关于App个人信息安全领域的国家级认证。获得这一荣誉,标志着掌上生活App在个人信息保护方面的举措和机制,已受到国家级权威认证。

2023年7月，掌上生活App 9.0荣获卓越数字金融大赛“数智平台金奖”。此次大赛发起方为金融数字化发展联盟，该联盟由银联数据牵头、超200家银行业金融机构和产业相关方参与，极具行业影响力。

2023年10月，招行信用卡掌上生活App（9.1.2）全新上线，为用户提供更便捷、安全、多元的支付体验。如今，掌上生活App集银联二维码支付、线上支付、银行卡管理等多项服务于一体，实现了共享银联生态内的使用场景和基础服务，支持用户在银联网络超3000万家商户中使用。

与此同时，掌上生活App还重磅推出“云闪付网络支付功能开通礼遇”活动，后续还将围绕餐饮、出行、生鲜、商超等场景开展多重优惠活动，为用户带来切实的消费优惠。

中国支付的高质量发展离不开中国的独特优势及各参与方的努力。以中国银联为代表的支付清算组织，和以招行信用卡为代表的银行信用卡二者交汇，时常能擦出别样的火花。

可以预见的是，随着招行信用卡与银联的合作更加深入，不仅将推动金融服务向更加便利、安全的方向发展，也将为支付行业提供更强大的势能。

常言道，万事万物都有其周期与发展规律。对于支付行业来说，就是找到与目标相匹配的发展方式。在这之中，招行信用卡与银联一起走出去、一同成长着、一路进化着，必将不断推动新的繁荣、创造新的机遇。